大数跨境
首页
>
年金险保什么？安全划算吗？
>

年金险保什么？安全划算吗？

年金险保什么？安全划算吗？ 恒烁
2023-09-15
1
导读：简单点说，就是我们把一笔钱先交到保险公司的账户里，保险司拿这笔钱去投资，等到某个时间点到来，只要我们还活着，就能按照约定的领取频率和金额，慢慢拿回我们放进去的钱及其收益。
人人都说年金险好，可年金险到底是什么，今天我们就跟大家好好聊聊年金险。

什么是年金险

在聊年金险前，先来了解下年金的概念。它是指“一定时期内每次等额收付的系列款项”，也就是定期收到的固定金额的钱，都可以统称为年金。由此可见，年金保险是以定期给付固定金额为特点的保险。 
从定义上来说，年金保险是指投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。简单点说，就是我们把一笔钱先交到保险公司的账户里，保险司拿这笔钱去投资，等到某个时间点到来，只要我们还活着，就能按照约定的领取频率和金额，慢慢拿回我们放进去的钱及其收益。 
年金险的领取方式类似发工资，首次领取前要办理申请手续，办好之后，保险公司就会在固定日期主动将钱打到被保险人的账户中。至于这钱给多少，给多久，在保险合同中都有明确约定。
一般有“养老金”、“教育金”、“创业基金”等，其中养老金最为多见。
看到这里也许有人会问：“万一还没等到可以领钱或者没领几年人去世了，怎么办？”这种情况下，保险公司一般会赔付已缴保费或保单现金价值两者中的较大值，这笔身故金由指定的受益人或法定的继承人领取。

年金险有什么功能

1、提供稳定的现金流
你或许有很多种方式，可以在年轻时积累起一定财富，为将来养老做准备。
但从现在起，到退休的这段时间里，你的财富难免有被挪用的风险，比如拿去创业、投资，或者被亲朋好友借用等。
要想在退休时能定期能领到一笔钱，且剩下的钱仍能产生稳定可靠的投资回报，年金险是为数不多的选择。
2、抵御长寿风险
毫不夸张地说，不管你有钱没钱，长寿都是一种风险。
有钱且长寿，情况可能稍好一些；
长寿，但没钱，就是俗称的“又老又穷”，光想想就很可怕。
年金险可以保证在生存期间一直派发，即活多久、领多久。
如果年轻时买了年金险，就不用担心自己因为活得太久，自己的积蓄被花光了。
3、累积生息，收益增值
绝大多数年金险，都是在对我们年轻时所缴纳的保费一点一点地进行累积生息，一直积累十几年甚至几十年。
到我们年老的时候，再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。
也有年金险产品含有万能账户，返还的年金（如果不取出）会在万能账户里累积生息，借助长时间的二次增值，最后的利益自然也是不容小觑的。
4、强制储蓄
有些小年轻，收入不错，暂时又没有过重的生活压力，日常最爱买买买，一不小心就成月光族，根本存不下钱。
如果投保一份年金险，每年强制自己省下一笔钱来交保费，长期下来，慢慢养成储蓄的习惯，也能存下一笔数目可观的钱。
将来创业、婚嫁、育儿、养老，都能更轻松地应对。
5、对冲利率下行风险
今年以来，理财投资利率持续下行。
以我们常用的余额宝为例，近期最低收益跌破1.5%，目前也不超过2%，一万块钱存一天，利息大概是5毛钱，被物价远远甩在身后。

年金险有哪些类型

目前，市场上常见的年金险形态大致可分为两类：
一种是普通型年金险；
另一种是“固定收益+浮动收益”的年金险，例如：分红型年金险和万能型年金险。
普通型年金险类似定期存款，利率是固定的，保单最终能提供的总价值=缴纳的保费+固定利息所得；但和定期存款不同的是，这笔钱不能一次性取出，只能按合同定期定量领取。 
分红型年金险保单的总价值=缴纳的保费+固定利息所得+浮动的保险公司分红，其中固定利息的利率较低，但因为有分红功能，这类年金险的收益率通常看上去很不错。然而，我们所能看到的分红演算表只是一个示例，并不是实际所能拿到的收益。 
保险公司的分红所得取决于保险公司的资金管理能力，也就是说分红是不稳定的。
万能型年金险可以看作年金险主险附加了万能险的形态，其保单总价值=缴纳的保费+固定利息所得+浮动的万能账户所得。实际上，万能型年金险有两个账户——保障账户和投资账户，投保人缴纳的保费，扣除保险公司的运营成本以及进入保障账户的费用后，所剩的资金才会进入投资账户。在万能账户中的钱，会按当时的结算利率产生收益，由于结算利率是浮动的，所以收益也是不稳定的。不过好处是，万能账户都有保底收益率。
另外还要注意的是，万能账户的结算利率不等同于产品本身的收益率。购买年金险时，最重要的是看其内部收益率，即IRR。IRR越高，就表示一款年金险的投资回报率越高，收益越多。IRR计算原理十分复杂，可以通过EXCEL表格中的IRR公式进行计算。

