中国人民银行14日发布数据显示，上半年居民存款增加11.09万亿元，相比去年同期同比增幅减少，其中住户存款增幅相比去年同期少增近1万亿元。今年上半年随着连续降息降准，以及大额存单的出台，余额宝、理财通、陆金所等多元化理财产品规模增长，银行面对居民存款持续搬家，利率市场化步伐加快。
居民存款加快分流 银行储蓄又添竞争对手
中国人民银行14日发布上半年金融统计数据报告显示，上半年居民存款增加11.09万亿元，同比少增3756亿元，其中，住户存款增加3.08万亿元。而在去年同期，住户存款增加4.05万亿元，同比少增近1万亿元。
随着6月份大额存单推向市场，普通银行储蓄除了理财产品、“宝宝军团”外又添新竞争者。大额存单属于一般性存款性质，个人门槛30万元，可以提前支取也可以办理质押，不过由于利率偏低，目前市场声势较小。以工商银行为例，大额存单发行利率为央行存款基准利率的1.4倍。由于今年上半年接连降息，目前一年期大额存单利率最高也仅为2.8%。大额存单由于属于一般性存款可以提前支取，也可以用于办理质押，所以还是会吸引对于流动性要求较高，风险偏好较低的稳健型投资者。
收益稳定规模上升 银行储蓄遭理财产品、宝宝军团夹击
互联网金融理财产品如宝宝类产品、P2P网贷等尽管不再如此前那样风光无限，但作为存款的替代功能却越来越深入百姓生活。以余额宝为例，尽管最新7日年化收益率已经降为3.4%左右，但最新数据显示，截至今年一季度，余额宝规模为7117.24亿元，相比去年年底，规模增长22.94%。
此外平均收益率较高的P2P网贷也在分流部分百姓存款，根据网贷之家发布的数据，截至2015年6月底，P2P网贷行业总体贷款余额达2087.26亿元，与2014年年底数据相比增长了201.47%。
随着上半年接连降息降准，银行理财产品和货币基金等收益率也有所走低。但是在年中、季末等叠加因素影响下，阶段性收益也非常可观，根据银率网的统计，截至7月10日，统计的720款在发银行理财产品的平均收益率为5.01%，其中仍有12款产品的预期收益率超过6%。
改革让百姓“钱途”更广阔
可以看到，余额宝、理财通、陆金所等多元化理财产品对百姓存款正起到替代作用。民生银行此前报告指出，存款增长乏力是利率市场化的必然结果，利率市场化以后，存款以不同形式存在于不同市场主体之间，并非绝对减少，只不过不同规模和信用的金融机构获得存款的成本存在差异。
而未来百姓与银行打交道时，自主选择权也会大大提高。随着存贷比限制的取消和存贷款浮动空间扩大，未来银行会根据自身各个时点的流动性，结合动态监测指标，调整存贷款利率，现在银行业几乎千篇一律的利率水平会被打破，对储户和贷款用户来说，会有更多的选择。从上半年的数据来看，伴随着金融创新和“互联网+”等风潮，金融渠道多元化、产品多样化、普惠化较为明显。
文章来源：新华网
点击" 阅读原文 "盛金所增资“一心一亿”
