存款和银行理财都是在银行里买的，它们一样吗？- 大数跨境

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存款和银行理财都是在银行里买的，它们一样吗？

恒烁

2024-02-26

最近在信息茧房里看到不少人失业、被裁员的信息，大家纷纷感叹当下还是存点钱最靠谱。在网友分享的攒钱方法的帖子中发现，有很多理财新人把银行存款和银行理财产品当做一回事了，因为这两个产品都是可以直接在手机银行里买的。

别嘲笑理财小白才会有这样的问题，就算有理财经验的人也不免发生想存钱的时候，被其他看着收益更高的产品迷了眼，最后买成了银行理财产品。那么，存款和银行理财作为当下最常见的低门槛个人理财方式，有什么不一样？

银行存款产品

收益率：★

风险率：几乎没有

银行存款产品的收益率普遍较低，风险几乎为零。简单来说，银行存款是你把钱借给银行，银行支付你利息，单家银行存额在50万元人民币以内，受到国家存款保障制度保护，即这50万元是国家给你保护着的，一定会赔的。总结起来，就是保本保息。银行的存款产品分为活期存款、定期存款、大额存单、特色存款、结构性存款。

简单来说，活期存款就是只要把钱存到银行账户里就是活期存款。活期存款的优势很明显，想存就存，想取就取，缺点也很明显，利息很低，一般在0.3%-0.35%。定期存款的方式很多：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取，定存期限上又分为三个月、六个月、一年期、两年期、三年期、五年期等，优点是利息比活期高，但是取款不灵活，只有在到期日支取才能享受定存的利息，提前支取则按照活期利率计息。目前国内央行基准利率是3年定期利率为2.75%，部分银行一次性存入5万元以上利率会略高，约为2.90%。如果一次性存20万元以上的，可以存大额存单，利率也略高于普通定期存款，在3.0%左右。

但是，大额存单几乎都是有额度限制的，不像定存那样随时可存，现在有的银行的大额存款甚至需要在开放额度的那天拼手速去抢。特色存款是各个银行推出的个性化产品，其最大的辨识度就是有一个让人觉得省心的特色名字，例如“享定存”“安享赢”“心意存”“福运金”等等。另一个对大家来说更有吸引力的特色是，利率一般会比普通定期存款高一点。

银行理财产品

收益率：★★

风险率：★★

银行理财产品的运作机制与存款截然不同。你并非将资金借给银行，而是委托银行代为投资，这些资金会被用于诸如债券、基金、权益产品等的投资。投资成功后，投资者可以获得一定的收益；若投资失败，则既无收益，本金亦可能遭受损失，因此风险需自行承担。

银行理财产品根据投资风险的大小被划分为不同的等级，以R1、R2、R3等标识。数字越大，风险越高。R2中低风险的理财产品较为常见，此类产品不保证本金偿付，但投资风险相对较小，收益稳定，收益率通常高于定期存款。

在手机银行上，我们可以看到一年期及以上的银行理财产品，其业绩比较基准普遍高于3%。然而请注意，这个数值仅为参考，并不代表你的实际收益。实际收益可能高于或低于该数值。若实际收益超出预期，银行可能会收取额外的超额收益费用。

部分银行理财产品属于R3中风险级别，这意味着投资风险较大，收益波动明显，甚至可能损失本金。这些产品的业绩比较基准通常略高于R2型产品，可达4%~4.5%。在购买前，建议衡量自身的风险承受能力。

有一点小技巧需要分享。有些存款产品在手机银行上显示的利率为2.1%，但在银行线下网点可能会提供2.3%的利率。购买理财产品时，若选择线下交易并寻求理财经理的帮助，可能会有额外的优惠。然而，这需要亲自前往银行网点，相对较为麻烦。此外，不论是存款还是理财产品的利率，通常国有银行的利率较低，民营银行和地方银行的利率较高。选择小银行可能面临更大的暴雷风险，因此需权衡利弊后做出决策。

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恒烁是恒亿数科集团旗下专注财富管理板块的子公司，致力于为中国家庭提供全品类采集、全方位规划、全球化配置、全生命周期管理的全金融资产配置服务。

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