专家教授说
“保险都不能买。保险是按照购买力不变的前提下来演绎的。
最近香港有一款保险，500万，5年缴，第12年开始拿利息，每年40万，一个月33000多，可以拿70年。
从第12年开始拿，要收回自己的初始成本500万，需要13年，这就是25年了。25年把500万的成本收回来，不算25年的利息，25年的利息算4%的利息，你翻倍就是72÷4，25年你存到银行的利息都会达到1500万左右，复利下来。但是你25年才收回成本，划算吗？“
总结核心
1. 保险是按照购买力不变的前提下来演绎的
2. 港险收益很低
小编就带大家拆解一下：
01
「购买力是指货币的购买力！」
Purchasing power refers to the purchasing power of money
把鸡蛋放在一个篮子里肯定是有很大风险的，特别是当你有很多鸡蛋的时候。
啥叫购买力？什么东西的购买力？其实购买力前面还有两个很重要的字被省略了！！！
货币！！！
购买力是指货币的购买力！一个货币的购买力，不是普通老百姓可以控制的，是由发行这个货币的机构控制的，有些国家管这个机构叫中央银行，美国管这个机构叫美联储。
如果你持有的所有资产（包括房产、股票证券、理财产品、存款等）都是以货币A计价，再不考虑这些资产自身价格波动的前提下，你所面临的最大风险就是货币A购买力下降的风险。如何对冲/释缓这种风险呢？那肯定是配置一部分以货币B计价的资产，不要把鸡蛋放在一个篮子里。那些去香港配置多币种储蓄险的高净值小伙伴，正是因为考虑到这层风险，才会做出这样的选择。
看一看美元对离岸人民币汇率，就知道最近这几年买美元计价的港险有多香了！离岸人民币兑美元两年多累计贬值14%多。这还没有算上目前人民币和美元之间的巨大息差。
如果真的是考虑某种货币的购买力，那么配置多种货币绝对不是什么坏主意！港险很多提供多币种选择。
美元是全球的储备货币，而瑞郎应该算是全球最坚挺的货币了。现在各国都被债务压的喘不过气，债务越重，未来货币放水空间越大。根据国际货币基金组织IMF统计，2022年各国的债务与GDP的比例来看，美国已经达到121%，欧元区老大德国勒紧裤腰带66%，欧元区老二法国111%，猪队友意大利144%，英国101%，加拿大106%，而瑞士只有39%。很明显瑞士的财务数据相比欧美其他大国来说，可谓相当健康，未来并没有放水化债的墙裂冲动。
抛开货币，只谈保险或银行存款这些投资理财工具，绝对不全面！
02
「港险收益」
Harbor risk income
这里马上可以看到两个明显的问题：
国内银行哪里有4%的存款利息？现在国内银行存款利率普遍低于2%，最近招行还取消了3年期以上大额存单业务，哪里去找4%银行存款，还要保证25年每年都能4%？
就算是按4%计算利息，（1+4%）的25次方再乘以500万本金，等于1333万，也不是1500万！
其实，两种投资工具的比较，最简单直接的方法就是计算内部收益率IRR！多少年回本、多少年翻倍这些概念都无法全面客观地对金融产品进行评估。保险是相对长期的资金规划，需要通过一定时间的资金积累，可以锁定较长期的利率；而银行存款期限一般较短，资金的流动性比较好，但无法锁定利率，只能跟随市场波动。比较客观地说，不同性质的资金适合不同的金融工具。如果非要比较一下哪家强，那只能用内部收益率。
03
「选择好的篮子」
Choose a good basket
目前，国内银行实际的存款利率不到2%，而香港各大公司的储蓄险收益率一般都接近7%。巨大的利息差，再叠加“不要把货币放在一个篮子里”的风险因素，优势还是有的。
