医疗保险不仅便宜，而且保险金额高。一年几百元就能买到几百万的医疗险保额。赔偿不又限制疾病种类。那我们为什么还要买重疾险呢？
原因其实很简单，因为重疾险的作用不仅仅是让我们“有钱看病”。
很多朋友初次来咨询重疾险时，都以为重疾险是用来解决大病花销的，这没毛病，但忽视了重疾险另一个很重要的作用，那就是收入补偿。
今天我们就来和大家聊一聊重疾险不能被医疗险代替的几个原因。
主要内容如下：
医疗险和重疾险的区别
什么是收入补偿？
两种保险的保障期限 & 续保方式
01
重疾险和医疗险的区别
医疗险
医疗险是一种针对医疗行为产生的费用进行实报实销的险种，根据保障范围不同，可以分成相当多的类型，比如住院医疗险、意外医疗险、门诊医疗险等等。
需要注意的是，医疗保险只能报销保障范围内的费用，而且医疗保险一般都有免赔额度。当费用超过免赔额时，才能报销。不在范围内的费用将不予报销。
所以不要以为买了几百万保额的住院医疗保险，好像住院以后就能拿到几百万，这当然是不可能的。
重疾险
医疗险和重疾险的最大区别就是：医疗险报销型的，重疾险属于给付型保险——当被保人符合保险合同的疾病定义，保险公司就根据约定直接给付保险金。
到这里，有人可能提出一个问题：虽然说重疾险是直接给付，但现在很多医疗险都有大病垫付，这样重疾险的优势是不是就不存在了呢？
具备垫付功能的医疗险确实可以在出事之后由保险公司先行赔付，到时候我们再拿着相关材料与保险公司结算。但这里面需要层层审核：
审核主要参考医疗费是否属实，还要看医院有没有和保险公司合作（程序繁琐，需要的时间比较长）……所以最后垫不垫付、垫多少都是保险公司说了算的。存在比较大的不确定性。
还有一点，医疗险是花多少报多少，解决的是住院的医疗费用问题，但不包括后面康复需要的其他费用。假设罹患重疾，我们将有一段时间失去收入，如果没有重疾险，我们就只能尽快回到原先的工作岗位上，可能又会对我们的身体造成不好的影响。
因此，医疗险和重疾险有什么区别？两者都保疾病，但医疗险侧重解决医疗花费问题，而重疾险更侧重大病收入补偿问题。
02
重疾险的“收入补偿”
“收入补偿”是什么呢？在解释之前，我们先来看看重疾险的起源。
上世纪八十年代，南非有一位精通心脏手术的医生，巴纳德。这位医生遇到了两位让他印象深刻的病人。
一位是患有肺癌的母亲，以为她做完手术后得以长寿，但因为要养家糊口不得不在此期间工作，结果加速了病情恶化，两年后不幸去世。
另一位心脏病人，在他那里做了心脏移植术后接收到他来自经济上的诸多抱怨：他不但没有办法回到工作岗位，康复需要的费用还在增加，他需要购买要轮椅等辅助设施，还要服药，为此不得不卖掉了房子，也没有了骄傲和自尊。
看到自己的病人们治好了病却陷入财务危机，拖着大病初愈的身体赚钱，过度劳累导致了更严重的疾病，巴纳德和当地的保险公司合作设计了第一款重疾险，希望能弥补患者的经济损失，好好疗养。
——这就是重疾险被设计出来的初衷。
当家庭支柱罹患重病，面临的不仅是巨额的医疗费，还有因治病而导致的收入中断以及维持家庭正常生活的开支。
广爱酱见过一个案例，35岁的先生不幸患有肝癌，停工治疗1年多，前后花了20万元左右，虽然医保和医疗险把医疗费报销得七七八八，但他们还是迫于压力卖掉了家里唯一一套房，还欠下了不少债。
为什么会这样？因为除了20万的治疗费，还有许多隐形的“消费”：
首先这位先生是家庭支柱，生病后不能正常工作，收入不得不中断；
而太太为了照顾先生也停工了一段时间，这样整个家庭收入就陷入停滞；
其次家庭正常的开支不会因此而减少，家里老人和小孩的日常吃喝；孩子上学、补习班的费用；这些原本从夫妻俩工资里支出的费用都没有了着落。
好在治疗效果很好，但是后续的康复和疗养需要时间，也要按时去医院复查……显而易见，未来几年家庭财务压力很大。
这也是为什么说医疗险不能代替重疾险的原因。医疗保险可以报销医疗费用，但不能填补收入损失。
这也可以证明，为什么广爱酱总是说，重疾险的保额必须充足，包括大病平均治疗费和投保人1~3年的收入。
03
两种保险的保障期限 & 续保方式
除了“收入补偿”以外，重疾险还有几个优势是目前医疗险无法替代的，比如超长的保障期限和续保方式。
重疾险：
一般为长期险（保至70岁、80岁甚至终身）
医疗险：
一般为1/6/20年期（续保具有不确定性）
目前能买到的医疗险最长保证续保期间不超过20年。由于医疗险理赔金额不确定，但医疗费用一般呈上升趋势，保险公司会根据市场情况每年重新设定费率，因此被保险人未来保费不是绝对确定的（大概率每年上升）。
此外，医疗险最大的变量是不能保证续保。随着年龄的增长和健康的变化，我们会面临不能续保和产品停售的风险。
举例：30岁的A先生投保了一份50万保额的重疾险，在续保五年后这款产品停止销售，且35岁的A先生检查出患有糖尿病，那么这份保障不受影响，依然有效。
之后A先生如果不幸患上重大疾病，保险公司将赔付50万保险金。
长期重疾险不存在这个问题了。保障期限和每年要交的保费在购买时就已经确定了，不会因为未来个人身体状况和医疗通胀而发生变化，只要按时缴费，合同就一直有效。
举例：30岁的A先生只购买了一份百万医疗险，在续保五年后这款产品停止销售，在这段期间A先生检查出患有糖尿病，那么接下来无论是医疗险还是重疾险，他都失去了购买资格，也失去了未来生命中疾病风险的保障。
之后A先生如果不幸患上重大疾病，所发生的费用和面临的经济损失都需要自己承担。
可以看出，当风险发生时，购买医疗保险和大病保险的结果是非常不同的。医疗保险续保是不确定的，长期大病保险只要购买就是持续稳定的保证。
04
总结
医疗险可以报销疾病治疗费用，价格低，保额高，对每个家庭都是必不可少的。然而，很难解决重病造成家庭收入损失的问题。缺乏保障期和续保条件也使得医疗险不具有“稳定性”。
因此，只有重疾险和医疗险相互补充，才能建立相对完善的家庭保障规划。在家庭预算允许的情况下，广爱酱建议大家都要配备好！
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