2015 年，在互联网金融的各类创新中，消费金融异军突起。
消费金融的历史可追溯到 1990 年代，受制于金融政策的、用户习惯等，业务发展曾相当缓慢，进入新世纪后，明显提速。
从 2013 年开始，京东、阿里、苏宁等电商平台纷纷杀入消费金融业务，代表产品有京东白条、蚂蚁花呗，苏宁任性付等产品，苏宁、国美等还在线下实体店推消费金融业务。
消费金融领域掘金的互联网公司，大致分成四类族群：
一是大型电商平台或者 O2O 平台，自建消费金融业务线，尤其大型电商平台，这块业务已成为标配，利用消费分期，可以提升销售额，增加用户粘性，而且，在分期之后跟踪用户还款行为，可以评定用户可支付能力、诚信等，将是征信的重要数据来源，所掌握的消费和金融数据不只可以自用，待其模型成熟后，可以独立或合作的方式，向外输出服务。当然，数据能力能否扩展，还有待论证。
二是有自身消费场景的中小型平台，如 58 同城、蘑菇街、聚美等，在某些细分领域具有优势，业务中既有信息流，亦有资金流，用户也有相应的需求，这些平台参与的方法，大多与消费金融类公司合作，电商平台提供用户、数据，金融机构负责资金、风控建模，利益由双方共同获得。当然，部分电商平台，不排除未来自建消费金融业务线的可能。
三是直接以消费金融切入垂直细分领域的公司，比如，校园领域的趣分期、分期乐，房产领域的会分期，在教育培训、装修、房、车等各细分领域，也都有这样的机会，该领域也是创业的热点领域，其方向就是深入细分产业链，未来围绕产业链上下游建构 " 护城河 "。
四是纯粹依靠数据分析、独立进行消费放贷的公司，比如 Wecash，量化派等，往往采取用户自主提交、用户授权、交换数据、购买数据等方式，首先获得用户数据，依据建模，给用户放贷。这类公司的核心竞争力，在于数据挖掘、分析以及金融建模、风险控制的能力，如果希望做好，技术含量非常高，这些公司与征信公司的合作甚至合流，将是未来行业的一大看点。
现在，在校大学生的主流人群是 95 年前后出生，相较 80 年代的人群，家庭经济环境优越得多，消费观念更加前卫，热衷购买 3C、旅游、教育培训等产品或者服务，这些大项支出也接受借贷服务，一般大学生选择的消费分期服务，借贷消总额度 5000 元左右。
校园市场未来向大平台集中的态势将呈加速度，有志于消费金融的从业者，不妨多从其他细分消费类型或者细分人群的特定需求出发，去进行产品和商业模式的规划，毕竟，这块市场空间很大，没必要单恋校园一支花。
互联网产品抢滩校园金融市场
去年是大学生校园金融狂飙突进的一年，也是很多创业公司进入校园，为大学生提供信贷消费服务。以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表的大学生分期品牌迅速成长起来，短时间内市场上出现了数十家分期平台。
日渐崛起的大学生分期市场，让电商大鳄京东也想分一杯羹。2014 年年初，京东推出互联网金融首款信用支付产品——白条。如今针对大学生群体，再次创新推出 " 校园白条 "。据京东金融方面介绍，" 校园白条 " 在信用额度内可先完成购买，30 天内还款，不收利息，教育培训等大额支出还能选择 3 个月到 24 个月分期还款，手续费比同业利率低得多。
同时，该产品的应用场景还在大学生理性消费书籍、食品、服饰等低单价品类方面提供相应服务。笔者在京东金融官网 " 校园白条 " 页面发现，目前，" 校园白条 " 业务仅支持北京、上海、广东、四川地区的部分高校。
而在 2014 年 12 月 28 日，支付宝也推出一款面向个人消费者的网购服务产品 " 花呗 "。 其根据用户在淘宝、天猫的网购综合情况，由蚂蚁微贷确定消费额度。消费者在淘宝网、天猫商城下单后，选择使用花呗付款，在确认收货后的下个月 10 日前还款即可，最长的免息期可以有 41 天，年化利率约 18%，与银行信用卡收费类似。该产品虽未明确打上校园金融标签，但学生是其不小的受众群体。
互联网风险不容忽视
校园的确是块巨大的市场，风险却同样不容小视。
在造成坏账之后如何收回也是个很大的难题，首先 P2P 公司都没有接入到银行的征信体系，其次在道德和法律上也不一定会受到支持，所以威慑力会大打折扣。这个问题连银行 " 大佬们 " 都感到棘手，遑论这些草根的互联网金融企业了。
对学生来说，使用互联网金融服务同样存在风险。
就目前而言，大部分开展学生分期业务的公司都是小公司，这些公司有违约跑路的风险，一旦这些公司拿着学生的还款跑路或者提供假冒伪劣的产品或者服务，学生们必然遭受损失。
其次就是高利贷的风险。我们不难发现，电商向学生提供分期业务的利率相对较高，这就可能会导致学生因背负较重的还款压力而陷入失信危机。
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