多家银行公告→这类存款产品买不到了？- 大数跨境

恒烁

2024-05-06

伴随着存款利率的密集调整，今年以来，不少曾被银行视为“揽储利器”的存款产品也正在逐步“退场”。

近期，有多家中小银行相继发布公告称，将下架智能通知存款产品。

4月15日，广发银行发布的《单位通知存款业务服务调整的公告》显示，该行将于5月上旬下线单位通知存款业务自动滚存服务（含赢在益添系列相关产品），存续中的资金将根据具体产品服务规则调整为非滚存服务模式或返还至客户的签约活期账户。

3月1日，福建省联社发布了《关于“富利宝”智能通知存款产品终止的公告》，将于2024年3月21日自动终止该社“富利宝”智能通知存款产品。随后，福建省内多家农商行及村镇银行也纷纷发布了相关公告，终止此类存款产品的销售。

什么是通知存款

通知存款是指客户不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款业务。按照存款人提前通知的时间长短，通知存款可以分为1天通知存款和7天通知存款两类品种，且利率水平均高于普通的活期存款。

而相较于通知存款，智能通知存款更具有“智能”的优势，即这类存款产品省略了“客户提前通知”和“客户通知后按时支取”的环节，可以实现自动滚存，即当储户持有“智能通知存款”超过7天时，系统可自动按7天通知存款的年化利率计息。

‘智能通知存款’本质上其实就是打了通知存款的‘擦边球’。也就是说，无论客户存了多少天，利息都会高于活期存款。

同时，一些银行还给智能通知存款和普通通知存款设置了不同的起存金额、存款条件等。通常来说，智能通知存款的门槛要比普通通知存款更低些，也成为了银行“揽储”的一种有效方式。

实际上，银行对于存款产品的规范性管理，从2023年就已经拉开了帷幕。2023年5月，相关部门下发通知，要求各银行控制通知存款、协定存款利率加点上限，同时，明确要求停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款。

彼时，已有平安银行、东营银行等银行率先发布公告，停售了“智能通知存款”相关产品，多家国有大行App也下架了“智能通知存款”功能。

业内专家普遍认为，银行主动下架智能通知存款，有助于调整存款结构，在降息环境下更好地稳定净息差水平。

近年来，商业银行净息差持续收窄，对于负债成本的管控刻不容缓。国家金融监督管理总局公布的最新数据显示，截至2023年末，商业银行重要指标净息差下滑至1.69%，首次跌破1.7%关口。

智能通知存款以更低的门槛、更高的收益，在吸收存款、吸引储户方面有更大优势，下架这类存款产品的银行是综合考虑了存款充裕度、负债成本等问题所做的决定。

目前各家银行调整该类产品，一方面是市场上一些理财者的风险偏好下降，加大了存款的力度，银行揽储压力相对减小，也因此下线了具备‘拉存款’作用的特色存款产品；从负债成本的角度考虑，面对资产端收益率下行，暂停智能通知存款也是银行呵护净息差、降低负债成本之举。

为了缓解净息差下行压力，预计2024年存款利率或出现多轮下调。此外，银行还会继续减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。

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