在小微金融领域，台州一直有着标杆式的意味，许多当地的做法甚至成为行业办法制定过程中重要的参考标准。过去10年，全国各地的从业者们蜂拥至此汲取经验。
为探究台州小微金融良好氛围的形成与发展内在逻辑，《经济日报》记者深入台州，走访政府部门、监管机构、金融机构、民营企业等多方，以寻求答案——
近年来，三期叠加的经济新常态，让台州小微金融的运作模式又一次接受市场的检验。截至2014年底，台州地区银行业金融机构的不良率仅为1.19%，明显低于全省平均水平。
临近晚上7点，夜幕降临，许多台州人刚打点完一天的生意。这是民营经济发达的东南沿海城市惯有的作息。
台州银行市府大道支行依旧处于营业时间，在附近开快餐店的店主陈伟，将一天的营业款带来存入银行。“每天这个时间，我店里晚高峰过去，才有时间来银行办业务。到了夏天，台州银行关门还要更晚，对我们做小生意的来说很方便。”
陈伟感受到的便利其实来之不易。为针对早起的海鲜、小商品批发商，晚归的餐饮、零售业主等客户的实际需求，台州银行、泰隆银行、民泰银行等本地法人金融机构在最初“早开晚关”延长营业时间时，遭遇到不少议论。
“当时有人认为这是不公平竞争，幸亏政府和监管部门开明，认为这是市场的需求，受百姓欢迎就保留了下来。”台州银行副行长陈剑敏对《经济日报》记者表示。
台州金融业的发展历史上，在许多有分歧的节点时刻，当地政府和金融监管部门最终都选择了用政府权力的“减法”，换取市场活力的“乘法”。
市场化导向让台州的金融监管更贴近实际，也更具前瞻性。今年初，银监会把针对银行小微企业贷款的考核维度调整为贷款增速、贷款户数和申贷获得率3个指标。据了解，在此之前这些指标就已被台州和浙江当地所用，尤其是台州银监局提出的“首贷户考核指标”被当地多家机构认为“接地气”。
正是尊重市场在资源配置中起决定性作用，使得台州当地的金融创新活力不断，不少台州当地研发的金融产品、金融监管思路被推广到全省乃至全国。
日前，国务院总理李克强在考察泰隆银行时对这种小微金融服务模式表示了肯定，认为服务小微企业和千千万万草根创业者，是在推进社会公平，也能实现银行自身更大发展。
尊重市场并留有空间，让台州政府能将更多的精力投入到解决市场所需而单个机构或部门无法解决的具体矛盾中。
记者从一些政府文件中看到，2012年底浙江省政府批准台州设立“浙江省小微企业金融服务改革创新试验区”，在此背景下，当地政府开始了一些贴近市场需求的改革和创新。
中国人民银行台州市中心支行行长肖宗富介绍，根据多年来对当地小微金融发展的实践经验，台州总结出小微企业多、信用增信难，经济部门信息多、共享难，小法人银行多、资金来源难等具体问题。这在当地被称为“三多三难”。
针对金融环境层面的问题，台州当地政府和监管部门进行了大量调研，根据市场的实际需求，通过搭建台州市金融服务信用信息共享平台、银行信贷产品查询平台，发起成立小微企业信用保证基金等举措，以期逐步破解存在的问题。
据介绍，台州当地政府期望通过这一系列贴近市场需求的改革和创新，将台州打造成为“信用的高地、资金和政策的洼地”。
“我们现在期望台州的金改试验区能够上升到国家层面，这样就能为台州的小微金融创造更多发展和改革的空间。”台州一位政府工作人员对记者表示。
在多方营造的良好市场氛围下，以3家城商行为代表的台州本地法人金融机构，在小微金融领域构建起了自己的价值判断和文化传承。
根据最新的统计数据，截至2014年末，台州3家城商行贷款余额总计1609亿元，户均贷款仅60万元左右，辖内贷款不良率不到1%。
“做小微金融的思路与经营一般银行不一样。比如，一般银行的放贷逻辑是企业倒闭了，贷款就变成不良。但我们做的大多是几十万元级别的客户，不能简单地去看工商注册的这个企业是否倒闭，而要和企业主本身联系起来，这个行业做不下去他可能换个行业就干得很好，贷款反而处于安全状态。”元志卫表示。
由于服务网点大多距离客户很近，在频繁交往中所积累的经验使得台州本地法人银行对小微经济有更深层次的理解，对其产生的需求也有着敏锐的感知。因此，当地金融机构所设计产品的依据都源自客户的切实需求。
在业界认为较为困难的小微金融风险控制方面，台州亦摸索出一套自己的经验。例如，泰隆银行在信贷审查中，通过多渠道交叉检验客户的“人品、产品和押品”状况，配合更能体现小微企业状态的“水表、电表、海关报表”，以此作为信贷投放的重要评价依据。
虽然和当前势头火热的“民营银行”概念有所不同，但这些在台州人嘴里被称为“民营的银行”的地方小法人机构们，确实有许多经验和做法值得未来的民营银行借鉴。
几家台州城商行的相关负责人均认为，无论互联网金融抑或民营银行，最关键的是要发挥出市场化的体制优势，实事求是研究市场的需求、解决其中出现的问题。
此外，记者在调研中了解到，这些从事小微金融的机构均呼吁，希望借助金融改革的浪潮，在差异化的监管政策上进行探索。尤其是对这些真正从事差异化业务、服务薄弱领域的小机构，希望能够在存款准备金、存贷比考核、存款偏离度考核、合意贷款等方面给予与大银行不同的监管标准。
(来源：中国金融网，2015年4月17日)
