金融时报｜跨界合作 商业银行将迈入“知识图谱”时代

文章来源: 金融时报  作者: 陆宇航

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当AlphaGo战胜天才棋手柯洁，当沙特阿拉伯宣布授予机器人公民身份，人工智能已经渐渐褪去了它的神秘面纱，迅速地渗透到社会的各个角落。对于银行业而言，能否借助在当前金融科技中越发重要的人工智能浪潮，有着举足轻重的意义。

知识图谱一直被认为是实现人工智能的基石。金融知识图谱也已经受到了国内外银行的重视，在推动银行实现智能金融方面，有着越来越重要的价值。它的发展与未来，引发了国内众多银行的关注。

11月8日，由海致网络技术（北京）有限公司与《金融电子化》联合主办的2017首届智能金融知识图谱论坛在浙江乌镇顺利举行，这也是业界首次针对金融知识图谱举办的峰会。在论坛上，专家学者与来自海致网络以及青岛银行、兰州银行等多家城市商业银行的业界人士，围绕“人工智能赋能商业银行—知识图谱与智能金融”进行了精彩的讨论与实践分享。

2017首届智能金融知识图谱论坛

专家和业界人士认为，面对人工智能设置的未来议题，通过借助专业技术公司提供的科技支撑，银行业能够有效提升自己的业务能力，完成符合行业自身发展及监管要求所需的转型。

金融科技促进银行转型

“党的十九大对我国当前的社会主要矛盾作出了新的判断，我们现在是由高速发展阶段过渡到质量提升阶段。”中国人民大学国际货币研究所理事、副所长向松祚表示，相比其他行业，这个判断对商业银行更加重要。这意味着商业银行过去发展所倚重的资产规模和利差优势已在渐渐消失。

中国人民大学国际货币研究所理事、副所长向松祚

“一方面，整个中国的商业银行资产规模已经突破240万亿元人民币，资产规模的持续扩张时代已经结束。”向松祚分析道，“另一方面，中国商业银行相比世界水平的高利差也不可持续。所以，银行下一步的转型在于质量的提升、商业模式的转型和业务的创新。”

对于如何推动银行转型，向松祚认为，拥抱当前的金融科技势在必行。“传统商业银行或金融业态不会完全消失，但需要最充分地利用金融科技对业务模式进行根本转型。未来企业的‘三位一体’是人工智能、云计算和大数据的‘三位一体’。”

“握手还是交手－与AI面对面”圆桌交流

围棋天才柯洁、经济学家向松祚、海致金融业务副总裁杨娟、清华大学、加州大学伯克利分校客座教授王强博士、九江银行CIO肖璟

“商业银行遇见知识图谱 迈向智能金融”圆桌交流

海致金融业务副总裁杨娟、兰州银行信息科技部总经理苗小军、青岛银行信息技术部总经理杨斌、华融湘江银行信息科技部总经理李军后、南京银行运营管理部副总经理丁晓平

银行业内人士对此也深有体会。兰州银行相关负责人表示，“在经营过程中，我们深深认识到，传统的城商行信息科技发展战略已不能适应转型发展的要求，外包包不出创新力，跟随跟不出差异化，拿来拿不出核心竞争力。”在此基础上，兰州银行2010年以后在科技方面的投入大幅提高。

“将当前时代成熟的技术应用于银行的领域，是银行科技人义不容辞的责任。” 华融湘江银行信息科技部总经理李军后说，“最近，我们在行里倡导推广智慧银行系统，即运用云计算、大数据、人工智能等信息科技技术，将银行的前、中、后台各个业务渠道和业务种类有机结合，来提升银行业务的质量和服务”。

银行业务迈入“知识图谱时代”

作为人工智能的基础性技术，知识图谱脱胎于上世纪70年代专家系统，用近半个世纪的时间才逐渐积累成熟。2012年，谷歌正式将知识图谱引入其搜索引擎；2013年，百度推出中文知识图谱，开启了知识图谱应用的时代。

海致大数据核心团队在百度参与研发了首个中文通用知识图谱平台之后，于2015年底率先开始针对金融领域进行知识图谱的深度研发。2016年8月，海致金融知识图谱在招商银行率先得到应用，到2017年11月，已经在10多家商业银行中得到了广泛使用。

在8日的论坛中，海致正式发布了“海致智能金融知识图谱1.0”。据海致金融业务副总裁杨娟介绍，这是业界首个针对金融领域研发的知识图谱，它可以发掘大数据的价值，将信息整合成知识，推动金融业智能CRM（客户关系管理）、智能风控管理、反欺诈等业务的发展，为商业银行发展智能金融奠定基础。

海致智能金融知识图谱1.0正式发布

“在云计算、大数据、互联网金融快速发展的环境下，商业银行传统营销与风险管控能力的不足日益凸显。” 上述兰州银行相关负责人称，“通过知识图谱，我们把不同种类的信息连接在一起，得到一个关系网络，从关系的角度去分析问题。”据介绍，兰州银行的知识图谱项目从3月份启动，现在已经上线运行，目前平台的四类运用分别是挖掘潜在的新客户、挖掘存量客户与潜在的需求、反欺诈以及风险事件预警。

其他商业银行也获益于知识图谱所提供的科技支撑。“如果智能CRM没有很强的客户洞察能力，就不能称其为智能CRM。”青岛银行信息科技部总经理杨斌对记者表示，知识图谱所能提供的数据洞察能力，不仅能够有效防范风险，还能精准定位客户，有助于显著提高银行效率。

此外，知识图谱还能够有效防范担保链崩盘给银行及整个金融系统所带来的危险。“担保链、担保圈、担保群是我们在信贷工作当中贷前、贷中、贷后都需要密切关注的业务场景。过去，由于计算技术以及模型的局限，可能这一部分还是靠人去操作，或者通过实时程序编写进行查询。”杨娟说，“现在，通过图挖掘和图分析的知识算法，我们可以进行实时、深度的圈、链、群挖掘，并且智能地推送给相应的责任人，甚至可以阻断现有业务流程、信贷审批流程。”

合作模式应对科技趋势

“以互联网金融公司为代表的新金融正在快速蚕食商业银行的奶酪，即使所有金融业务都要纳入监管，也挡不住新金融的发展。” 向松祚表示。面对新金融的大潮，利用技术公司所提供的科技支撑，成为银行谋求发展的一种趋势。

“有研究显示，每产生100万美元的收入，大概会产生820GB的数据，但真正利用率只有34%。”杨娟表示，“大量的数据在‘沉睡’。我们应该运用先进科技，来推动商业银行把这些数据转化为财富，更好地面对新人工智能时代的竞争。”

从合作中，银行业获得了收益。据杨娟介绍，海致与商业银行合作推出的大数据风险一体化系统拥有20％左右的风险信号识别率，自2016年11月上线以来，为多家银行避免了上千亿元人民币的不良贷款损失。

“从目前来看，我们认为，找到不同的专业公司，大家在一起合作更加有利于建立整个生态链。技术公司注重于新技术的研究和开发以及专利软件的提供。”南京银行运营管理部总经理丁晓平表示，“比如海致在NLP（自然语言处理）和知识图谱方面，可以提供业界领先的图分析工具，可以快速展示客户视图、族群图谱等，并通过分析挖掘发现营销机会和风险信息。”

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