什么是保险销售误导？
保险对我们每个人来说不仅仅是一种投资，更重要的是一种保障。它能够帮我们转移风险，保障生活。所以，有人用这样一句话形容保险：“你若安好，我做你备胎到老；你若不好，我是不救命稻草”。保险，不论是对社会还是广大群众个体来说，都是一个不可或缺的。但由于个别唯利是图的保险销售人员在销售保险过程中，通过误导保险消费者的行为，谋个人私利。保险行业销售误导问题，引发社会公众对保险的不信任。这种行为不仅损害保险消费者合法权益,也增加了行业风险隐患，影响保险业可持续发展。现在，我们就与广大保险消费者共同交流一下什么是保险销售误导及如何有效防范。
销售误导是指在保险业务活动中，个别不良销售人员违反《保险法》等法律、行政法规和保险监管部门的有关规定，通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对有关保险产品的情况作引人误解的宣传或者说明的行为。特别是在寿险业，这种行为较为突出，主要表现为：
一、夸大保险责任或者保险产品收益；
二、对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传；
三、以赠送保险名义宣传销售保险产品，实际并未赠送；
四、以保险产品即将停售为由进行宣传销售，实际并未停售；
五、对保险公司的股东情况、经营状况以及过往经营成果作虚假宣传；
六、以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品；
七、将本公司的保险产品宣传为其他保险公司或者金融机构开发的产品进行销售，或者将本公司的销售人员宣传为其他保险公司或者金融机构的销售人员；
八、隐瞒免除保险人责任的条款；
九、隐瞒提前解除人身保险合同可能产生的损失；
十、隐瞒万能保险、投资连结保险费用扣除情况；
十一、隐瞒人身保险新型产品保单利益的不确定性；
十二、隐瞒人身保险产品保险期间、交费期限，以及不按期交纳保费的后果；
十三、隐瞒人身保险合同观察期的起算时间以及对投保人权益的影响；隐瞒人身保险合同犹豫期起算时间、期间及投保人犹豫期内享有的权利。
我们应该如何防范？
上述销售误导行为，中国银保监会已经重视，并采取有力的监管措施，保护保险消费者合法权益。同时，提醒保险消费者在购买保险产品时，要从以下五个方面注意防范销售误导风险：
一是确认销售资质。根据相关规定，商业银行销售人员应遵循相关监管要求并具有代销业务相应资格，销售人员相关信息及其销售资格应当在专区内进行公示，除本行工作人员外，禁止其他人员在营业场所开展营销活动。建议保险消费者根据专区内公示信息，判断销售人员是否为银行工作人员及其是否具备代销保险业务相应资格。若销售人员不符合上述条件，保险消费者应拒绝购买，并可根据公示的咨询举报电话进行举报。
二是了解产品信息。根据相关规定，商业银行应当向客户提供并提示其阅读相关销售文件，以请客户抄写风险提示等方式充分揭示代销产品的风险，销售文件应当由客户逐一签字确认。建议保险消费者理性对待销售推荐行为，在抄写风险提示及签字确认前仔细阅读产品销售文件，充分了解产品类型及期限、所属机构、保障责任、风险情况、缴费情况等关键信息，认真评估产品是否符合自身需求及风险承受能力，切勿盲目签字确认。在销售过程中如遇到强制搭售、劝诱误导或虚假夸大等不当推荐行为，保险消费者应保持警惕，并有权拒绝购买或进行投诉举报。
三是积极配合“双录”。根据相关规定，除电话销售业务和互联网保险业务之外，商业银行销售保险期间超过一年的人身保险产品，应在取得消费者同意后，对销售过程关键环节以现场同步录音录像方式予以记录。“双录”不仅是对保险销售从业人员的监督，督促其依法依规履行销售过程中的合同内容说明、免责条款提示等义务，也有助于固化销售过程关键环节，以便产生纠纷后查明事实。建议保险消费者积极配合“双录”，维护自身合法权益。
四是认真对待回访。根据相关规定，保险消费者购买合同期间超过一年的人身保险产品，保险公司应对投保人进行回访。回访内容一般包括确认投保人是否购买了保险产品，是否在投保单上亲笔签名，是否知悉保险责任、责任免除和保险期间，是否知悉退保可能产生的损失，是否知悉犹豫期的起算时间、期间以及享有的权利等。建议保险消费者根据实际情况回答回访问题，如不了解保险条款相关内容等，要及时向保险公司咨询，切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。
五是重视犹豫期权益。根据相关规定，商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的，应在保险合同中约定15个自然日的犹豫期，犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。投保人在犹豫期内可以无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，退还全部保费。建议保险消费者在犹豫期内认真考虑所购买保险产品的险种、期间、保险责任等是否符合自身需求，如对所购买保险产品不满意的，应在犹豫期内退保，避免产生损失。
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