如果是给个人配置保障，大多数人考虑的都是买哪种类型的保险和哪款保险的问题。
但给整个家庭做保障，思路是很重要的。先给谁买？哪种类型的保险对孩子来说更加必要？整个组合下来保费多少才能既能覆盖风险又不至于囊中羞涩......
近年来，有很多的家长向我们咨询儿童保险问题，这是出乎意料的。
看来，由于大量保险代理人年复一年日复一日地推广保险理念，很多年轻父母开始表现出保险意识。
我们之前也写过很多关于家庭保障规划的文章，但是没有一篇文章完全阐述了整个家庭保障路线图。
由于社会经济的变化，保险业近年来也经历了巨大的变化，特别是互联网保险的发展，改变了行业生态。
因此，今天广爱酱重新整理了此前的观点，给大家作参考。
#01
家庭保障规划的三大误区
从大家的提问和交流中，广爱酱也发现了很多误区:
误区一：关注产品多于需求
许多朋友总是想快速得到答案，比如如何购买产品，他们购买的产品或代理商推荐的商品怎么样？有些更直接：你在文章中提到的商品是哪家保险公司的？
我们了解大家的情绪，愿意帮助大家分析现有的保单。
但是，如果你不了解自己的经营情况、生活负担、对未来的追求，没有这些基本概况，我怎么能保证“方子”适合你呢？
举个例子，作为所有保障的基础，每个家庭都应购买的家庭支柱的人寿保险（即寿险，因任何原因离世都能获得理赔）应该如何确定保额呢？
我们需要了解你家的债务状况，家庭孩子未来的教育期望，家庭刚性生活费用。
原因是保险是财务规划的重要组成部分，是为了保证财务目标(退休、儿童教育、日常生活、旅游等)能够实现。
作为家庭的支柱，当你的收入能力永远消失时，你需要继续考虑哪些目标？
未来孩子教育不会受到影响；
欠银行的抵押贷款和汽车贷款要按时还；
维持当前生活质量的家庭日常开支；
父母的赡养费用；
……
这些都是我们家庭支柱的责任。
假如这些要求没有量化，我怎么能直接给你指定产品？
▲广爱pro为客户量化的家庭责任
误区二：关注孩子多于家庭支柱
作为父母，这是一种常见的存在：在没有孩子之前，享受现在，记不起保险；有了孩子之后，只想起孩子，又忘记了自己。
归根结底，当然是保险公司的产品导向问题。
例如，保险公司吃死了“育儿“这张卡为孩子推出了各种保险套餐，满足了家长的需求“给予”，比如以“教育金险”为名义的保险远远不能满足教育要求。
但是，每个人都忘记了一个简单的事实:孩子生病了，如果父母收入高，即使不买保险，也未必是“大灾难”；但是，如果家庭支柱的收入永久中断，一切都会停止，不用说孩子的保险费了，就是孩子的教育费用，生活费可能负担不起。
所以大家想想，应当首先考虑谁的保险呢？
误区三:提到财务分析就退避三舍
购买保险是一种消费行为，家庭财务分析是一种自我分析。
有些朋友有勇气消费，但不敢面对自己。原因有很多:钱少，家庭资产单一，隐私等等。
根本原因：大家还不清楚，财务管理的第一步是明确要求，是对家庭财务“健康与否”的诊断，而非“开药”。
市场上很多声音都让你“有保险意识”，“要买保险”，然后直接销售保险产品。
事实上，中间有一个巨大的中间“逻辑空档”：为什么要买保险？购买保险的目的是什么？如何了解客户的需求，真正帮助客户解决问题？
在推荐相应商品之前，需要了解清楚。所有这些问题，都要有耐心和专业知识，而不是几句简单的话。
比如刚才所说的“家庭保障之母”：家庭支柱的寿险保障。
除了了解刚才提到的债务、教育需求和日常刚性支出外，我们还应该了解积累的流动资产，这是保险金额的扣除。扣除后的家庭责任还应按夫妻收入的比例进行分摊，以确定各自的保障要求。
仅仅是确定一个寿险保额，就要了解这么多的资料。
如果你不敢面对自己，详细提供家庭管理，上去直接询问商品，就像去医院一样，不接受问诊，直接叫医生：“别废话！给我开药吧！”这合理吗？
我们总是抱怨医生给病人的时间太少了。为什么在面对理财师时，你又这么着急？
#02
家庭成员应该如何买保险
刚刚咱们已经说过了，作为家庭主要经济支柱，成人保险应该优先于孩子。
毕竟，如果家庭经济支柱不倒，孩子的健康还有成人的收入作为最后一道保障防线。如果家庭的经济支柱垮了，只能依靠外界的力量了。
所以，为家庭支柱购置保险，才是家庭保障中第一道的保障防线。
1、家庭支柱的寿险
家庭支柱购买的第一份保险应该是什么保险？应该是狭义的寿险(因任何原因死亡都可以获得理赔的保险)。
为什么要为家庭支柱购买保险，并不是他更加容易获得理赔，而是因为他一旦去世，将对家庭财务产生巨大的影响——家庭收入将永久中断，导致家庭财务立即坍塌。
那这张寿险的保额定多少合适？
首先，想想什么叫“家庭支柱”，家庭支柱是，他挣的钱不仅要自己花，别人也要花，别人花的比例还很高。
通常这些钱必须花在别人身上，是家庭支柱必须承担的责任和梦想。因此，所谓的保障，就是保护你的责任和梦想。
例如，一个月挣2万元的网站开发者，妻子在家全职，他的月收入主要花在哪里？
还贷5000元，孩子生活教育3000元，家庭5000元。最后剩下的3000元存起来，为什么存起来？可能是为了孩子将来上大学，也可能是为了自己和妻子养老。
