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如何防止投保时被骗，建议好好看看这篇~
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如何防止投保时被骗，建议好好看看这篇~

如何防止投保时被骗，建议好好看看这篇~ 恒烁
2024-03-07
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基础常见名词解析
保险人
即保险公司；指与投保人签订保险合同，承担赔偿或给付保险金责任的保险公司，也叫做“承保人”。
代理人（Agent）
即保险代理人，与某一保险公司签署劳动合同，专为这个公司服务；负责给客户介绍该公司的产品，并协助客户完成投保、缴费、保单变更以及保险理赔。
经纪人（Brokers）
保险经纪人，不受雇于保险公司，有可能是独立经纪人，也有可能属于第三方保险经纪公司。
为客户服务，可以给客户介绍各个保险公司的产品，从客户需求出发，为客户制定保险计划书；有的可陪同签单，签单完成后还可提供后续保全服务、协助理赔。相比之下，此种方式最有优势，可根据投保人的不同需求，在全市场中筛选最适合的保险产品。
缮发日期（IssueDate）
指的是保单核保完成后，正式开始生效的日期。缮发日期会在保单资料页详细列出；若保单原有条款或保障有所更改，起“生效日期”会在有关批注中注明。如果保单曾经办理过保单复效，那么“生效日期”也就是保单的复效日期。
保单持有人（Policyholder）
也就是投保人；是与保险公司签订保险合约的人，也是缴纳保费的人，保单持有人可申请更改保单资料、退保或提取保单现金价值。简单讲：谁花钱，谁签订合同，谁就是保险投保人。
受保人（Policy Insured）
也就是被保险人，是受保险保护的人。保单持有人可以和受保人是同一个人，也可以是两个不同的人。
保费会根据受保人的年龄/健康状况/生活习惯等因素来计算。现如今不少香港储蓄险推出了“无限次更改受保人”的权益，保单持有人有权更改受保人。简单讲：保的人是谁，给谁买，谁就是受保人。

  • 注意：保单持有人与受保人之间要有“可保利益关系”（见8）。

受益人（Beneficiary）
是领取赔偿金的人。受益人可以是被保险人，也可以是其他人（个人、遗产、公司、非政府机构都可）。
若受益人是个人，那么一般只能是受保人的直系亲属、配偶或法定继承人。简单讲：受保人出险了，谁能领取理赔金，谁就是受益人。
不少保险公司还可接受同居伴侣（同性异性都可以）、男女朋友作为受益人。
可保利益关系
投保人与以下人员之间有“可保利益关系”：

  • 本人；

  • 配偶；

  • 子女；

  • 父母；

  • 与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员或近亲属；

  • 与投保人有劳动关系的劳动者。

注意：法律上的父母、子女关系包括继父母与继子女以及养父母与养子女。
个别香港保险还支持“隔代投保”，祖父母或外祖父母可以给（外）孙子女当投保人；不过需要提供关系证明或进行关系宣誓。
翌念岁
就是我们常说的“虚岁”。有的保险公司产品投保年龄按周岁来算，有的按下次生日的年龄来算；下次生日年龄就是“翌年岁”。
*生日年龄以身份证出生日期为准。
保单周年日
保单生效后满周年的日期。
保费豁免
即出现合同约定状态后，后续保费不用继续交，保障仍然有效。
比如重疾险中会有“重疾豁免责任”，确诊患重疾后可豁免后续保费。
“投保人豁免责任”：投保人身故或患重疾，可豁免后续未交保费。
保费豁免责任可以有效降低缴费压力，减轻投保人/被保险人的经济负担。并且豁免保费后，受保人可继续享受保单保障。
名义金额
名义金额用作计算计划的保费、保证现金价值、保证可支取现金、非保证终期红利和其他保单价值的金额。
名义金额并不等同保单可支付的身故赔偿金额。如更改名义金额，保险公司会调整您计划的保费、保证现金价值、保证可支取现金、非保证终期红利和其他保单价值的金额，以反映有关变动。
六个期限介绍
回溯期
如果受保人刚过完生日不久就投保，在填写投保单时，可以勾选Date Back（日期回溯）选项，就可以按上一岁的价格购买，保费会更便宜。
日期回溯：
通俗来讲就是保单的生效日期可以往回退，选择日期回溯后，投保时计算受保人年龄时会往前推3-6个月（不同保险公司的规定不一样）。
▎各大香港保险公司的回溯期规定如下（仅供参考）：

  • 香港友邦：6个月

  • 安盛保险：6个月

  • 香港保诚：3个月

  • 富卫保险：3个月    

  • 宏利保险：6个月

  • 万通保险：6个月

冷静期
又被称为“犹豫期”。就是为了让客户对保险产品的保障内容和条款有充分了解，再决定是否购买该保险产品。
冷静期内申请退保没有损失，保险公司在扣除一定的工本费后，会将全部已交保费退还给投保人。
香港保险的冷静期一般是21天。冷静期内可以无条件申请退保，如果冷静期内没有提出退保，则视为对保单的认可。
等待期
又叫做免责期、观察期、等候期。一般出现在重疾险或医疗险中，等候期一般是90天。
合同规定，在等待期内，如果受保人发生了保险合同约定的保险事故，保险公司有权不理赔，甚至可以终止合同退还相关保费。
等待期是从保单合同生效当天开始进行计算，续保没有等待期。
宽限期
即“缴费宽限期”。对于不能在保单缴费日截止前及时缴纳保费的客户，香港保险公司会有一个缴费宽限期。一般会宽限一个月到两个月左右，只要在宽限期内完成缴费，就不会影响保单的效力。
有的保险公司规定在某些特殊情况下可以延长缴费宽限期，最长可延长至365天到4年不等（各个保险公司的规定都不一样）。
如果客户过了宽限期还没及时缴纳保费，保险公司就会利用保单账户的现金储蓄金抵交保费，或者用现金价值抵交保费；如果现金价值不够的话，保单会自动失效。
复效期
保单持有人在首年保单生效后，保费缴纳期间，因个人原因没有缴清保费，也没有向保险公司申请退保的情况下，在一定的期间内，受保人（保单持有人）可以向保险公司申请复效。
也就是申请恢复保单效力，只要补齐保费即可。香港保险公司的保单复效期一般是两年。
索偿期
索偿期是指客户在出现保险事故后，需要立即通知保险公司，并在规定的时间内提交理赔申请的期限。
设置索偿期是为了确保客户的理赔申请能够得到及时的处理。不同出险情况对索偿期的要求也不一样。


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恒烁是恒亿数科集团旗下专注财富管理板块的子公司，致力于为中国家庭提供全品类采集、全方位规划、全球化配置、全生命周期管理的全金融资产配置服务。
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