根据公安机关和银行反映的情况，在不法分子假冒他人或虚构代理关系开户时，有一定的特征和规律，银行工作人员如严格把关，在一定程度上能够有效识别并堵截。现行制度由于没有明确银行可以拒绝为个人开户，对于一些可疑情形，银行和支付机构为降低投诉率往往就办理了开户。为此，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《个人存款账户实名制规定》（国务院令第285号）、《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》等现行法规制度，《通知》明确了银行和支付机构在规定的异常情况下可以拒绝开户，主要包括单位和个人身份存在疑义时拒绝向银行出示辅助证件、组织他人开户、有明显理由怀疑开户用于违法犯罪活动等情形。《通知》严格限定了可以拒绝开户的情形，以防止银行和支付机构随意拒绝开户，侵害消费者权益。
“严重违法失信企业名单”是国务院《企业信息公示暂行条例》（国务院令第654号）中明确建立的企业信息约束和信用惩戒机制。为了贯彻落实《企业信息公示暂行条例》和《注册资本登记制度改革方案》（国发[2014]7号印发）等，国家工商总局颁布实施了《严重违法失信企业名单管理暂行办法》（国家工商行政管理总局令第83号）。根据《严重违法失信企业名单管理暂行办法》的相关规定，被工商行政管理部门列入“严重违法失信企业名单”的企业是严重违背诚实信用原则、损害消费者合法权益、破坏正常市场秩序的主体，是市场风险的主要来源。
为发挥信用惩戒作用，《严重违法失信企业名单管理暂行办法》要求，工商行政管理部门将严重违法失信企业名单信息与其他政府部门互联共享，实施联合惩戒。《通知》规定被纳入“严重违法失信企业名单”的企业，银行和支付机构不得为其开户，配合工商行政管理部门实施信用约束、联合惩戒。
同时，《中华人民共和国反洗钱法》规定金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（人民银行银监会 证监会 保监会令[2007]第2号）明确指出，单位的“身份基本信息”包括客户的名称、住所、经营范围等。因此，经银行和支付机构核实注册地址不存在或虚构经营场所的单位，应视作身份不明客户，银行和支付机构有权利也有义务拒绝为其开户。
目前，随着手机短信验证码、短信余额提醒和重要事项通知等功能的使用，手机已经成为银行和支付机构验证个人身份和保护个人资金安全的重要手段。在电信网络新型违法犯罪活动中，不法分子往往将同一个手机号码作为多个作案账户的预留银行联系电话号码，以便操控这些账户。通常而言，一个手机号码由一个人使用，应当对应同一个人的账户。为此，《通知》要求银行和支付机构建立账户预留联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系，对一个联系电话号码对应多个身份证件号码的情况进行排查。考虑到现实情况中，成年人为老人或孩子代理开户时，会预留自己的联系电话号码，《通知》特别规定，对于合理情形，由当事人说明情况后一个联系电话号码可以对应多个身份证件号码；无合理情形的，应当采取暂停银行账户非柜面业务，暂停支付账户所有业务的措施。
要强调的是，现实情况中，单位在批量为个人办理工资卡、社保卡、医保卡、公积金卡等时，可能统一预留了单位财务人员的联系电话号码。对于这种情况，银行应当根据《通知》的要求进行清理，变更为预留个人本人的联系电话号码。
根据公安机关反映，目前不法分子用于电信网络新型违法犯罪的作案账户有从个人账户向单位账户转移、从银行账户向支付账户转移的趋势。同时，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》主要对个人支付账户实名提出了具体管理要求，对单位支付账户管理和使用规定不够完善。为此，《通知》针对单位支付账户进一步强化了客户身份核实措施，旨在保障客户合法权益，防范不法分子开立匿名或假名单位账户从事洗钱、欺诈、套现、恐怖融资等非法活动。《通知》规定，支付机构为单位客户开立支付账户时，既可以自主或委托合作机构面对面核实客户身份，也可以通过至少三个外部渠道远程交叉验证客户身份，在加强实名制管理的同时为支付机构提供了灵活的选择空间，充分考虑了电子商务的发展需要。
考虑到已经开立支付账户的存量单位客户较多，《通知》为支付机构加强单位客户实名制管理预留了充足的时间。下一步，人民银行还将继续引导支付机构不断强化支付账户实名制管理。
为提高社会资金周转效率，让单位和个人享受高效、便捷的支付结算服务，目前银行和支付机构普遍提供转账实时到账服务，但实时到账也为电信网络新型违法犯罪分子和其他不法分子快速转移资金提供了可乘之机。为既保证单位和个人正常资金转账需求，又最大限度地保障单位和个人资金安全，更好地满足客户多层次支付服务需要，《通知》要求银行和支付机构提供转账服务时，应当向单位和个人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种方式以供选择。单位和个人可根据实际需求自行选择资金到账方式和时间，对于急需资金的，可以选择实时到账；对于不太紧急的资金需求，可以选择普通到账或者次日到账。
与银行柜面渠道相比，网上银行、手机银行、电话银行、支付机构网站等非柜面渠道由于不能面对面接触操作人，难以确认账户的实际操作人是否是账户的持有人。据公安机关反映，电信网络新型违法犯罪分子在诈骗得逞后，往往通过非柜面转账方式将大量赃款快速拆分、跨地跨境转移。银行和支付机构虽然按照反洗钱制度，可以及时发现异常的转账交易，但却缺乏相应措施对异常交易进行事前阻断。因此，《通知》要求银行加强非柜面转账管理，要求支付机构加强支付账户转账管理，采取了三项管理措施：
