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政府工作报告关注中小微企业，海致助力金融机构精准纾困|《金融时报》

政府工作报告关注中小微企业，海致助力金融机构精准纾困|《金融时报》 海致星图
2022-03-08
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导读：金融科技多管齐下精准纾困，激活中国经济“毛细血管”。
今年的《政府工作报告》重点关注如何帮扶促进“中小微企业”发展，提出要着力稳市场主体保就业，加大宏观政策实施力度，并且明确了一系列对中小企业减负纾困的具体举措。
作为一站式数据智能技术供应商，海致星图以多种数据智能技术，助力金融机构响应国家政策，进一步扩大供应链金融覆盖面、增加中小企业信用贷款发放、优化风控、缩短贷款审批流程等，多管齐下助力金融机构精准纾困中小企业发展。
《金融时报》对此进行了详细报道，新华社等媒体进行了跟进报道。
在推动数字经济发展的力量中，中小企业是主力军，也是数字化转型的主战场。然而，普遍缺乏传统抵押物的特点以及经营过程中伴随着的种种不确定性，让中小企业面临着融资难贵的挑战。在新冠肺炎疫情和百年变局交织叠加的背景下，外部环境更趋复杂严峻和不确定，进一步加剧了这一困境。
国务院促进中小企业发展工作领导小组办公室印发的《提升中小企业竞争力若干措施》指出，支持金融机构深化运用大数据、人工智能、区块链等技术手段，改进授信审批和风险管理模型，持续加大小微企业首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放规模和力度。
作为一站式数据智能技术供应商，海致科技集团及其成员企业海致星图多管齐下，助力金融机构精准纾困中小企业发展。
    

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“1+N+n”，知识图谱扩大金融服务覆盖面



过去，在供应链金融中，大多数金融机构采取的是“1+N”的模式。在其中，“1”是指核心企业，“N”是供应链上的其他授信企业。
“为了确保供应链整体的安全性，在银行展业时，对核心企业的要求比较高，一般都会选择资金链安全、业务往来频繁、规模比较大的特大型企业。”海致科技集团总裁、海致星图CEO杨娟介绍说：“银行要确认一家核心企业，线下的调查所需要耗费大量的时间和金钱成本。让一般的中小企业更难获得银行贷款。”
为此，海致科技集团及成员企业海致星图将知识图谱技术引入供应链金融，助力金融机构打造“1+N+n”的供应链金融生态。知识图谱是人工智能产业链上负责“认知和思考”的基石技术，能够帮助企业构建起各种场景下的知识网络。
具体而言，海致科技对供应链金融上的企业做了进一步网络化切分，搭建“企业评分模型”，从企业自身财务状况（财务报表、资产负债、财报等）、关联企业关系的紧密度和亲密度、在知识图谱中节点的重要程度、是否支持“双碳”政策等方面进行综合的评分，得分较高的企业会成为供应链上的新的核心企业，其上下游的中小企业也会获得相应的授信。
在加快针对优质中小企业的信贷投放与纾困帮扶力度的政策支持下，海致科技助力供应链金融更深层次的下沉授信群体，挖掘到更多优质的中小企业，从资金方面给予支持，扩大了供应链金融的覆盖面。
“这样‘1+N+n’的供应链金融生态，就像是一棵大树的主干上不断生长出新的枝丫，成为了一个共生繁荣的生态圈。”杨娟表示，目前，这一模型在多家银行尤其是城商行得到了较为广泛的应用，在上海、浙江等中小企业相对密集的地区，已经应用到了新能源汽车、医药、5G、人工智能、集成电路、芯片制造、汽车汽配等行业中。
    

