“小微金融服务，要解决两方面的难题，一是担保、抵押问题，还有就是信息不对称问题。”区金融办主任傅周青说，小微企业信息不对称是公认的难题，路桥区鼓励金融机构在传统风控基础上，利用大数据分析，不断提升风控水平，降低小微金融服务风险。
据了解，在解决这个难题上，各家银行各有专长。比如，台州银行之前积累起以“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”为核心的信贷调查技术，这一模式随着“小本贷款”等特色产品的推广，已经逐渐复制到台州银行各异地机构，提升了当地小微金融服务成效。
2016年，台州银行在解决这个难题上，继续开拓创新，与美国小微贷评分模型专家合作，开发信用风险内部评级系统，建立预筛选评分卡、信审评分卡和贷后行为评分卡，提升客户风险识别、监测、计量、控制能力。简单来说，就是应用时下热门的大数据技术，提升风控技能。
利用大数据分析建立风险模型来量化风险，好比网购达人熟悉的“芝麻信用分”，根据客户的消费习惯、账户数据等形成的大数据，对客户信用做出评分，以分值评估信用状况。信用评分卡包含一整套的决策模型及其支持技术，能够大大提升获客的精准性、量化风险、提高信贷工作效率，有效解决信息不对称难题。
成立之初，泰隆银行就发现有很多自主创业的小微企业，他们勤恳干事业、踏实做实体，但强烈的信贷需求却得不到满足。于是，泰隆银行主动错位服务，专门服务小微企业，逐步摸索出了“三品三表”、信用及保证贷款、裸利裸费等一系列符合实际、行之有效的方法。
据介绍，“三品”中，一看“人品”，主要解决“信不信得过”的问题。二看“产品”，主要解决“卖不卖得出”的问题。三看“押品”，主要解决“靠不靠得住”的问题。此外，他们还通过水表、电表、海关报表等，进行有效验证和补充，锁定客户的真实信息。泰隆银行利用多年积累的客户交易信息数据，将“三品三表”模型化，有效地降低了风险成本。
结合社区化经营和“三品三表”两大核心模式的内涵，泰隆银行还积极推动线下获客向线上迁徙，尝试对客O2O服务，推进线下业务移动化、线上业务互联网化；在对客户分层分类的基础上，探索客户数据积累的标准化、模块化和互联网化，更好地支持各类模型建设。
“解决好小微企业信息不对称问题，能有效降低小微金融的服务风险。”傅周青说，“建立一套完整、高效的信用信息采集和评估平台，是金融基础设施建设的重中之重。”
(来源：台州日报，2016年7月7日)
