最近，电视剧《不够善良的我们》大火，剧里有一段关于养老需要多少钱的讨论。
台湾编剧提出了一个观点，认为养老30年至少需要2000万新台币，折合人民币高达445万元。然而，令人担忧的是，即便拥有这样的财富，养老期间仍需避免生病、旅行和人情往来，否则可能连基本的生活品质都难以维持。
当这段台词在网络上引起热议时，原本怀揣着“原地退休”梦想的网友们突然意识到，自己距离退休的门槛还相当遥远，甚至不及剧中女主Rebecca的银行存款——至少拥有62万新台币，折合人民币约13万元。
这一现实让许多人产生了强烈的共鸣，仿佛看到了自己的影子。他们焦虑地审视着自己的银行账户，担忧着未来的养老问题。他们不仅忧虑自己是否能在退休前攒够445万元，更在思考这笔钱是否真的足够应对养老的种种需求。
我们深知大家对于“养老需要多少钱”这一问题的关注，但确实难以给出一个固定的答案。因为这个问题涉及诸多变量，如个人收入、消费习惯、所在城市、健康状况、预期寿命以及利率等。
不过，我们可以尝试从支出的角度，通过计算退休后的生活开销，来为大家提供一个参考。这样或许能帮助大家更好地规划自己的养老计划。
首先，我们需要确定一个养老年限。关于我国人均预期寿命，最新的数据在《“十四五”国民健康规划》中，文件提出，展望2035年，人均预期寿命达到80岁以上。所以，我们假设将寿命定到80岁。此外，我国目前执行的最早退休年龄是50岁。那么，如剧中一般，我们的养老时间大概为30年。
其次，因为消费水平因人而异，且差异很大，所以，我们将人均消费支出作为支出的参考标准。选择该数值的另一个原因是，我国人均消费支出统计标准中，不仅包括衣食住行，还包含了医疗保健、教育娱乐及其他用品和服务的支出。
同时，消费是会逐年增加的。所以，在这30年里，以我国3%的通胀目标作为支出的涨幅，来计算每年所需的支出。支出会增加的同时，储蓄也会因为有利息而增加，目前，中、农、工、建等大行的3年期定期存款利率为2.35%，可将其作为参考利率。
接下来，开始一次案例计算。以太原为例，假设A今年刚好50岁开始退休，那么未来30年的养老需要多少钱？
通过太原市统计局官网可以查到2023年太原全市居民人均消费支出19756元，以3%的通胀计算得到今年大致支出为20348.68元。往后每一年，都要在前一年的支出数上增加3%。
虽然自己的储蓄每年会被花掉一部分，但是其产生的利息会在30年里一直有收益。因此，以当前定存利率2.35%进行统一计算，通过IRR倒推可以得出结果：A拥有了94万元的存款，每年只要把钱存成利率为2.35%的定期存款，就能基本保证30年的养老生活。
如果上面没有你所在的城市，或者你觉得自己所需的花销远远高出平均消费支出，可以根据自己每年的消费支出，查阅下表，为自己估算一个大致的金额。
从上面的两幅图表中，我们可以清晰地观察到，以当前平均消费水准来看，像Rebecca这样的个人，若计划独自养老，那么拥有400万元的储蓄是完全足够的。若再额外领取养老金，这无疑会为她的晚年生活增添更多的小确幸。然而，若是考虑到两人共同养老的情况，那么原先所计算的金额便需要翻倍，才能确保生活的舒适与无忧。
值得注意的是，正如台湾编剧所警示的那样，生活中总是充满了各种不可预见的变数，这些变数往往会导致额外的经济支出。尽管我们可以精心规划，但生活的无常总是难以完全预测和掌控。
因此，对于“养老需要多少钱”这一问题，或许一个更为稳妥且实际的回答是：在个人能力所及的范围内，尽可能地积累更多的储蓄。这样做不仅能为未来的养老生活提供更为坚实的经济保障，也能在面临生活的不确定性时，拥有更多的应对空间和选择。
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