1. 六大行下架5年期大额存单
六大行全面下架5年期大额存单 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等六大国有银行的手机APP和官网已全面下架5年期大额存单产品。目前，大额存单产品期限集中在1个月至3年之间。
3年期大额存单利率低、门槛高 以工商银行为例，3年期大额存单利率为1.55%，起购门槛提高到100万元。农业银行的3年期大额存单也有20万元和500万元的梯度化起购金额设置，年利率均为1.55%。
长期大额存单减少并非近期突然发生 长期大额存单的减少并非近期突然发生。早在2025年5月，中国银行就已发布公告发售含5年期的大额存单，但仅限特定客户。2025年12月，多家媒体确认六大行全面停售5年期大额存单。
2. 银行下架长期大额存单的原因
银行净息差压力大 2025年三季度商业银行净息差为1.42%，处于历史低位，这倒逼银行压降高成本的长期负债。
存款利率持续下调 自2022年起，存款利率经历了7轮下调，长期利率下行促使银行避免“锁定”高成本资金。
储户投资倾向改变 62.3%的居民仍倾向储蓄，但18.5%的居民转向投资，银行理财规模同比增加9.42%。在此背景下，部分投资者开始关注境外金融产品。
3. 储蓄型保险的优势
储蓄型保险可锁定长期收益 储蓄型保险能将银行储蓄账户里的闲置资金，挪到储蓄型保险中去，建立“安全灵活”的财富现金流。存款无法锁定长期收益，而香港中短期保险可锁定未来5-8年利率。
香港储蓄分红险预期收益高 香港的储蓄分红险产品，预期IRR可达6.5%。保单价值由保证和非保证两部分组成，非保证分红较大概率实现，最终获得稳健可观的中长期收益。
香港保险的核心优势 香港保险的核心优势包括：锁定长期预期收益，通过“保证收益+非保证红利”结构，不受未来市场利率波动影响；复利增值效应，长期IRR约6.5%；功能灵活多元，支持保单分拆等。
财富安全感来自选对工具 当银行不愿提供高利率的长期存单时，聪明的投资者已转向能锁定长期复利、跨越货币周期、贯通代际传承的香港保险，以获得真正的财富安全感。
结语
内地降息潮下，未来银行存款利率大概率还会继续降低，钱放银行利息会越来越少，长期存款产品也在逐渐“退潮”，光靠存钱可能跑不赢通胀，资产还会“缩水”。在如此动荡的市场环境下，稳收益更显珍贵。不管是选择港险短期的高保证储蓄险，还是选择港险中长期储蓄险-预缴，既拿高保证利息，又获得超长期的现金流，都不失为非常明智的选择。如果你手握闲钱，渴望“低风险、高确定性”的理财港湾，不妨考虑下其中一种方案。
