科普！香港保险 vs 内地保险有什么区别？- 大数跨境

恒烁

2024-01-30

香港旅游业正在经历复苏，与此同时，香港保险业也被投行看好，预计将有增长。近年来，越来越多的人选择赴港购买保险，其中不乏国内知名人士和医生。作为专业人士，医生对重大疾病的了解比普通人更为深入，他们选择赴港购买保险，必然有其特殊的考量。那么，香港保险与内地保险相比有哪些优势和劣势呢？今天，我们就来为大家详细解读一下，希望能帮助大家解决一些常见的疑惑。

制度优势&经济优势

“一国两制”的制度优势

在过去的26年中，香港一直保持着世界上最自由经济体的地位，这得益于其独特的“一国两制”制度优势。香港作为连接内地与国际市场的双向门户，具有无可比拟的地位。这种制度优势体现在多个方面，包括法治及司法独立、资金自由进出、投资制度、竞争性市场以及简单低税制等。这些因素共同为香港的经济繁荣奠定了坚实的基础，并使其成为全球投资者和企业寻求机遇的首选之地。

资金自由流通的经济优势

在香港货币可以自由兑换，香港保险也开发了多元货币产品，一张保单涵盖人民币、美元、英镑、欧元等7-9种世界主流货币，而且保单货币可以自由转换，是分散持有单一货币风险的有效手段。内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定限制。

香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高，资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束，对投资股票/基金、不动产、债券等的资产比例有一定限制。

品牌优势&产品优势

百年历史的保险公司云集

香港在保险密度方面排名亚洲第一，全球20大保险公司中有13家在香港开展保险业务。香港的保险公司历史悠久，许多具有百年以上的历史，形成了明显的品牌效应。例如，友邦、宏利、保诚、安盛等公司，分别拥有超过100年、125年、175年和206年的历史。

在香港，这些知名保险品牌之间的竞争非常激烈。为了赢得市场份额，它们不断在产品功能上进行创新和完善，非常注重服务的创新和提升。这种激烈的竞争环境促使保险公司为客户提供更加安心和优质的服务，以满足客户需求并赢得客户的信任。

产品成熟度高、回报较高、保障全面

香港保险市场是全球最成熟的保险市场之一，其产品成熟度较高，功能完善，并在健康服务方面不断创新。

香港的储蓄分红险产品预期回报率（IRR）可达6-7%，保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性，但根据监管规定，保险公司需要在官网上披露分红实现率。目前，大多数公司的分红实现率在97%-103%之间，这意味着非保证的分红很有可能会实现，最终为客户提供稳健而可观的收益。

此外，香港的储蓄险产品不断创新，例如多币种保单已成为备受关注的产品。此外，保单分拆功能也得到了发展，使得保单可以像树一样“开枝散叶”。这样一来，香港的保单除了具备财富增值的功能外，还具备了资产配置、财富分配、资产隔离和财富传承等多种功能，使其更加全面和强大。

香港的重疾险具有保额递增、多重或持续保障突出、免体检额度高、高性价比等优势。

投保年龄

【香港保险】

一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。

【内地保险】

一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高的年龄投保。

投保金额

【香港保险】

投保人能够提供合适的健康报告和财力报告，通常情况下没有特殊限制。一份保单的保额可能高达100万美元，甚至2000万美元以上。对于未成年子女，如果父母为其投保相对较高的保额，他们可能获得10万美元的保障。

【内地保险】

成年人投保，一般可能低于100万人民币的保障。未成年子女，也就是儿童保单，依据所在城市不同，最高能买到60万人民币的投保金额。

年缴保费

【香港保险】

相同保额的保费，香港比内地便宜30%左右。主要原因有如下三点：

1.人均寿命高

根据香港的人口统计数据（如平均寿命、发病率、死亡率）来计算，香港的人均寿命为全世界最长，为85岁，比内地高10岁。

2.死亡概率低

香港拥有先进的医疗服务，其发病率和死亡率都比内地要低。此外，香港的交通规范也较为完善，意外事故的概率相对较低。这些因素共同作用，使得香港的整体风险发生率远低于内地。

3.运营成本低

香港保险公司只考虑正常的来自内部的营运成本、佣金、税款、常规开支。

香港保险公司较内地的保险公司税款也要少好多！——香港的企业税率为16.5%，内地为25%。

4.香港市场竞争激烈

全球各大保险公司纷纷涌入香港这个自由市场。在这个拥有700万人口的城市里，大大小小的保险公司多达280多家，数量之多令人惊叹。在一个没有垄断的自由市场中，各个保险公司为了保持竞争优势，不断推出更具竞争力的产品。而价格，作为竞争力的重要因素之一，自然也是各家保险公司努力降低的关键要素。

