对于很多银行员工来说，岁末年初这个冬天格外寒冷。中国银监会最新数据显示，截至2015年末，全国商业银行不良贷款率连续10个季度上升。多种迹象表明：随着制造业去产能、房地产去库存、实体经济去杠杆持续推进，银行业承受的信用风险压力明显增大。
截至2015年12月末，浙江省银行业不良贷款余额1808亿元，比年初增加411亿元，不良贷款率2.37%，较年初上升0.41个百分点。受不良贷款侵蚀和息差空间缩小的双重挤压，浙江银行业利润已经连续4年负增长。
“从根本上看，眼下浙江银行业的信贷资产质量波动，是伴随经济增速放缓、转型加速出现的阵痛。这凸显出经济转型的艰巨和复杂，也凸显出浙江省委、省政府主动去产能、去库存的决心。”浙江银监局局长熊涛说。
他分析，当地不良贷款的成因比较复杂，除了结构性、周期性的宏观因素，也涉及企业、银行等微观因素，还有地域特色比较鲜明的资金链、担保链因素。
与当地银行业人员谈起信用风险时，他们常常用到一个词——“两链风险”。所谓“两链”，指的是资金链和担保链。
绍兴市企业帮扶工作领导小组办公室主任赵建国认为，产生风险的直接诱因，除了一部分是产能过剩行业的风险暴露，更多的则是由于偏离主业的盲目投资。浙江企业主投资意识很强，在流动性宽裕期间从银行里借来的钱，并非全部投入实体经济，有一大部分进入了房地产、矿产、期货等高风险领域，容易带来资金链断裂。“而在担保链、民间借贷等关联性因素扩散放大效应的作用下，一些企业自身资金链本来没有问题，但因卷入担保链出现代偿风险。”赵建国说。
2012年以来，除政府组织的帮扶协调外，浙江银监局指导省市两级银行业协会牵头组织的风险企业会商帮扶协调会多达109次。
“新增不良贷款加上存量风险，只靠市场自我调节难以在短期内迅速消化，必须通过政策机制推进的‘有形之手’介入。”熊涛认为，防控化解“两链”是一个系统工程，不能只是靠银行单兵作战，地方政府要落实牵头协调责任、银行要承担社会责任、企业要承担主体责任，加上各部门的配合，才能形成合力。
“金融业本来就是经营风险的行业。防范化解金融风险，最有效的方法不是‘就地卧倒’，而是要提升金融服务实体经济的效率。要‘以时间换空间’，用适度的增量保证存量信贷资产的安全。”中国银行浙江省分行副行长段忠辉说。
“如果说过去主要追求规模扩张、业务拓展，现在银行业必须学会俯下身子精耕细作。”中国建设银行绍兴分行副行长沈源钢将这种转变比喻为从“游牧文明”向“农耕文明”的跨越。
浙江小微企业众多，其中不乏正在快速成长的创新创业型企业，各银行业金融机构主动对接重点项目，积极通过投贷联动、理财直融等方式服务小微、支持“双创”。
台州地区银行业的不良贷款率多年来保持在低位。除了因为当地有坚守实业的传统，这样的“免疫力”更得益于金融领域的创新探索，对银企信息不对称、抵押担保难、投资和收益不匹配等难题进行了求解。
台州市设立了地级市中第一家小微企业信用保证基金。基金初设规模5亿元，其中市、区两级政府出资4亿元，其余由7家合作银行共同出资，按照10倍杠杆，可为小微企业提供累计50亿元的增信担保，担保费率仅为1%。信保基金中心总经理郑凌说，信保基金独特之处在于用财政资金撬动银行信贷，两者共担风险，有效地弥补了商业性担保机构的覆盖不足。截至目前，信保基金已累计发放担保函800余笔。
转型的成果正在逐步显现：2015年，浙江重大基础设施、重大产业、生态环保和技术改造4大优先投资领域预计分别增长21%、35%、70%和22%，明显快于房地产投资的2.4%；装备制造、高新技术、战略性新兴产业增加值增速明显快于整体工业。
