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富不过三代的魔咒如何破？

富不过三代的魔咒如何破？ 恒烁
2024-04-07
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富不过三代的魔咒如何破？




中国有句古话，富不过三代。随着财富积累得越来越多，人们对家庭财务风险的规避和长期财富管理需求也与日俱增，他们最大的需求不是回报率，而是保证人身和资金的安全，打破富不过三代的魔咒。
有数据显示，70%的家族企业没有传到下一代；80%的家族企业不能传到第三代；只有3%的企业能够传承到第四代还在经营！
面对父辈们辛苦打拼下来的财富如何才能顺利传承，我们先思考下面几个问题：

  1. 孩子能复制本人的创富技能吗？

  2. 如何防止孩子因为过早拥有巨额财富而败家？

  3. 如何做到虽然给孩子钱，但控制权仍在手？

  4. 专属孩子的钱，如何不因婚姻变化而缩水一半？

  5. 如何确保孩子未来及下一代基本富裕的生活？

    对于这5个问题没人能给出肯定的答案，正如我们常说的意外和明天谁先到？

对于将来和下一代的事没人说得清，无数个案例告诉我们，没有一个科学的财务规划，今天可能你最富，明天你或者你的下一代就是最穷那一个。
高净值家庭财富传承需求




根据《麦肯锡金融系列白皮书》的分析，在2025年，中国的高净值家庭将会总数会超过6万，高净值金融资产总计突破38万亿人民币。高净值家庭对于财富传承的需求也是与日俱增。
图源：麦肯锡金融系列白皮书
对于家庭财富传承，保值增值的基本需求，在此之上的长期稳定更是不可或缺。而对于高净值家庭，更不可缺少的是全球资产配置。
作为最常用的财富传承工具——香港保险，恰好可以解决高净值家庭传承的五大需求。
01 私密性和保障性
香港，这片土地以其完善的普通法法律体系而著称。在财产权保护上，香港深得英美体系的真传，为私有财产构筑了坚不可摧的法律防线，使其受到最大限度的法律保护。而谈到个人隐私保护，香港特别行政区更是明文颁布了第486章《个人资料（私隐）条例》。这一条例不仅详细界定了个人隐私的保护标准，更对违规行为设定了严厉的处罚措施。任何企图挑战条例权威、侵犯他人隐私或擅自泄露个人信息的行为，都将面临高达5万港元的罚款以及最长可达2年的牢狱之灾。
在保险法领域，香港法律明确投保人乃是保单的唯一合法主人。这一规定犹如一把保护伞，确保保单持有人的权益不受侵犯。同时，香港法律还详尽地规定了保单持有人的各项权利及其行使方式，并坚决排除了非保单一方，如受保人或受益人，对保单条款的执行权利。这些规定共同构成了香港保险法领域的稳固基石，不仅推动了保险市场的蓬勃发展，更坚实地维护了广大消费者的权益。
02 长期底仓配置
保险不仅具有风险保障功能，还兼具投资潜力。保单的现金价值正是通过灵活多样的投资策略，实现稳健且持续的增值。纵观全球保险市场，保险产品的投资策略可大致归结为两类。
一类是保险公司采取主动管理策略，比如香港的储蓄分红险，其保单的现金价值增长与保险公司的主动投资管理能力紧密相连，投资者能够享受到由专业团队精心策划的投资组合带来的稳健回报。
另一类则是与特定指数挂钩的策略，如新加坡和美国的IUL（指数型万能寿险）。这类保险产品的现金价值增长主要依赖于挂钩指数的涨跌表现，为投资者提供了一种与市场走势紧密相关的投资选择。
综合来看，海外保险以其长期稳定的投资回报和灵活的配置选择，成为投资者构建10年期以上，预期收益在4-8%范围内的长期底仓配置的理想之选。然而，实际投资收益仍受到市场利率环境、挂钩指数表现以及保险公司投资能力等多重因素的影响，投资者在配置时还需审慎评估各类风险。
03 定向传承
保险可以指定家人作为受益人，设置固定的受益比例，使得投保人可以按自己的意愿进行财富的传承安排。部分国家和地区在保险受益人安排上面更加灵活。
同时，相比传统的遗嘱继承，保险更具私密性，传承时不用公开给每一各位家庭成员。
04 税务规划
在全球范围内，众多国家和地区对保险均持有相对宽容的税收政策。即便是那些税收较高的国家，也普遍对受益人从保单中获取的保险赔偿金实施免税政策。
通过合理配置保险，不仅可以有效减少传承财产，进而降低遗产税的负担；而且，对于那些需要缴纳遗产税的家庭而言，保险赔付的金额能够优先用于支付遗产税，从而避免了因无法承担税收而不得不放弃继承的遗憾情况。这一优势使得保险在财务规划和遗产继承中扮演着至关重要的角色。
05  风险隔离
高净值人群主要希望隔离两大类风险：
（1）家企财产混同的风险，如投保人潜在的债务风险，保险作为与人的生命挂钩的具备“人身属性”的金融产品，天然具备一层“保护壳”，是家庭财富风险隔离的最后一道屏障；
（2）子女婚姻风险，如子女婚姻破裂导致家庭财富被分隔的风险。大部分国家和地区的婚姻法规定，保险受益人从保单中获得的赔偿金属于个人财产，与婚内共同财产相区分。
除上述的五大功能以外，高净值人士还可以通过寿险实现身价保障，杠杆传承的需求；通过年金险和储蓄险实现对孩子的教育金规划和自己的品质养老金规划的需求。
海外保险对于高净值家庭有如此多的财富传承优势，但是世界之大，为什么高净值人士纷纷选择香港保险呢？
港险的优势