年金险的优缺点

年金险可以强制储蓄，但回本周期长。年金险最大的特点之一就是强制储蓄，要求投保人按固定频率向保险公司缴费。这对不善于财务规划且手里留不住钱的人来说，年金险非常有优势，可以助其养成一个良好的理财习惯，以确保自己未来有钱可用。
但年金险的领取时间是在合同中定好的，只有到了某一个时间段才可以领取，且领取的额度固定，这意味着要花很长时间才能领回缴纳的费用，并且急用钱的时候拿不出来。所以，年金险的安全性高，但灵活性差。
年金险最吸引人的地方在于保本且有保底收益，因为这些细节都写在保险合同上，无论市场的投资环境如何变化，保险公司都会按合同约定履行条款。但要提醒的是，与市场上的其他金融产品相比，能写进保险合同的保底利率往往较低。
总而言之，普通人投资理财都会面对一个“不可能三角”，即不可能存在风险低、高收益率、流动性好三个优点全占的金融产品，最多只能包含两个优点。年金险作为一款有很强理财性质的保险产品，同样适用以上法则。
买年金险划算吗

买年金险划不划算，其实是一件比较主观的事。
主要看投保人的需求。
前文已经讲到，年金险的特点是安全、稳定、可靠，很适合做养老规划，或者强制储蓄。
和普通的储蓄相比，利率也不低。
但和股票、基金、债券等理财方式相比，年金险的收益表现就一般了。
当然，高收益，也往往意味着高风险。
总的来说，以下这几类人买年金险是划算的。
● 已经做好健康保障的
这是老生常谈了，不必过多解释：买保险，先保障，后理财。
保障做好后，适当配置年金险，为将来打下一些基础。
● 收入稳定，手上有一笔闲钱的
年金险需要在某一段时间内持续稳定地投入，短则3、5年，长则10年、20年；
总投入也不算少，短期内不建议取出，否则根本无法达到预期收益。
因此并不适合那些收入浮动大、手里没余粮的朋友。
如果因为买年金险，严重影响了目前的生活，那就本末倒置了。
● 没有很好的理财方式的
想想自己能接触到、或者已经掌握的理财方式有哪些？
年金险是一种保守的理财方式，收益率并不占上风。
但有句话说得好，投资理财赚点小钱并不难，难的是年年都能赚，不亏损。
如果你确实不懂理财，也没什么好的投资途径，年金险起码能帮你做到不亏损。
● 未来想靠自己养老的
养儿防老是咱们的老传统了，但时至今日，相信未来能完全靠儿女养老的，又有多少？
且不说年轻人啃老的就不少，就算儿女孝顺，将来他们的生活压力也大，做父母的也不想过多给他们增加负担。
靠社保养老金？那只能给你最基本的生活保障，何况养老金亏空的传言也一直没断过。
投保年金险需要注意什么

不管是配置年金险还是其他的保险产品，我们都需要注意不少问题。
1. 保险金额
配置年金险时，根据自己的收入以及期望退休后的生活水平。
以此为凭据确定保险金额，想领得多自然投入便要高。
但注意不要为了追求高收益，而盲目提高保额，影响到正常生活。
2. 保险期限
年金险的保险期限需要根据自己的退休计划来决定，考虑到退休后的年龄、收入规律等因素。
保障终身的自然不用顾虑，但也有定期养老年金险，注意不要配置错了。
不同的年金险种类有不同的保障范围和保费等级，购买前需要仔细了解保单条款。
3. 保险条款
了解保单中的免责条款，了解退保的规定，以及领取退休金的规定等。
这些都切实关系到我们的收益，需谨慎对待。
综上所述，购买年金险前需充分了解保险产品的基本信息和保单条款，以便我们选择合适的保险方案，达到保护自己的财产和未来生活的目的。




【声明】内容源于网络
0
0
恒烁
恒烁是恒亿数科集团旗下专注财富管理板块的子公司，致力于为中国家庭提供全品类采集、全方位规划、全球化配置、全生命周期管理的全金融资产配置服务。
内容 0
粉丝 0
恒烁 恒烁是恒亿数科集团旗下专注财富管理板块的子公司，致力于为中国家庭提供全品类采集、全方位规划、全球化配置、全生命周期管理的全金融资产配置服务。
总阅读0
粉丝0
内容0