财富视界丨财富管理八大规划说的都是啥？

那啥是个人理财？

个人理财是基于人的生命周期，是一个长期的过程，一个努力达到终生（身）的财务安全、自主、自由和自在的过程。

投资是理财的一种方式，理财是财富管理的一个部分，那么我们通常所说的财富管理的八大规划都是什么呢？

财富管理八大规划，包括：现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财务分配与传承规划等。

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现金规划在整个家庭财富管理中占有重要地位，现金规划是否科学管理将影响其他规划能否实现，做好现金规划是家庭财富管理的重要基础。

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消费支出规划主要基于一定财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，稳步提高生活质量的目标。家庭消费支出规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划、个人信贷消费规划等。

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教育规划是指在客户选择适当的教育费用准备方式及工具，制定并根据因素变化调整教育规划方案。

而对于大多数家庭而言，教育支出是一项重要支出项目，而且事故最不容忽视且数额越来越大的一笔支出，所以提前做好子女的家庭教育规划显得尤为重要。

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天有不测风云人有旦夕祸福，人们需要对自己以及家庭实施风险管理规划。那么如何实施风险管理规划呢？保险是一种不错的选择。但是在现代社会，金融创新不断层出不穷，保险品种也是纷繁复杂，做好风险管理规划并不是像想象中的那么简单。

首先要做风险管理规划一定要明白什么是风险管理。风险管理是客户用以降低风险负面影响的决策过程；而风险管理与保险规划则是指客户通过对风险的识别、衡量和评价，并在此基础之上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所导致损失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。

如果一定要做有效风险管理控制，则一定要通过对客户经济状况和保障需求的深入分析，帮助客户选择最合适的风险管理措施来规避一定的风险。

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“税收筹划”又称“合理避税”。它来源于1935年英国的“税务局长诉温斯特大公”案。当时参与此案的英国上议院议员汤姆林爵士对税收筹划作了这样的表述：“任何一个人都有权安排自己的事业。如果依据法律所做的某些安排可以少缴税，那就不能强迫他多缴税收。”这一观点得到了法律界的认同。经过半个多世纪的发展，税收筹划的规范化定义得以逐步形成，即“在法律规定许可的范围内，通过对经营、投资、理财活动的事先筹划和安排，尽可能取得节税(Tax Savings)的经济利益。”

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投资规划是说根据客户投资理财目标和风险承受能力，为客户制定合理资产配置方案，构建投资组合来帮助实现理财目标的过程。为客户制定合适的投资规划是理财规划师个人水平的充分体现，但并不是单纯的投资规划收益越高，理财规划师的水平就越高，合适的投资规划是为不同客户或同一客户不同时期的理财目标而设计，不同的理财目标要借助于不同的投资产品来实现。

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退休养老规划是为保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划方案。合理有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活发生的需要，保障自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且可以显著提高个人净财富。退休规划核心在于进行退休需求的分析和退休规划工具的选择。退休规划核心在于进行退休需求的分析和退休规划工具的选择。退休规划的工具具体来说包括社会养老保险、企业年金、商业养老保险以及其他储蓄的投资方式。

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财产分配规划是指为了家庭财产在家庭成员之间进行合理分配而制订的财务规划。理财规划师要协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要。

财产传承规划是指当事人在其他健在时通过选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，将拥有或控制的各种资产或负债进行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传或安全让渡等特定目标。理财规划师在进行财产传承规划时，主要是帮助客户设计遗产传承的方式，以及在必要时帮助客户管理遗产，并将遗产顺利传承到受益人的手中。