重疾险很重要，选之前先搞清楚这10个问题！- 大数跨境

恒烁

2024-03-28

重疾险，简而言之，便是当你罹患疾病且符合保险合同约定的理赔条件时，保险公司会提供一笔经济赔偿。这笔赔偿金的用途，无论是用于治疗费用还是家庭其他开支，保险公司均不会干涉。

因此，重疾险的核心功能在于“补偿收入损失”。当被保险人因病无法继续工作，导致收入中断时，家庭的基本生活需求如衣食住行等仍需继续，这时重疾险的赔偿金就显得尤为重要，可以灵活用于填补这一期间的财务缺口。如同寿险一样，对于家中的经济支柱，配置重疾险显得尤为必要。但我们也应认识到，疾病不会区分年龄，所以在经济条件允许的情况下，为孩子和老人也配置相应的重疾险是明智之举。

然而，重疾险作为保险市场上产品种类最多且较为复杂的一类，选择时我们应注意哪些问题呢？

重疾险的10个问题

1.关注高发轻症。重疾新规为28种重大疾病提供了统一的标准释义和规定，确保各家保险公司的相关条款保持一致。这28种重疾占据了理赔案件的绝大多数，比例超过95%。因此，尽管市场上的重疾险产品保障的重疾种类有80种、100种甚至更多，但实际上在保障范围上的差异并不显著。

值得注意的是，许多重大疾病在发病前都会有一些预兆，这些预兆虽然被归类为“轻症”，但对普通人来说也是相当严重的健康问题。有些重疾险产品将轻症保障作为可选责任，在选择时，如果其他条款相差不大，建议优先考虑那些直接包含轻症保障的产品。而中症在理赔实践中发生的概率相对较低，因此在挑选产品时，无需将其视为重要的参考因素。

2.关注轻、中症赔付比例。一般重疾险产品的轻症的理赔比例为重疾保额的20%到40%，中症比例在保额的40%到60%。不同的保险公司在轻、中症的赔付上所约定比例会有不同，在其他条件相当时，赔付比例越高对于被保险人来说越实惠。另外还需注意，轻症理赔后会不会影响重疾保额。

3.重疾险的理赔条件大致分为3类:一是确诊即赔，二是达到约定的生活状态，三是做了特定的手术。也就是说，不同的重疾触发的理赔条件也不同，因此病历非常重要，有时候因为医生失误，写错了病历，会导致理赔不顺利。

4.是否需要身故责任?带身故责任的重疾险是指在保障期内没有理赔过重大疾病，在不发生免责情况的前提下，身故后可获得一笔理赔;但只要发生过1次重疾理赔，那么就不赔身故金。不带身故责任的产品就是不管保障期内有没有理赔过重大疾病，身故后都不会赔偿。不带身故责任的重疾险会比带身故责任的便宜不少。

5.单次赔付和多次赔付选哪个?单次赔付意味着一旦罹患重疾，保险公司将仅赔付一次。然而，对于轻症和重症的理赔，大多数情况下是可以多次赔付的。

多次赔付则是指，若不幸多次患上重疾，保险公司将提供多次赔付。目前市场上，多次赔付的条款主要有两种形式：一种是分组多次赔付，另一种则是不分组赔付。分组赔付是指保险公司将相同类型的重疾归为一组，例如癌症组、心肺疾病组等，每组疾病仅赔付一次。例如，若某人首次罹患肺癌获得赔付，之后若再次患上癌症则无法再次获得赔付，但若需要进行冠状动脉搭桥术，则仍可获得一次理赔。而不分组赔付则不将疾病进行分组，但同一疾病名称只能理赔一次，总共可理赔2~3次。

从价格角度看，不分组多次赔付的保费通常高于分组多次赔付，而单次赔付的保费则相对较低。考虑到人体各器官之间的关联性，一旦某部位出现问题，可能引发其他相关部位的受损。同时，罹患重疾后，再次成功投保的概率会大大降低。因此，在预算允许的情况下，选择不分组多次赔付的重疾险将更具实用性，能提供更全面的保障。

6.关注多次理赔间隔期，有的多次赔付产品，在二次赔付时会有时间间隔限制。例如，第二次理赔的时间要距离上一次理赔3年，甚至是5年。时间间隔要求越长，理赔的难度也就越大。

7.关注豁免责任。豁免责任真的是个好东西!一般指被保险人或投保人罹患条款约定的疾病，保单的后续保费就不用缴了，但是保障还在。一般重疾险都自带被保险人豁免条款，也有将其作为可选项另外收费的，选产品时需留心。投保人豁免通常需要额外附加，这种情况适用于家长给孩子买保险。

8.关注等待期长短。目前，重疾险等待期通常分为90天和180天两种，在等待期内罹患重疾是不可获得理赔的。所以，在其他条件相似时，等待期越短越好。

9. 优先选长期重疾险。一年期重疾险虽然十分便宜，但最大的不利因素是续保困难且费率变化大，随着年龄增长价格也会越来越贵，故而经济条件允许，优先选长期重疾险。

10.关注健康告知。关于这点，记住两个原则，如实告知且问什么答什么，没有问及的病史可以不主动说，这不会构成“未如实告知”。

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