香港储蓄保险——规划教育金、养老金、灵活传承的首选工具
香港保险业的历史悠久，发展至今百年品牌林立，保险体系成熟。其中储蓄分红保险是香港保险中最具配置价值的产品类型之一。
而对于高净值家庭的传承需求来说，配置香港储蓄分红保险，主要有以下四个配置优势：
优势一：分红收益高，锁定保单红利
香港储蓄险有较高的分红收益，一般能实现6-7%，虽然是非保证的，具有不确定，但是从2017年1月1日起，香港保险监管部门出台了《承保长期保险业务（类别C业务除外）指引》（简称“GN16”），要求保险公司必须披露2010年后曾发出的新保单的分红实现率和过往派息率，对保司提供的收益率预期有了一定的约束力。关于GN16更多详情请见相关文章：2024年香港保险四大变化
从各大保司披露的分红实现率来看，大多数分红储蓄产品近几年的分红实现率在90-105%之间。另外分红锁定功能可以将非保证红利变成保证红利，投保人可以随时提取现金或者留在保司账户赚取利息。“红利解锁”功能，可以在指定时期将锁定的“终期红利”重新转换为复归红利或周年红利，资产配置更灵活。
香港储蓄险分红收益高，分红实现率稳定，同时又具有红利锁定/解锁的功能，对于高净值家庭的财富传承来说，保值增值，灵活可控。
优势二：无限次更换被保人，实现多代传承
大部分香港储蓄险都支持更改被保险人或者提前指定第二受保人，当原受保人身故后，不是只有“领取身故赔偿金”这一个选择，也可以选择第二受保人，让保单价值在下一代手中继续实现稳健增长，很好地实现财富的多代传承。
优势三：多种货币转换，分散通胀风险
自2021年来，各大香港保险公司推出了“多元货币计划”的保单产品，涵盖了国际主流货币，包括人民币、美元、港币、英镑、欧元、新元、澳元、加元等。
客户可以根据需求自由转换保单货币，满足如养老、移民、教育等不同货币需求的同时，也可以分散单一货币可能的通胀风险。
优势四：保单拆分，财富灵活、定向传承
在香港储蓄险推出多元货币转换功能之后，多元货币计划保单一般都支持“保单拆分”，在保单生效满指定年限之后，保单持有人可以将保单从一份拆分为N份，然后再利用“更换受保人”和“货币转换”功能，将保单拆分之后定向传承给家人，实现灵活传承，定向传承的需求。


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恒烁是恒亿数科集团旗下专注财富管理板块的子公司，致力于为中国家庭提供全品类采集、全方位规划、全球化配置、全生命周期管理的全金融资产配置服务。
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