【内地保险】

1.内地居民的平均寿命相对较短，仅为73岁，这导致了总体保费的升高。

2.目前内地的医疗水平相对较低，排名落后。医用药品及设备的更新速度较慢，这导致了相对较高的死亡率。

3.内地保险公司的运营成本也较高，这主要来自于投保率低、营销成本高、道德风险（如医疗健康信息不透明、骗保骗赔现象的存在）以及空气、食品污染严重等因素。在精算时，保险公司已经将这些潜在的风险计入成本，因此内地保险价格相对较高。

相比之下，香港的保险市场则更加成熟和稳定。香港的医疗水平较高，平均寿命较长，死亡率相对较低。此外，香港的保险公司可以投资全球市场，资金配置更加灵活，投资策略自由度更高。这些因素共同为香港保险市场的繁荣和发展提供了坚实的基础。

重疾保障范围

【香港保险】

香港的重疾险产品覆盖的疾病种类广泛，介于60种至110种之间。这些产品采用重疾与轻症相结合的模式，不仅涵盖了常见的重大疾病，还涵盖了一些轻微病症。在理赔方面，香港重疾险的理赔范围包括重疾的前期病症，这意味着在受保人患病早期，便有可能获得理赔。此外，香港的大多数重疾险产品都提供多次赔偿服务，并设定了最高赔偿额，通常是基本额度的300%至700%。这种设计旨在为受保人提供更全面的保障，使其在面对健康问题时能够得到充分的支持。

【内地保险】

在内地，中国保监会规定的重疾种类为32种，而大部分内地重疾保险所覆盖的疾病种类则在40-80种之间。在赔偿方式上，国内大部分重疾险都采用首次重疾赔偿保险主额100%的制度。当被保险人被认定达到重疾赔偿条件时，保险公司会一次性全额退还主险金额给投保人，最高可达150%。

相比之下，香港的重疾险产品则更为全面和灵活。香港的重疾险不仅覆盖的疾病种类更广泛，通常在60-110种之间，而且其赔偿方式也更加多样化。香港的重疾险不仅涵盖了常见的重大疾病，还涵盖了一些轻微病症，甚至包括重疾的前期病症。此外，香港的大多数重疾险产品都提供多次赔偿服务，并设定了最高赔偿额，通常是基本额度的300%至700%。这种设计旨在为受保人提供更全面的保障，使其在面对健康问题时能够得到充分的支持。

分红回报率

【香港保险】

在全球化的背景下，香港保险公司的全球化投资策略是其自身利润、赔付资金、红利杠杆等财务要素的重要支撑。这也使得香港的保险公司在全球范围内能够进行有效的风险对冲。

香港的保险公司拥有多样化的投资产品，其投资区域覆盖全球。目前，这些投资产品的复合收益在6%以上，这得益于投资经理的专业水平和出色的风险控制能力。

相比内地产品，香港保险产品在分红上的优势明显。在相同的投保条件下，香港保险产品在30年后的分红优势能够达到内地产品的2.5倍，而在80年后更是高达13.5倍。

值得一提的是，香港保监会要求保险公司每年在网上公布每款产品的分红实现率，以确保客户的演示分红与实际收益相符合。这种透明度为客户提供了更可靠的投资保障，进一步提升了香港保险业的信誉。

【内地保险】

在过去的时期内，中国保监会一直将利率上限设定为2.5%。然而，近年来已采取新的举措，收益率略有上升，但全面的改革和发展仍需时日。

内地保险公司的资金运用仅限于以下形式：银行存款、买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券、投资不动产，以及国务院规定的其他资金运用形式。大部分资金运用都局限于中国境内。

因此，内地保险产品的分红利率基本保持在2%-3%的范围内。

投保续期

【香港保险】

投保香港保险需要提前预约，客户需要亲自赴港填写投保单并缴纳保费。同时，需要提供入境记录，签单时需要进行“面签”，以确保客户清楚了解产品条款及内容，避免被销售人员误导。

在缴费方面，香港保险的缴费相对较为繁琐，不能直接使用银联卡或者从国内账户直接扣取保费。客户可以选择使用美金现金、Visa或Master信用卡，或者通过香港的银行账户本票、支票进行缴费。

对于续期缴费，客户需要在香港开设银行账户，以便保险公司从账户中自动扣款。此外，客户也可以每年从大陆的银行汇款到香港保险公司的账户，但需要支付一定的手续费。

需要注意的是，在选择投保香港保险之前，客户应该充分了解产品的条款、保障范围、理赔流程等信息，避免因信息不对称而产生不必要的风险。同时，选择信誉良好的保险公司和代理人也是非常重要的。

【内地保险】

您可以直接前往保险公司的营业部或找代理人购买保险，这非常方便。在缴费方式上，人民币缴费灵活方便，不需要手续费。对于续期缴费，流程非常简单，您只需在保险公司留下账户信息，他们会在续期时自动扣款。这些便利的缴费方式为您节省了时间和精力，让您能够更加便捷地管理自己的保险事务。

