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在职1万退休后只能拿4000，延迟退休解决不了所有问题
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在职1万退休后只能拿4000，延迟退休解决不了所有问题

在职1万退休后只能拿4000，延迟退休解决不了所有问题 恒烁
2024-01-04
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在职1万，退休工资只有4000

近期，中国人民大学教授董克用接受《有识》栏目“人口十问”访谈，他表示现在城镇企业职工基本养老保险的社会平均养老金替代率大概为43%，这个标准离国际上保证退休后生活水平不下降（60%），还差上十几个百分点，追求比较好的退休生活要达到70%。也就是说，在职时一万元，要有6000到7000元的退休金，才能有不错的退休生活，现在我们的基本养老保险只能满足4000多元，显然不够。
董克用称，养老金现收现付制度，只能保基本生活，要想让每个人退休都过的很好，延迟退休这一招肯定要用，但解决不了所有问题，因为不可能一直延迟到80岁退休。董克用建议，何时退休、何时全额领取养老金这件事，要还给劳动者。比如一些人觉得自己身体好，有精力，有能力，希望干到70岁，那就每年增加一些待遇进行鼓励；一些人想早点回家带孙子，觉得少拿点养老金没关系，因为儿子儿媳妇能够全身心去工作。
养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领与退休前工资收入的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平的基本指标。例如一个人下个月退休，现在在职收入1万，退休后领养老金5千，那么养老金替代率就是50%。
国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定，养老金的最低替代率为55%。按照国际经验，养老金替代率大于70%，就可以维持退休前现有的生活水平；如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平对比退休前会有大幅下降。
根据经合组织（OECD）的数据，欧盟27国中，丹麦的养老金替代率最高，2020年数据显示，丹麦的养老金替代率为80%。其次是卢森堡（76.6%）、葡萄牙（75%）、意大利、奥地利和西班牙（74%）。

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攒多少年的钱，才够养老

攒多少年的钱，才足够我们养老？其实每个人的情况都有所不同，不过，估算的思路是类似的。
主要考虑的有三个因素，目标总金额、每期积攒金额、投资收益率。
  • 不投资，需要50年
在完全不投资，也就是投资收益率为0%的情况下，如果目标总金额是120万元，每月积攒金额为2000元，所需年数的计算是非常简单的：
120万元÷（2000元x12个月）=50年
  • 投资于存款，需要35年
当然，完全不投资的情况是非常少见的。我们可以将资金存入银行的定期存款。
根据2024年1月2日，中国银行最新公布的数据，5年整存整取的年利率为2%。
假设我们以此利率作为年收益率进行投资。还是在目标总金额120万元，每月积攒金额为2000元的情况下，所需要的年数会变为多少呢？

根据我们的试算，积攒到120万元需35年左右。
  • 投资于银行理财产品，需要28年
将资金完全投入存款，是一种比较保守的投资方式。其实很多人会选择一些风险相对更高一点的投资产品，例如银行理财产品就是常见的投资标的。
过去10年，总体来看，理财产品投资者的平均年收益率为4.2%。
根据试算，需要28年可以积攒到120万元。
在4.2%的年收益率下，所需要的积攒时间比采取存款利率计算的结果进一步减少了6年。
  • 投资于基金，需要19年
而有些投资者的风险偏好可能更高，他们愿意承担资产的一定波动，来追求长期较高的潜在受益。对这部分投资者，还可以选择基金进行投资。
过去10年，总体来看，Wind主动股票型及偏股混合型基金的投资者（包括个人和机构）的平均年收益率为10.2%。
假设我们以此收益率作为年收益率进行投资。还是在目标总金额120万元，每月积攒金额为2000元的情况下，根据试算，需要19年可以积攒到120万元。
在10.2%的年收益率下，所需要的积攒时间比完全不投资的情况减少了整整31年，比采取存款利率计算的结果进一步减少了15年，比采取银行理财产品收益率计算的结果进一步减少了9年。
于风险偏好进一步提高，有意愿投资于股票型或偏股型公募基金的投资者，所需投资时长变少程度非常明显。
不过，由于基金的风险，也就是资产波动较大，投资者一定要确认自己具备足够的风险承受能力，并坚持长期投资，以平滑资产的波动。


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恒烁是恒亿数科集团旗下专注财富管理板块的子公司，致力于为中国家庭提供全品类采集、全方位规划、全球化配置、全生命周期管理的全金融资产配置服务。
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