小微活，就业旺，经济兴。
小微企业是国民经济的生力军。当前，我国有7000多万户小微企业，分布在各行各业，贡献了60%以上的国内生产总值、50%以上的税收、80%以上的城镇就业岗位、65%左右的发明专利和80%以上的新产品开发。因此，推动小微企业发展对于促进经济发展、增加就业、转变经济发展方式等都具有重要意义。
其实，“政府采取了一系列支持小微企业发展的政策措施。特别是随着《社会信用体系建设规划纲要2014-2020》的发布，我国的社会征信体系有望在未来几年逐步完善。新型城镇化推进、新兴产业崛起、居民收入提升等，都将推动多元化、多层次市场需求的形成，为中小微企业发展提供广阔的空间。” 盘古智库高级研究员吴琦对《中国产经新闻》记者说道。
根据银监会披露的监管数据显示，截至2017年三季末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额30万亿元，占全部贷款余额的24%，同比增长15.7%，高于全部贷款增速3.2个百分点。
按理说，银行机构对小微企业投放的贷款总量并不少，增速也比较快，但小微企业融资难、融资贵的问题依然突出。
国务院副总理马凯指出，党的十八大以来，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，各地、各部门和金融机构做了大量扎实有力的工作，小微企业金融服务取得了显著成效，总量加大、广度提升、成本降低，融资难融资贵问题有所缓解。同时，也要清醒认识到小微企业融资难融资贵问题的长期性、艰巨性。
融资难、融资贵之困
融资难、融资贵问题阻碍了小微企业发展，对我国顺利实现发展方式转变、经济结构优化、增长动力转换等都产生了不利影响。
不过，近年来，党和政府为解决小微企业融资难、融资贵问题出台多项政策措施，取得显著效果。
其中小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、小微企业申贷获得率不低于上年同期水平的“三个不低于”要求也得到了落实，在很大程度上缓解了小微企业融资难、融资贵问题。
但是，小微企业仍然在不断抛出融资难、融资贵的困惑。
“小微企业难以获得贷款原因有三个。一是对小微企业的贷款金融风险高、贷前调查和贷后管理成本都较高，综合回报率较低；二是小微企业所具有资产的抵押物和信誉都还不够，急需担保体系，但我国担保体系建设相对还比较滞后；三是小微企业抗风险能力比较弱、财务核算不规范、企业主个人信息不透明，达不到企业融资门槛的要求。”知名经济学者、财经评论家郭凡礼对《中国产经新闻》记者说道。
此外， 吴琦也向记者指出了三方面的问题，他说：“一是企业的问题。资本金不足，资产负债率高；技术水平、人员素质低；出于对资产质量和风险收益的考虑，银行贷款趋于‘两极分化’；财务制度不健全，道德风险隐患。二是银行的问题。贷款责任人的追究很重，而激励机制却不够；抵押条件过于苛刻，贷款程序复杂，贷款成本高，审批权限受限。三是政策的问题。法律、政策不完善；资本市场不完善，进入门槛高。”
解困小微企业
在中国市场上，中小微企业是个非常庞大的群体。
解决小微企业融资难、融资贵问题，需要采取一些短期激励政策，比如减免税费、定向降准等，也可以用行政措施促使金融机构向小微企业放贷。但着眼长远发展，更重要的是通过深化改革建立长效机制，从根本上解决小微企业融资难、融资贵问题。
那么，该如何进一步为小微企业解决资金问题。
郭凡礼表示，从根本上解决小微企业融资难、融资贵问题需要做到三点。第一，发展专门服务小微企业的商业银行。只有发展壮大专门服务小微企业的专业性商业银行，小微企业才可能获得可靠的资金来源，获得成本相对更低的资金。第二，降低小微企业直接融资门槛。要大力发展和完善资本市场、债券市场，让更多小微企业能够通过资本市场和债券市场进行直接融资。第三，全面优化政策和制度支持体系。要构建适合小微企业特点的融资风险管理体系，实现小微企业融资支持政策和制度的系统化、精准化、规范化。
吴琦则从另一个视角为解决小微融资之困提供了三点建议，他认为：首先要完善相关的政策和市场环境，构建符合小微企业融资特点的融资体系；加快小微企业信用体系建设，探索建立政策性担保机构；加快多层次资本市场建设，拓宽小微企业的融资渠道。其次从金融机构的角度出发，提升小微金融的战略认知。制定明确有效的考核激励机制，对小微企业和项目实施差异化授信和考核机制，鼓励和引导经营机构发展小微金融业务。最后要重点发挥社会组织的监督和服务作用。积极培育和发展专业化的社会组织和第三方中介机构，鼓励和支持社会组织为政府、金融机构、企业提供相关服务咨询，以及相关人员的教育培训服务；推动社会组织对小微金融项目进行定期监测、评价和报告，提高项目的透明度和可信性。
其实，近年来，一些金融机构也是层出不穷，为小微企业融资一路开绿灯。毕竟，小微型企业融资成本、门槛、资金需求是非常多样的，而且小微企业一笔资金需求金额不一定要多高，但需要快速拿到资金。
小赢优贷产品总监徐文文从落地企业的角度出发，也为小微融资建言。
他对《中国产经新闻》记者说道：“首先，可以考虑用征信来衡量企业及其实际控制人是否能够贷款的资质，比如其两年内信用状况，这是基本要求。其次，要求中小微企业主名下要有一定的房产或资产积累。第三是调查企业最近的经营收入情况是否稳定，项目核查，进行贷前调查。这三个条件筛选过后，再依据产品的特征对不同的企业给予不同的授信额度。”
一直以来，小微企业的发展就对扩大就业、增加税收、促进经济增长有着积极作用，是国民经济发展的重要有机组成部分。要解决小微企业融资难的问题，是一个系统工程，未来需要政府、银行、企业共同努力，才能为小微企业排忧解难。
来源：中国产经新闻网
台州信保基金
由政府出资和金融机构捐资组成，主要为台州市的小微企业、小微企业股东及个体工商户融资提供信用担保。
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