现在，因为一些疾病或者意外的原因，这2万元是拿不回来的。你不能花自己的三四千元，但你还是要花在孩子的生活和教育上，还要还房货。孩子将来上大学的钱和妻子将来养老的钱也要准备。
当然，我们不会强迫所有人承担上述所有责任，但你想承担多少？在估计保险金额时，我们就需要考虑什么。
如果你都想承担，我们计算家庭支柱寿险保额时，就应该考虑这些因素：
你欠银行多少钱(贷款金额)
估计孩子未来的教育基金
大约5年的家庭开支(你也可以预算到孩子独立的那一年)
以及你妻子未来的养老金(这取决于你想承担多少年)
这就是家庭支柱的收入责任，也等于寿险保额。
家庭支柱可能不是一个人。如果夫妻双方都在工作，上述寿险额度要按两人的寿险比例分摊。
2、家庭成员的重疾险
家长经济支柱，面临的最大风险就是：如果我得了重疾，我不但不能给家庭带来收入，还要源源不断地从家里拿钱治病。
重疾险一般有两类，一类是定期返还型，另一类是消费型，但都不是以报销的形式存在的，而是以罹患疾病，获得理赔的的形式存在的（治不治都可以拿到这笔钱）。
那应该买多少保额合适？
对于家庭支柱来说，应该是大病治疗费用，加上自己三年的年收入；如果是非家庭支柱，治疗费用仍会影响家庭财务，但在预算保额上，不需要增加三年的年收入。
目前我国重疾治疗费用约为50万元，如有医疗保险可酌情扣除。
为什么要增加3年的收入？如果治不好，就算了。如果是漫长的治疗过程，那就麻烦了。你不但没有收入能力，还得花钱。因此，你必须至少预算三年的收入。
从节约预算的角度来看，我们一再倡导购买保障的原则是保证充足、性价比高。
从这个角度来看，除非你有足够的预算，否则我们认为消费型保险应该是家庭保障计划的首选。
消费型重疾险也有其局限。消费型保险通常有固定的保障年限。保障年限过后，我们将不再有重疾保障。
当时，我们面临的问题可能是，随着年龄的增长，罹患重疾的可能性更高，而保险公司不再愿意承保。
这种情况下，如果买消费型保险，就显得好像年轻时购置的保障浪费了。
所以在这里向大家强烈建议，应该买短期或定期缴费，终身消费的重疾型保险（界于定期返还型与消费型之间），如果负担不起的话，可以与定期消费型相结合。这也许是最全面的保险购置计划。
3、家庭成员的医疗险
严重疾病对家庭财务影响最大，发生概率相对较低；门诊医疗的发生概率最高，但对家庭财务的影响相对较小。
中间是住院治疗，发生的概率不太高，但是随着医疗费用的增加，对家庭财务的影响越来越大。
所谓住院医疗保险，是指以住院费用为补偿对象的保险产品。
根据产品的不同，费用包括以下全部或部分费用:如住院床位费、住院治疗费、各种手术费、医生会诊费、巡房费、ICU花费等等。
住院的原因包括疾病和事故。
随着年龄的增长，住院医疗保险的增长而变化。儿童很贵，年轻的成年人最便宜，随着年龄的增长，而且越来越贵。
挑选医疗保险要注意的问题：
（1）治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。
购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则就起不到补充社保不足的作用。
（2）是否保证续保。
住院医疗险都是交一年保一年 ，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病 ，等到开始生病了却保不了几年 ，你交钱保险公司都不让你续保 了。
因此，购买时要注意条款：什么时候情况下保险公司不续保 。
目前 ，我国住院医疗保险一般为 5-6年续保 ，少数产品支持 20年续保 。
（3）报销比例和免赔额。
现在的医疗保险，一年的报销金额往往超过一百万，绝对足够花。
反而要看报销比例和免赔额，最好是：不限于社保的100%报销，没有免赔额。
补充一点：住院险与重疾险不矛盾，如果罹患重疾，重疾险是一次性给你紧急资金，不会因为住院押金，治疗费用措手不及；此外，住院险还可以处理住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为一个成员患重疾而遭受巨大的影响。
4、家庭成员的意外险和旅游险
意外险和旅游险都很便宜，建议成年人配置上自己的寿险保额的1—3倍的意外险；另外，孩子的意外险，身故保额有一定限制，应该更注重意外医疗的保障。
#03
总结
说了这么多，我们总结一下家庭购置保险的路线图：
家庭支柱的人寿保障（定期或终身寿险）
全家人的重大疾病保障
全家人的非重疾医疗保障（住院险）
日常生活中的意外及旅游险
如果你想了解更多关于孩子和家庭保险的内容，不妨来听听专业人士的建议。扫码下方二维码或者公众号给我留言，我们会安排专业的理财师帮你做个家庭保障规划，根据你自身的实际情况，做出保障充足、性价比高的保障方案。
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