首先，我们先从两者的含义分析。
从字面意思来看，理财指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的；而资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。
从这里我们可以看出来，两个概念中一个重点强调的是财产，一个强调的是资产。财务主要针对家庭或个人小额的资金情况，而资产涉及到的资金会相对较大，所以才需要合理配置。
很多金融机构的客户经理却将理财和资产配置画等号，动不动就把资产配置挂在嘴上，甚至给出很多看似十分可行的实践方法。然而，现实生活中我们发现很多问题是资产配置解决不了的。
关于为什么要进行资产配置的问题，我们得到的答案一定是：为了平滑收益，分散风险。他们往往会举这样一个例子形容资产配置：“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，这样可以避免发生“篮子”打翻就满盘皆输的悲惨境遇。
这套说辞没有错，但是有一个前提被忽略了，客户经理口中的资产配置前提是要有资产，也就是要有多个鸡蛋。但在现实生活中，我们更常面对的是手里只有一个鸡蛋。就算有再多的篮子，我们也只能选择其中一个，那么这样是不是就不能资产配置，也没资格理财了呢？其实，资产配置更适合于大资金，比如基金经理在管理基金产品时，需要进行资产配置。
所以，对于绝大多数普通人来说，资产配置就像空中楼阁好看却不现实。
而网上经常提到的比如“标准普尔家庭资产配置象限图”、“金字塔模型“、”4321模型”等，虽然叫法不一样，但配置理念都是大同小异，并不能满足不同家庭的需求。
比如标准普尔家庭资产配置象限图，它把家庭资产分为4个部分，按不同比例配置，分别是：要花的钱（例如日常开销）占10%；保障的钱（例如保险）占20%；投资的钱（例如股票、基金）占30%；保本增值的钱（例如养老金、年金等）占40%。
这套理论咋一听很专业，但却是漏洞百出。
对于大部分家庭来说，如果日常花销的钱只占10%，那我们为什么要费力去挣剩下的90%呢？当然，这时候客户经理会告诉你，要花的钱并不是真要花出去的钱，它是家庭的应急准备金，通常是3~6个月的花销。按照这个思路计算，是不是家庭资产达到3-6个月的花销就可以躺平了，就能实现完美资产配了？
在地球上生活过的人都知道，这个数字是远远不够的。
除此之外，这个资产配置理论的不足之处还在于没有考虑到个人的理财需求，没有兼顾到个人的风险承受能力，按照这样的固定比例进行资产配置，显然不能满足不同家庭的需求。
真正的资产配置，不是按照某种理论死板地执行某一套标准，而是应该从需求端出发，根据个人的理财需求，选择相对应的理财产品，在满足风险承受能力的前提下，进行合理必要的配置。比如，A对健康医疗比较重视且风险承受能力较低，就可以优先选择储蓄和保险产品；而B的未来资金需求量大，风险承受能力强，就可以优先或多配置一些权益类产品。
宽泛而言，理财实际就是理生活，照顾好你所关心的人，解决好你所担心的事，让生活朝着你所希望的方向发展。资产配置只是实现理财目标的一个重要方法，它不是一成不变的，需要我们根据外界环境和个人情况不断去调整具体配置方案。
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