互联网金融企业趣店上市后暴涨，一个多次创业的80后企业家罗敏以及背后投资人都火了一把，也许资本对其青睐有加，但公众却对趣店的模式质疑的声量逐渐增大。
而在最近，罗敏接受了程苓峰老师的采访，并对此进行了回应。回应的内容主要有三点：
1、趣店不会催收债款，收不回就当做福利；
2、虽然我们利润率达到了50%，但按照高利贷方式计算，趣店年利率并未超过36%；
3、坏账率低于0.5%，引用支付宝导流和风控。
下面就来说说公众的质疑与罗敏的回应，简直就是牛头不对马嘴式的回应，还把自己的坑得一塌糊涂。
质疑一：
趣店给学生做现金贷款和消费分期起家，学生是否是一个合适的对象群体?
2014年，趣店表示退出校园市场，也许在消费分期上，可以从注册用户填写的信息来分辨，但现金贷款则不需要填写这些信息，其实趣店一直还在做的学生的生意。
罗敏对此的回应除了混淆视听，而且更让人难以相信：
2015年以前我们主要借钱给学生。后来政府叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。但如果是双榆树小区某某居民楼，虽然它在人民大学旁边，我们不会拒绝（填写信息是消费分期才需要的步骤），这样误杀的可能性太大。
质疑二：
趣店是不是高利贷？
据了解，现金贷被银行认为是一种次级贷款。为了规避法律风险，不少现金贷平台将高利率伪装成手续费和服务费，甚至收取“砍头息”，即实际放款金额少于约定放款金额，差额用于提前缴纳利息，从而提高了实际利率。
自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。
曾经澎湃发表的《趣店之惑：是普惠金融，还是游走在道德边缘的高利贷？
》一文分析显示，趣店承认2016年的交易当中，大约59.5%的交易的年化收益率高出上限。如果严格按照36%的上限执行，公司营收大约将会减少3.07亿元，这几乎占到了2016年总营收的21%。
罗敏回应：
某些电商和游戏企业的利润率接近60%，而某些的利润率不到2%。最大的原因是，有的用的是纯收入，有的用的是总销售额。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。
在混淆视听上，罗敏确实是一把好手，把趣店经营模式和内容与电商、游戏企业混为一谈。
质疑三：
趣店风控依靠支付宝?
这也印证了趣店是一家金融公司，风控其实是金融行业特有的一个部门，是公司业务风险、甚至道德风险的把关者。
支付宝给趣店的流量入口是其新用户主要来源。在趣店的财务报表可以看到，其营收和利润水平是在2015年下半年蚂蚁金服对其进行投资后，才出现重大增长的。在蚂蚁金服投资前的2014年，趣店营收为2400万，净亏损4000万。2015年，趣店营收2.35亿净亏2.4亿。
出现转机是在2015年11月支付宝为趣分期开放入口后。2016年趣店财报完全翻转，营收增长至14.42亿元，盈利也达到5.7亿。
“蚂蚁金服也有自己的战略考虑，他们当时重点推广芝麻信用，当年还是新生事物，他们要求每个申请趣支付的用户必须注册申请芝麻信用，他们算过，趣分期一天可以给芝麻信用带来10万量级的新增用户。”周亚辉在投资笔记中提到。
罗敏回应：
我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。
趣店也是科技公司，我们也是平台，是撮合，我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。
趣店最重要的流量和风控都在阿里手上，那这个公司还能有多少的独立和竞争门槛?
而且从《罗敏回应一切》的文章中可以看出，他的逻辑之混乱，如何把控坏账率低至0.5%？通过不催账，送福利？趣店的用户净值率有多高？
我们来看看趣店的用户群，据招股书显示：该公司目标用户群为18-35岁的3.7亿年轻用户，这部分人通常是月收入在3-5k人民币的无信用卡用户。
对于这一部分用户的特点，特别是18岁-22岁的大学生，他们的偿还能力以及消费欲望是成反比。
而对于已经有了一定工作年限的成年人，但是仍处于务工、务农转台的成年人，他们或许可以创造条件完成偿还，但是消费欲望和赚钱能力也不一定成正比，但是如果有白吃的午餐，谁又会想要努力还债呢？还是高额利息债务。
贫穷限制了我对有钱人生活的想象，那么只是或许也限制了我对背负高企债务人群生活的想象。
有兴趣的朋友的可以参看《欠了网贷两三万还不起了怎么办？》