纷争处理

【香港保险】

投保香港保险适用香港地区法律，并且香港设有投诉索偿局，对于100万港币以下的理赔纠纷可以免费处理。然而，如果理赔纠纷超过100万港币，需要采取诉讼方式解决，此时可能面临较高的法律诉讼费用和时间和费用成本。

因此，在选择投保香港保险时，客户应该充分了解并评估可能面临的风险和成本，特别是对于大额理赔的情况。同时，选择信誉良好的保险公司和代理人，并仔细阅读保险合同和条款，也是非常重要的。这样可以最大限度地降低风险，确保自己的权益得到保障。

【内地保险】

可电话要求业务员上门服务，但国内保险理赔纠纷基本都要靠诉讼解决，没有第三方免费裁决机制。

理赔及服务

【香港保险】

1.全球理赔，申办理赔时可附上申请书与相关证明文件，邮寄给保险公司即可，本人可不用亲赴香港办理，简单快捷。（在单据齐全情况下，理赔时间一般是3至4个工作日）香港拒赔也比较人性化，基本是退还保费；

2.一经在香港本地合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

A。找保险公司理财顾问，将文件交给负责客户保单的理财顾问，理财顾问交给公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。

B。客户直接跟公司服务部联系，将索偿资料寄往香港保险公司，香港保险公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。而索偿周期，通常不超过十个工作日。

另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过香港保险公司网址，了解自己账户资料。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

【内地保险】

1.提交资料较多，理赔流程较复杂。国内保险拒赔则是0支付或者退还现金价值。客户在未获得理赔的基础上，面临所交保费扣除严重。

2.代理人的频繁更换导致孤儿保单增多，客户往往无法找到专属的服务人员，大多需要拨打保险公司客户电话进行咨询。

指定医院

【香港保险】

内地市民选择购买香港保险，并在内地就医时，可以选择在保险公司指定的医院就医。目前，各家保险公司的指定医院数量已达到2000家以上，几乎覆盖了内地所有的三甲医院。

此外，对于需要海外就医的情况，香港保险也提供了全面的保障。客户可以在全球范围内选择医疗水平较高的私人医院进行治疗，而不会受到限制。

在医疗险种方面，香港保险公司可以提供指定的多家医院和保险公司对接服务。这意味着，当客户住院治疗时，无需先行缴纳治疗费用，而是直接由保险公司为客户缴纳高额的住院治疗费用。这种服务为客户省去了先行垫付医疗费用的麻烦，提供了更加便捷和高效的理赔流程。

【内地保险】

必须在内地二级以上医院治疗，方可获得理赔（私人医院除外）。医疗险客户需先行付费，出院后才可进行费用报销。

免责条款

【香港保险】

被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

【内地保险】

因下列情形之一导致被保险人身故的，内地保险公司不承担给付保险金的责任：

（1）投保人对被保险人的故意行为；

（2）被保险人故意犯罪或者拘捕，故意自伤；

（3）被保人服用、吸食或注射毒品；

（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；

（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

（7）核爆炸、核辐射或核污染。

(8)被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间

发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。

核保及客户信息保密

【香港保险】

秉持着"严进宽出"的原则，核保严格，理赔申请简单方便。

保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告是否有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒绝陪保险款。

针对于客户的信息保密，有相应的保密条款等法律进行监管

【内地保险】

核保容易，理赔申请严格。

客户无需去保险公司投保，易过于相信销售人员的介绍，对保险责任并不清楚了解，理赔时相对严格，造成客户无法理赔。

代理人的高流动性，导致客户的购买信息容易泄露，给客户带来一定隐患。

总结:

以上的特点，也可以综合概括为香港重疾险的几大优势：保费便宜，分红高，疾病保障全面。

经过对比，相信大家看过以后心中已经有了一个很明确的答案。事实上不止产品类型上：重疾险，储蓄分红险，医疗险，万用寿险相比内地有较大优势，在投保过程以及后续的理赔服务，分红收益上香港保险也是占据绝对的优势。

图文来源于网络，文章内容系网络转载或资料整理而成，版权归原作者所有，本文内容为原作者观点，并不代表本公众号赞同其观点和对其真实性负责。若文章有何不妥之处请留言指正，如有侵权请及时联系删除。

【声明】内容源于网络

恒烁

恒烁是恒亿数科集团旗下专注财富管理板块的子公司，致力于为中国家庭提供全品类采集、全方位规划、全球化配置、全生命周期管理的全金融资产配置服务。

内容 1503

粉丝 0

恒烁恒烁是恒亿数科集团旗下专注财富管理板块的子公司，致力于为中国家庭提供全品类采集、全方位规划、全球化配置、全生命周期管理的全金融资产配置服务。

总阅读1.1k

粉丝0

内容1.5k