>>>一是兼顾安全和便利，要求银行和支付机构与客户事先约定支付限额和笔数。对非柜面渠道办理的非同名账户转账业务，银行和支付机构应当与单位和个人就限额和笔数进行事先约定，超过限额和笔数的，银行账户转账应当到银行柜台办理，支付账户则不得办理。单位可以根据自身经营规模、交易特点，个人可以根据自身交易习惯，与银行和支付机构约定限额和笔数。
>>>二是强化安全验证方式。除向本人同行银行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应当采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。
>>>三是大额交易提醒。单位、个人银行账户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位和个人确认后方可转账，以提醒单位和个人识别潜在交易风险，审慎做出大额资金转账决定。
这三项管理措施在保障单位和个人正常转账需求和效率的同时，也有利于阻断不法分子利用非柜面转账大量转移资金，还能对账户信息泄露后不法分子通过非柜面转账窃取资金起到防范作用，能够更加有效地保护单位和个人资金安全。
为有效打击电信网络新型违法犯罪，《通知》要求银行和支付机构加强对账户及其交易的监测，将集中转入分散转出、资金快进快出等多种可疑特征的交易列为可疑交易。
对于列入可疑交易的账户，银行和支付机构应当与单位或者个人核实交易情况，经核实后仍然认定账户可疑的，银行应当暂停账户非柜面业务，支付机构应当暂停账户所有业务，并按照规定报送可疑交易报告或重点可疑交易报告，涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向当地公安机关报告。
2010年，人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令[2010]第2号），建立支付机构业务许可和监管制度，为支付机构依法合规开展业务提供了良好的政策环境。但是，仍有许多机构未经许可，擅自开展支付业务。与支付机构开展支付业务应遵守人民银行关于资金安全、业务合规、信息安全、反洗钱责任等各方面的要求相比，无证机构开展支付业务，不受相关监管规定的约束，风险隐患不容忽视。
>>>一是拓展业务没有门槛，为电信网络新型违法犯罪、黄赌毒、洗钱等违法违规商户和客户提供支付服务。
>>>二是消费者资金安全缺乏必要保障。现实中已多次发生无证机构挪用商户结算资金“跑路”的风险事件。
>>>三是在技术设施、终端机具、客户信息管理等方面缺乏必要的安全保障措施，易造成客户信息泄露、账户信息侧录以及伪卡盗刷等风险事件。
>>>四是无底线竞争，严重扰乱支付服务市场秩序。
为维护经济金融秩序，防范支付风险，保障消费者合法权益,根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发[2015]221号）、《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（国办发[2016]21号印发），人民银行会同13部委制定并发布了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》（银发[2016]112号印发）。人民银行将会同各地方专项整治工作小组，与公安、工商等部门密切配合，切实做好无证经营支付业务整治工作。整治措施包括关闭无证机构交易处理和资金结算通道，对相关信息进行公告、公示、风险警示，对违规商业银行和支付机构开展责任追究，对无证机构依法查处等。
为加大对单位和个人违规行为的惩戒力度，《通知》建立了黑名单管理机制，将公安机关认定的买卖账户和假冒开户的单位和个人、工商部门认定的严重违法失信企业、公安机关认定为违法犯活动转移赃款提供便利的银行卡特约商户及相关个人、因存在重大违规行为被银行和支付机构终止服务的银行卡特约商户及其法定代表人或负责人等，列入黑名单管理。银行和支付机构不得为黑名单中的相关单位和个人开户或者拓展为特约商户，黑名单信息也将移送金融信用信息基础数据库。
在此也提醒广大公众，要注意保管好自己的身份证、银行账户和支付账户，不要贪图小利将自己的身份证、银行账户和支付账户出售给他人。一方面这种行为给不法分子实施电信网络新型违法犯罪提供了条件，另一方面，个人也可能会因此承担违法犯罪的连带法律责任，并被列入黑名单管理，对自己的经济活动产生不利影响。
《通知》规定的管理措施将有效防范电信网络新型违法犯罪，但不可避免也会对社会公众已有的一些支付习惯产生影响，需要广大公众理解和配合。
希望广大公众为保障自身资金安全和加强资金管理，能够主动清理本人名下的银行账户和支付账户，撤销已经不用或极少使用的账户，按银行和支付机构要求积极配合确认开立多个账户的合理性，并根据需要配合开展身份核实。对于因身份被不法分子冒用开户的，相关个人获知情况后应当及时向银行和支付机构出具被冒用身份开户并同意销户的声明。单位和个人还应当根据自己的支出、消费实际需要，与银行和支付机构约定非柜面渠道转账的限额和笔数，并根据资金到账的实际需要，合理选择实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式，以及银行柜面、网上银行、手机银行、自助柜员机等资金划转渠道。
此外，有两点需要特别提醒社会公众注意：
>>>一是在《通知》实施过程中，银行和支付机构向个人重新核实身份，不会以任何理由要求个人提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求个人进行转账等涉及账户资金的操作，个人只需携带本人身份证件到银行柜面或者按照银行和支付机构规定流程核实身份即可。
>>>二是由于个人通过自助柜员机发起的转账业务，在受理后24小时之内可撤销，不法分子可能会利用转账撤销实施新的诈骗，请大家收款时务必审慎确认，防止不法分子借机实施诈骗。
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