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关于数字人民币，目前在试点推广的过程中，笔者作为支付从业者发现银行、第三方机构、商户，动力都不太足，数字人民币的0手续费、即时结算，站在使用方的角度上看是有利的，但是对于现有支付体系中的各方还未有吸引力强的商业模式。那站在国家的角度上为什么要研发数字人民币？
下面从四个方面做一下分析：
1、国际形势：世界多国加速试水央行数字货币
伴随实物货币、称量货币、纸质货币、电子货币的不断演进，数字化法币的出现符合货币的发展规律。目前，全球多国都在未雨绸缪，加速推进CBDC项目。根据BIS发布的对全球65家央行CBDC的调查报告显示，截至2020年末，积极从事CBDC工作的央行占比高达86%，比四年前水平增长约三分之一。不仅如此，各国CBDC的研发也逐渐迈向更高阶段，约60%的央行正在进行概念验证或实验，14%的央行正在推进试点工作。我国的研发进展与众多发达国家相比走在前列。
全球央行数字货币的竞争日趋激烈，具有先发优势的国家将争取到更多的使用者和参与者，获得更多的经济利益和国际金融话语权。
2、超主权货币Libra加快数字人民币推进速度
Libra是Facebook发起的加密货币项目，多货币Libra以一篮子货币（美元50%、欧元18%、英镑11%、日元14%、新加坡元7%）为资产储备，单货币Libra与法币1：1锚定。Facebook在全球拥有27亿用户，具有极高的用户粘性和广泛的场景渗透，跨境支付与跨境汇款将成为Libra最大卖点。2020年4月，Libra白皮书2.0的发布向监管大幅妥协，弱化了其超主权特性，将使命从无国界货币更改为全球支付系统，并对储备设计、合规管理框架等进行补充完善。虽然在解决一系列的监管与合规问题之前，Libra的推行前景并不乐观，但Libra仍已具备超主权货币雏形，并将对国际货币体系产生巨大影响，与之伴随而来的一系列潜在威胁也使我国加快了对央行数字货币研究。
注：2020年12月1日，Facebook官网更新的信息显示，原本拟推出的超主权数字货币Libra更名为Diem。路透社对此报道称，这一更改是为了强调该项目的独立性，从而获得监管部门的批准。路透社援引Diem协会（Diem Association）首席执行官Stuart Levey的话表示，改名是为了强调更简单、更完善的结构。Diem在拉丁语中的意思是“日”，现在的目标是最初推出锚定单一美元的数字货币。
3、国际清算体系权利不均衡，我国跨境支付系统难离SWIFT网络
美元是全球最主要的投资、贸易和结算货币，依据国际清算银行每三年一次的统计数据表明，2019年4月，全球外汇日交易量已达6.6万亿美元，美元交易占比达88.3%。美国的跨境支付系统 CHIPS 在全球支付清算体系具有绝对优势地位，其全部支付清算活动都受到美国监控。而作为传递信息流的金融报文服务系统 SWIFT 虽然是非官方专业组织，但近年来一些国际事件的发生反映出 SWIFT 在特殊情况下具有官方立场的事实，成为西方打压新兴经济体或持不同意见国家的工具。
虽然我国建立了专门用于人民币跨境支付清算业务的支付系统 CIPS，但该系统的间接参与者仍然需要通过 SWIFT 报文连接直接参与者来办理相关业务，若美国通过影响 SWIFT 对中国高科技企业实施定点金融封锁，目前的 CIPS 系统不足以有效应对。依托数字人民币建立新的支付结算体系，或可成为应对美国霸权、人民币国际化的重要抓手。
4、科技催化传统金融向数字金融过渡，推动人民币数字化升级
当前金融体系的价值交换依赖于金融专网完成最终的价值转移，数据仍以机构为界，数据之间难以形成协同效应。而数字金融借助区块链技术，创造了一种新的范式，连接金融服务所涉及的各参与方，能够打破数据孤岛，提高数据安全性，降低交易成本，增强风险控制能力。数字人民币作为升级的数字金融基础设施，在央行的中心化管理下引入区块链技术内核，通过加载不影响货币职能的智能合约，可以基于算法对数字人民币的交易行为进行监管与约束；此外，数字人民币具有账户松耦合性，既可基于账户转移，也可基于价值转移，对传统商业银行的账户体系形成良好补充 。同时，数字人民币也可以成为向数字金融过渡的数字化工具，有助于促进基于账户和基于价值的金融体系间的良好互动与转化。
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