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厘清养老投资的3个基本问题

厘清养老投资的3个基本问题 恒烁
2023-12-21
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导读：随着我国的老龄化日益严峻，养老问题已经成为一个全社会关注的重要议题，未来的养老不能全指望社保了。
随着我国的老龄化日益严峻，养老问题已经成为一个全社会关注的重要议题，未来的养老不能全指望社保了。

01

养老金算养老投资吗
第一个问题：我每月缴纳的养老金可以算养老投资吗？
如果买了社保“五险”当中的“养老保险”，那么每月会扣除一定的养老金。每月扣除的那部分养老金，相当于国家强制为大家做的理财计划：
将现在工作者工资中的一定比例交养老金，用来赡养已经退休的老人，等工作的人退休后，也可以每月领到下一代缴纳的养老金。
养老金计算公式：
每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金
（1）月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
（2）个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）
比如小明，男，2023年满60岁退休，退休前他刚好交了15年的社保，共缴费119340元，其中个人账户的余额是：47736元。（此处省略计算过程一万字...）
假如2023年小明所处地区的在岗职工月平均工资为5525元，他在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数，所以他第一次领到的养老金是：
（1）月基础养老金：
(5525+5525×0.6)÷2×15%=663元
（2）个人账户养老金：
47736÷139=343.42元
合计：663元+343.42元=1006.42元
所以，小明第一个月的养老金是1006.42元。
假设60岁的小明还能领养老金17年，领取的时长是：17×12个月=204个月。
那么，小明退休后17年内，总共能领取的养老金总额是：
1006.42×204=205309.68元
（注：举例仅供参考，每个人的养老金根据当地工资水平、缴费年限、缴费档次的不同，而不一样。）
因为是强制性的养老金来源，如果定得太高，年轻人的收入就会被压垮。
所以，这部分养老金只可能满足老人们的“基本生活所需”，并不能提升生活质量！

02

为何要额外投资基金
第二个问题：我每月老老实实地缴纳养老金，为什么还要额外投资基金？
因为在目前的制度下，养老金的主要来源是年轻人缴纳的养老金。
随着中国进入老龄化社会，特别是由于少子化，未来的年轻人少了，养老金制度有可能在未来无法让大家都获得丰厚的退休金。
所以，想要过上令人羡慕的无忧老年生活，还得靠自己早做打算，提前为自己做好养老规划，比如投资基金，就是一个很不错的选择。

03

养老“三大支柱”是什么
第三个问题：我们经常听说的养老“三大支柱”是什么?
养老“三大支柱”说的就是：
第一支柱：社会基本养老保险
第二支柱：企业年金
第三支柱：个人养老金
其中，基本养老保险的收益委托给指定机构打理，优点是稳健。
而年金，对不少企业来说是个较高的负担，目前难以形成大规模的第二支柱。
所以真正对大家有较大影响的是个人养老部分，我们可以选择增加权益投资仓位的养老产品，既可以存钱养老，又可以做理财增值，战胜通胀，一举两得。


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恒烁是恒亿数科集团旗下专注财富管理板块的子公司，致力于为中国家庭提供全品类采集、全方位规划、全球化配置、全生命周期管理的全金融资产配置服务。
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