最近，广爱君关注到一个“延迟退休”的话题：
说是或于2023年公布的“渐进式延迟退休方案”表示，到2055年前后实现65岁男女同龄退休。
假如真按这个节点来推算的话，70后，80后群体会不同程度地延迟1~2年的退休时间。
而90后及之后的群体，都将面临至少5年~15年的延迟退休！
（预计延迟退休年龄演算表）
于是不少网友陷入焦虑中：
“要是活不到退休，或退休后没领几年养老金就去世了，之前交的十几年养老保险岂不白交了？”
“交了三四十年的社保，65岁才可以领，交了这么久，领的时间这么少，还划算吗？”
甚至有人萌生了“社保跟医保都不想交”的想法。
对于这些实际关切到我们自身利益的问题，广爱君今天就跟大家好好聊一聊。
针对上述两个困惑，广爱君先在这里跟大家说明，养老保险不会白交。
第一，参保人不幸去世后，家属可以从养老保险里领到三笔钱——养老保险账户个人余额、丧葬补助金、抚恤金。
无论你交的是职工养老保险还是居民养老保险，我们自己交的钱都会进入个人账户。
根据《保险法》的规定，个人死亡，个人账户余额可以继承。
连本带息都会留给家属。（养老保险个人账户里的钱，每年还会复利增值哦，2022年的记账利率为6.12%，远高于银行存款利息）
以广州为例，2022年城镇居民月人均可支配收入是4742元，丧葬补助金是9484元。
3. 抚恤金
目前只有职工养老的参保人员才有抚恤金待遇，交居民养老保险还没有。
是以”上一年城镇居民月均可支配收入“为基数，根据缴费年限确定发放月数，在基本缴费年限基础上每满1年增加1个月。
比如某退休人员的缴费年限为27年，则发放月数为9+（27-15）*1=21个月。
按照2022年月人均可支配收入计算，亲属能领到99582元的抚恤金。
第二，“延后领取5-10年，领取时间缩短”觉得不划算，甚至想要停缴的想法是不可取的。
从法律上来说，也是不合规的。
根据《劳动法》规定，用人单位必须依法为员工缴纳社保。
公司给咱们交大头，自己交的只占少部分，对我们来说还是划算的。
而且目前我们我国平均寿命已经超过78岁，未来随着医疗技术的进步和生活水平的提高，这个寿命还会更长。
而养老金可以终身领取，作为老年生活的基础保障，避免”人活着，钱没了”的尴尬！
只不过，仅靠社保养老金是无法满足咱们体面养老的需求
有一个词叫”养老金替代率“，退休以后领取的养老金，和退休前工资收入的比例。
目前我国养老金替代率从70%高位下降到40%左右，一直没有反弹的趋势。
现在养老金替代率不到50%，意味着退休后收入直接减半。
假设退休前月薪5000元，那么养老金只有5000*40%=2000元。
只能说解决了基础的温饱问题而已，失能请护工、生病的医疗费、旅行等享受性消费都没有办法被满足到
大家也别想着未来这些能靠孩子帮忙。
随着人口结构变化，普遍“421”式家庭结构会让不少年轻人不堪重负。
一对年轻夫妇，至少要承担4个老人和一个小孩的生计。
家里老人患上大病要治疗，甚至失能的：
子女辞职照顾，家庭则失去一份收入；就算送去专业护理机构，也要面临每月几千甚至上万元的治疗护理费用。
即使孩子孝顺，但在长寿面前也变得无解。
可能父母100岁的时候，孩子都70多岁了，自己都是需要被照顾的老人，哪里还有精力和财力去养一个百岁老人呢？
所以这两年，国家就在大力号召：养老不能只靠国家，一定要在社保之外再多存点养老钱！
政府表示计划未来10年男性退休年龄由60岁提高至65岁，女性在16年内由55提高至63岁。
为了平息民众愤怒，政府才将女性退休年龄改为60岁，而男性还是不变。
有让步，但是不多
远在大陆另一端的法国，即使抗议延迟退休活动正愈演愈烈，政府也没有丝毫要让步的意思。
原因是国内养老金系统不堪重负，再不改变未来会有很多人领不到养老金。
其实我们国家要搞渐进式延迟退休，也是提前预见未来国内养老金会像这两个国家一样“不堪重负”，只好让交钱的人交久一点，领钱的人领晚一点，填补养老金的缺口。
所以不管我们愿意不愿意，未来延迟退休都是板上钉钉的事，落地只不过是时间问题。
当然，延迟退休并不是强迫你工作到65岁，而是65岁之后才能领退休金。
如果你攒够了钱，就算是35岁退休养老，也不会有人拦着。
但如果不积极准备，即使工作到65岁，等待的也是一个捉襟见肘的老年生活。
在韩国，有420万的老人不是在工作，就是在找工作的路上。尽管法定退休年龄是60岁，但实际上人们平均工作到71岁才能真正休息。
大多数老人在从事着快递员、大厦保安、清洁工、加油员....等体力工作！
也不是不去找更好的工作，只是年龄大了、体力跟不上、身体有很多病痛，人家根本不要。
日本也有很多老年人面临这种困境，有部纪录片名叫《团块时代：老后破产》，说的就是养老问题，也建议大家看看~
既然“延迟退休”迟早会成为现实，咱们就只能接受并且努力降低“延迟退休”对老年生活的影响。
养老的本质，年轻时用劳动力换取财富，老了再用财富购买劳动力的服务。
那么在社保之外多存一笔养老金，以求退休后收入不掉档，过上理想养老生活是很有必要的。
这个答案因人而异，因为每个人对退休生活的设想，需求都不一样，家庭财务情况也不一样。
哪怕你现在只有二三十岁，资源有限，存不下多少钱，做完养老规划，心里对自己的养老准备有个清晰的认知和方向：
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即使你觉得目前的财务资源有限，也不妨碍你提前了解一下，有益无害。
