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香港储蓄险VS大陆储蓄险，哪个更适合你？

香港储蓄险VS大陆储蓄险，哪个更适合你？ 恒烁
2024-03-04
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港媒消息，2023全年内地访客赴港投保约590亿港元，同比飙升27倍，超过2019年疫情前水平，仅次于2016年的727亿港元记录高峰。
但很多人只知道香港储蓄险其名，
却不知道它到底值不值得买，
更是常常在它与大陆储蓄险之间徘徊、纠结。
今天，
就带大家来分析香港储蓄险和大陆储蓄险的区别，看看哪种更适合你。
香港储蓄险VS大陆储蓄险，
有什么区别？
产品形态
大陆储蓄险主要分为两大类：
一类是年金险（部分产品可附带万能账户）
一类是近几年备受市场青睐的增额终身寿险
年金险是固定时间，固定领取生存金的保险，部分年金险产品会附带一个万能账户，到期的生存年金可以进入到万能账户中二次增值；
增额终身寿险则是自投保之日起，对应的有效保额以年为单位持续复利递增，直至终身。
两者的保险标的均为被保人的寿命，被保人生存，合同持续有效；被保人身故，则合同终止。
香港的储蓄类保险产品又叫储蓄分红险，它以终身寿险+分红的形式呈现，并且支持多币种，可以为美元、港币、澳元、日元等多种货币，同时支持拆分为多份保单。
其中分红又为保证金额和非保证金额两部分（需要特殊说明一下，在香港储蓄分红保险中，演示的非保证部分，大概率都是能够实现的）具体可以登陆保险公司官网，查询往年的【分红实现率】。
分红实现率越高，预期收益就越高。

  • 分红实现率＝100%，说明演示收益与实际收益一致；

  • 分红实现率＞100%，表示实际收益超过演示收益，是更赚的；

  • 分红实现率＜100%，则意味着实际收益少于演示收益，产品未来收益有待观察。

产品收益
说到储蓄类保险和理财，收益一定是大家最关心的问题，我们从香港和大陆两地对保险公司资产配比的监管来看这个问题。
在大陆的保险资金运用中，固收类资产占比高达70%。
目前，大陆保险公司投资的平均收益率刚过5%，而增额终身寿险这类产品的预定利率设定上限不超过3%，保险公司的经营压力之大也就可想而知了。
而在香港，保险资金运用不受监管限制，可全球配置，并且权益类资产占比较高，香港的储蓄类保险虽然保证收益率较低（1%），但实际收益却常常可以达到6~7%。
保单架构的灵活性
在大陆，被保险人作为保险标的，目前是不可以变更的。其灵活性，主要通过加减保和保单贷款实现。
而香港的储蓄分红险，通常都支持无限更换被保险人。这样可以让保单一直延续下去，收益也可以一直延续下去，只要保单持有人还有在世的家人就可以。
一份保单，代代相传；也可通过保单分拆，实现多种用途，全家共享；还能视经济形势选择解锁或锁定红利。
保单的功能性对比
香港保险的功能性主要有高端医疗或简易信托，
相比而言，
大陆储蓄险的功能性更丰富，有养老社区、万能账户、保险信托、留学通道等等。
香港储蓄险VS大陆储蓄险，
分别更适合什么人？
香港储蓄险适合哪些人
01 现在或未来有跨境需求
香港储蓄险不仅可以外币投保，还能将保单里的钱，转换成其他货币。目前可以自由转换的货币，最多有9种：人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元、港元、澳门元。对于手里有大量境外资产，或者有留学、移民、海外工作需求的人来说，再合适不过了。
02 中高收入人群
因为买香港保险需要亲自到香港，所以差旅费就是一项不小的开支，加上后续可能会出现的一些手续，所花费的金钱成本和时间成本也不小。
所以只有中高收入人群预算充足的话，更适合考虑香港保险。
如果是预算不是很充足的普通家庭，大部分更适合大陆保险。
03 有海外资产多元化配置需求的高净值人群
香港保单可归属于境外的多元货币资产。大部分都是港元或美元，目前又增加了很多币种。将资产分散成不同的币种投资，保险的形式更加稳妥，还可以抵御人民币贬值的风险。同时获得财富的保值增值和财富传承，一举多得！
04 创业者和企业家
赴港买港险的很多人都是企业主，因为保单具有税务筹划、债务隔离的功能，可以有效规避遗产税、债务追讨、离婚财产分割、资产冻结等风险。

05 想简单高效实现财富传承，追求长期收益的人群
香港储蓄分红险，一张保单不止可以传承多代人，还可以按意愿拆分保单传承给多个人，这应该是财富传承最为简便、无成本的方式。又或者可以将保单装入家族信托或者以保险金信托来进行财富传承。
大陆储蓄险适合哪些人
01 长期居住在大陆，跨境不便的人群
大陆储蓄险投保更方便，许多优质产品可以在互联网上操作。

一般线下的保险产品为当地有该公司分支机构的可签署，而线上的保险产品大多数全国都可线上直接签署投保。实际购买保险过程中会有很多原因导致客户购买保险时填写非出生地址，但是保障仍然有效。
但港险是必须在香港当地签署投保，否则属于“地下保单”，既不受内地法律保护也不受香港法律保护。
如果是长期生活在大陆的普通家庭，或者出入境不方便，大部分更适合大陆保险！
02 回本速度要求更快的人
大陆的年金险和增额寿保证回本，一般只要4-15年；不少产品交完保费就回本了，这也代表着，如果你保单投资期内真的需要用钱，那么它的流动性更好。
而香港储蓄险资金回笼时间长，保证回本时间要15-20年。

03 追求稳定收益的人群
大陆储蓄险收益是保证的，白纸黑字写进合同。国内的保监局对大陆保司是强监管，从保险公司成立、资金投向等全过程都是强监管，即使保司破产也会有其他保司接手，不会影响保单效力。

如果没有境外货币的需求，且这部分资金就是要在国内用（退休养老用，孩子上学用等等），那选择大陆的储蓄险更适合。
所以，没有绝对的最好的产品，只有最适合的产品。
对高收入人群来说，香港+内地产品综合配置，是更合理的，以及——
存钱，不管存在哪里，不管每次存多少，为未来的自己未雨绸缪，是好的，是必要的。


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恒烁是恒亿数科集团旗下专注财富管理板块的子公司，致力于为中国家庭提供全品类采集、全方位规划、全球化配置、全生命周期管理的全金融资产配置服务。
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