延迟退休的话题成为了大家热议的焦点，若真的统一至65岁退休，女性伙伴们的挑战会增多。
原本55岁就可踏入退休生活，如今可能要多劳动10年才能享受养老福利
我们或许不能改变退休年龄，但可以提前为养老做打算。例如，每年存下1~2万，投入到养老年金险中，这样提前退休也是有可能的。
如何实现年存1-2万，提前退休无忧呢？今天广爱君来跟大家聊聊，主要内容如下：
为何还年轻的她们已在考虑购买年金险？
养老选择年金险有哪些优势？
考虑养老规划时，哪种年金险更合适？
在与大家交流时，我们总结出很多女性选择年金险的原因，主要包括：
社保养老金的担忧
许多人担心退休后社保只能提供有限的支持，所以想在经济宽裕时为自己准备一份年金险。这样，不论活到多大，都有稳定的收入。毕竟，为养老做准备是必要的。
延迟退休的影响
原本55岁就可以开始领取养老金，但现如今有关延迟退休到65岁的消息让很多人担忧。经历了大半生的努力，谁愿意到了65岁还继续工作呢？了解到年金险55岁便可以开始领取，便引起了大家的兴趣。
长寿意识和家族长寿基因
经过一番研究，发现若能活到80岁，年金险的收益会比增额寿险更高，并且能持续领取。家族里都是长寿，自己对身体也很有信心，相信能活到八九十岁。
总的来说，年金险的优势在于最早55岁就可以领取，而且每年或每月都有固定的收入，不必担心退休年龄的不确定性。
其次，年金险也相对稳健安全，合同明确规定了收益，并受到法律的保护，非常适合作为养老金的补充。
接下来，让我们一起了解下年金险的收益是怎样的，并为大家做个示范计算。
年金险主要分为定期和终身两种类型，推荐大家首选终身型，这样可以根据实际寿命来持续领取，以下的讨论都以终身型为基础。
在年金险的收益结构中，主要包括两个核心部分：一部分是定期领取的金额，另一部分则是退保时的现金价值。把这两部分加在一起，我们得到的就是所谓的“生存总收益”。
拿“30岁的女性，每年缴纳3万，共交10年，60岁开始领取”为例，一个特定的终身年金险的生存总收益（由橙色和蓝色组成）如下图所示。其中，橙色部分表示的是现金价值，而蓝色部分则是累计领取的金额。
· 从60岁起，我们年领3.7万，按月计算大约是3千多；
· 到70岁时，总领取金额达到41.2万，其现金价值为34.1万。若健康状况不佳，可以选择退保并获得此金额；
· 到90岁，累计领取金额为116.1万，现金价值还剩10.5万。总计是投保金的4.2倍，且IRR收益率高达3.69%，相当吸引人。
上述保费计算只是一个示范。实际上，许多年金险产品每年最低只需1万，有的甚至只要5千元。您可以根据自己的经济状况进行选择。
另外年金险的最大优点是为你的退休生活提供稳定性，比较一下拥有定期存款和拥有持续的现金流（如年金）的区别：
· 定期存款：因不确定寿命，开支需谨慎计划。若开支过大，会担心不足；开支过小，则生活可能受限。看着账户余额逐渐减少，心情可能变得焦虑；
· 年金：无论活多久，都有钱可以领。无需过多考虑每月开销，可以尽情享受生活。即使这个月花费过多，下月仍有固定收入。
再说一个可能不那么好听，但却是现实的情况：拥有大笔存款可能会吸引他人的关注，甚至可能被用来帮助家中其他成员，这给人带来不稳定的感觉。
而年金险则不同，因为它是一个持续的收入来源。你活得越长，手头的钱就越多，老了之后还是有价值的。
所以，我建议在计划退休时，考虑将部分储蓄转化为年金，确保有持续的现金流进账。
了解了年金险的特点后，接下来我们将讨论哪些产品值得考虑。
我们筛选了 3 款不错的产品，以“30 岁女，每年交 3 万，交 10 年，60 岁开始领”测算了收益，具体如下表：
列出的产品有不同的保费和交费年限。
例如，某些产品的年度最低保费为1万元，有些产品允许交到65岁，大家根据自己的财务状况来确定。
主要推荐考虑“鑫禧年年尊享版（方案一）”。它提供了较高的年金，根据表中的付款方式，从60岁开始每年可领取37,440元，并保持终身。
从收益角度看，到90岁时，IRR收益率为3.69%。
此外，该产品在终身都具有现金价值，例如，按照上表的付款方式，到90岁退保时，仍可以获得10.5万元。
其他两款产品也是不错的选择：
“诚爱一生（保证返保费）”版本的年金是其中最高的，并且在付款期间支持增额保险，使您有更大的灵活性。
此外，该产品还为投保者提供入住养老社区的机会，但前提是总保费不得低于30万元，更适合资金充裕和注重生活品质的人。但请注意，开始领取年金后，此版本不再有现金价值。
“成康1号-星海人生”则提供的年金较少，但它支持20年的付款期，且保证至少领取15年。领取开始后，25年内均有现金价值。
总而言之，年金险产品的收益需要时间来积累。若希望使用年金险来补充养老金，建议尽早行动。
另外购买年金险是长期资金规划的一部分，建议使用长期无需使用的资金来支付，以避免提前退保所造成的损失。
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写在最后
延迟退休不仅仅意味着工作更久，更关键的是推迟开始领取社保养老金。
对于我们每个人来说，只要提前筹备足够的资金，完全有可能提前步入退休生活。为了实现这个愿景，我们需要提前做好计划，并尽量多地积累。
然而，购买养老年金险涉及到一生的养老计划，这是个大决定。不仅要找到适合的产品，还要确定适当的投保金额。毕竟，每个人的需求和预算都是独特的。
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