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用户画像模型增加贷款供给



对于资金账面、信用状况良好、产品有市场、项目有前景、技术有竞争力的中小微企业，暂时遇到因为疫情散发、自然灾害等因素影响而出现资金短缺问题，定向提供延期还本付息、增加贷款额度等金融服务，帮助这些企业渡过暂时性的难关，是科技赋能普惠金融的有益实践。
比如，自疫情爆发以来，部分出口型中小企业也面临着较为严峻的外部环境。原材料价格上涨、航运运费上涨、人工成本上升以及汇率升值等问题，导致货物出境交割延期、无法按时获得外贸订单尾款等问题，暂时难以偿还贷款，银行就会对这些企业办理贷款延期业务，定向纾困。
为进一步提供助力，海致科技为金融机构建立线上的用户画像数据模型及全面图析，借助大数据、知识图谱等技术支撑，分门别类，突出重点，筛选优秀公司，揭示风险公司，帮助金融机构快速、全面了解和掌握相关客户情况，以增加中小企业信用贷款发放，建立绿色通道，精准帮扶暂时遇到资金流转困难的优质中小企业办理“快速信贷、贷款增额、还款展期”业务，提升金融服务质效。
“在引入用户画像数据模型之前，很难梳理和判断一家中小企业是否属于优质企业。一些银行的风控部门认为这些企业存在经营风险，不敢进行贷款审批。而有了科技的助力，银行对企业有了更加中肯和有效的判断，在对优质中小企业办理快速信贷、贷款增额、还款展期的业务时，会更有把握。”杨娟表示。
    

03


    

“一升一沉”优化风控模型



据介绍，海致科技已在多家银行部署了风险控制审核模型，采取“一升一沉”的策略来扩大它们对中小企业的授信范围。
其中，“升”是指提升对企业授信元素的分析内容。“过去，企业是否具有足额的信贷抵押物，是否具有政府性担保机构提供的融资担保，是金融机构向企业提供贷款的必要条件。现在，我们将中小企业的技术研发能力与专利等具有市场竞争力的因素纳入授信审核知识图谱，在这张图上能够帮助银行扩大授信元素的审核范围。”杨娟表示。
“沉”则是指进一步将授信企业范围下沉到体量更小的企业。“有了风控模型的助力，能够第一时间精准发现、预警和阻断风险。在保障金融资金安全的前提下，也能够让金融机构有能力和空间，进一步下沉展业。”杨娟向《金融时报》记者详细介绍了金融风控模型。
风控审核数据模型可实现动态管理，在贷前，能够通过中小微企业的业主、人物关系、资金流转、交易方、关联方、研发能力、专利技术等进行综合评分，判断企业是否能够达到“优质企业”的评分，是否存在风险行为，阻断风险元素；在贷中，能够实时监测到中小企业的资金流向、关键交易方是否与贷款用途相符，是否存在中介包装、伪中介贸易等行为，识别团伙欺诈；在贷后，则能够持续进行风险预警，降低逾期坏账率。
    

04


    

智慧信贷系统提高审批效率



海致科技助力多家金融机构优化内部资源配置，搭建智慧信贷系统，将贷款审批流程做了自动化处理，把线下审批流程搬到了线上，减少了信贷审批的环节。
据介绍，在海致科技搭建的智能化的信贷系统下，在知识图谱技术的助力下，中小企业只需在前端简单填写资料并扫描二维码，后台就会实时出具信贷审核的报告，出具相应的信贷报告。客户经理可直接根据相应的授信评估，为中小企业提供信贷支持，推进贷款审批流程。同时，智慧信贷系统还可提供流程管理。这样一来，包括审批节点、过审时间以及需要补充的资料和材料等审批流程均可在线上查询。
“贷款申报、贷款审核、贷款进程等全流程无纸化的审批，大大缩短了信贷放款的流程，提升了效率，让银行业能够更快地为中小企业提供融资贷款服务。”杨娟告诉《金融时报》记者。


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海致星图是中国企业知识图谱的开创者，致力于利用知识图谱，帮助机构整合数据 分析关联，产生真正智能的结果 ，从而提供给社会更好的服务，让技术更直接的提高生产力，改变世界。
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