这个利率也要降了！要不要抓紧时间上车？- 大数跨境

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这个利率也要降了！要不要抓紧时间上车？

恒烁

2024-03-31

“利率又要降了，你还不上车吗？”近日，朋友圈能看到不少保险代理人通过类似的文案来推荐万能险。这一现象背后，是万能险结算利率的调降趋势。

1月10日，根据监管窗口指导，2024年1月起，各险企万能险结算利率不得超过4%；6月起将进一步下调至3.8%、3.5%两个上限档位。

不过，近日业内有消息称多家人身险公司收到监管风险提示：万能险结算利率上限分别下调至3.3%和3.1%，显示出监管机构正在加快对万能险结算利率上限的调整步伐。

结算利率不是未来的实际收益

保险合同中明确标注有“（万能型）”字样的产品，即被认定为万能险。此类保险显著特征在于其保费缴纳的灵活性以及保险保障需求的可调整性，它集保障与投资功能于一身，满足多元化需求。

万能险的结算利率，乃是保险公司依据市场利率环境及公司内部投资水平定期发布，用于衡量保单账户资产增值情况的利率。这一利率实质上体现了在扣除保障费用后，保费资金进入投资账户所实现的收益。

关于结算利率，有两大要点值得注意：首先，该利率并非一成不变，它会随市场状况、保险公司策略及监管要求的变动而调整；其次，结算利率并非预示未来的收益，它类似于货币基金的7日年化收益率，仅反映过去某一时段内的产品收益状况，并不能保证未来亦能取得相同水平的收益。

结算利率和预定利率、保底利率不一样

对保险产品感兴趣的读者或许会疑惑，去年增额终身寿险备受瞩目，是因为其预定利率从3.5%降至3%，那么这两者有何不同呢？答案显然是不相同。

增额终身寿险的调降对象是保险的预定利率。这一利率，是保险公司在设计产品时，基于对未来资金运用收益率的预期，为保单所假定的每年收益率。可以将其视为保险公司向消费者承诺的利率水平。

预定利率在保险产品的定价中扮演着至关重要的角色。它决定了保险产品的保费高低以及保险公司的盈利空间。与结算利率相比，预定利率具有更高的稳定性。它通常在产品设计阶段就已确定，并且对于同一款产品而言，预定利率一般不会轻易变动。

万能险之所以受到广大消费者的青睐，除了它同时拥有保障和理财的双重功能外，更重要的是它具备保底利率这一特点。这一利率会明确写入保险合同中，无论市场如何风云变幻，保险公司都必须按照这一利率支付投保人最低收益。保底利率为投保人提供了投资的安全保障，确保他们的资金不会因市场波动而遭受重大损失。然而，虽然保底利率提供了较强的保障性，但其水平通常远低于结算利率。