存款300万，我们可以提前退休养老吗？- 大数跨境

恒烁

2023-09-18

导读：养老的品质不在于开始养老的时候拥有多少现金，而是拥有稳定现金流带来的安全感。

你最近或许听过这样一条新闻——《上海80后夫妻攒300万决定退休》。

新闻里报道上海一对80后丁克夫妻，存够300万后选择了退休，因为有房有车但无贷款，300万每月理财收益1万元，覆盖他们的生活成本绰绰有余，因此决定提前退休。

该报道引起了广泛热议：

“到底存多少钱才能退休，才能有安全感”。

养老问题现状

国际普遍公认养老金替代率（退休金能够达到退休前工资的占比）能达到70%-80%，就可以愉快地养老，而我国在2000年左右基本能达到70%，此后进入老龄化社会，养老金替代率逐年下降，2020年下降到40%，并且城镇职工基本养老保险基金在2020年首次出现了收入小于支出，缺口达到7千多亿元。

养老金替代率逐年下降，社会养老保障只能维持基本生活。

对80后，90后而言，等退休的时候，养老金替代率会更低，只靠基本养老保险很难过上理想的老年生活，因此更要尽早配置个人养老金，自己的养老自己做主。

同时，与发达国家相比，我国的老龄化发展速度快，但人均财富积累水平相对较低，从进入深度老龄化的时间看，美国是2014年，人均GDP 55033美元，中国是2021年，人均GDP 12551美元。

还有通货膨胀带来储蓄的贬值和生活、医疗等成本的不断高升。

根据国家统计局的数据，我国目前每年平均通货膨胀率在2.5-3左右。

根据全球保险经纪咨询巨头Willis Towers Watson发布的“2022年全球医疗趋势报告”显示，全球医疗成本的增长差异比较大，2020年增幅为4.8%，2021年则反弹至8.1%，2022年增幅继续保持类似水平，全球平均为8.1%。

美国2022年的平均医疗增幅为7.6%，中国2022年医疗成本增幅为8.34%。

长寿时代，退休后面临20-30多年甚至更长的老年生活，在生活通胀率年均2.5%-3%左右增幅下，打拼挣来的养老钱更需要合理配置，才能更好的抗通胀。

而随着年龄增加，老年医疗花费也不断增加，在医疗成本年平均7%左右的增幅下，单靠储蓄可能还远远不够。

把钱存到银行吃利息

能维持养老生活品质吗？

如果把300万存款按照现在大额存单定期五年，年利率按照3.5来计算，那么一年就是10.5万，一个月有8700元左右的被动收入。

不过，随着经济的发展，银行利息未来会持续走低，今年大额存单是3.5，五年后，可能只有2.5，十年后，甚至只有1.5，二十年后，可能会进入一个零利率的时代，单纯靠吃利息，到时候可能会变成啃本金了。

主动出击，开启投资养老

为了保证我们在退休后还能过上经济独立，财务自主，资金有保障，生活有品质，个人有尊严的生活，要从现在就开始实施的一系列、以筹集养老金为目标的综合性金融筹划活动。

对普通人来讲，最基础或最低层次的财务自由，就是被动收入稳定超过自己的年薪或自己创业的年均收入，这时候就可以躺倒不干，退休了。

这种只跟自己比的账务自由，结合个人的能力和现状，显得简单而纯粹，而且会让人有盼头，实现起来会更有动力。

如果还想再积极一点，为了克服通胀对我们生活水平的影响，“退休”后被动收入每年还要有3%左右的增长，以维持自己当前的生活水平不降低。

长寿时代，超老龄化，少子化，未富先老，通货膨胀增加，养老金替代率不断下降，因此，非常有必要尽早开启科学的养老规划，通过合理的规划，为退休后的养老生活做好充足准备。

养老的品质不在于开始养老的时候拥有多少现金，而是拥有稳定现金流带来的安全感。

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恒烁是恒亿数科集团旗下专注财富管理板块的子公司，致力于为中国家庭提供全品类采集、全方位规划、全球化配置、全生命周期管理的全金融资产配置服务。

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