录
0、前言
1、卡奴定义
2、卡奴的产生
3、沦为卡奴的后果
4、卡奴翻身计划
5、安全用卡
6、通向财务自由
0、前言
那么多人信用卡欠了钱不还，居然还振振有词，找出千般理由，怪自己运气不佳，怪股市下跌，怪老板变态炒他鱿鱼，怪老爹没钱只有一套1居室，怪银行害死了他，怪催讨人员态度不够友好，毫无悔改反思之心。我只能说，可怜之人必有可恨之处。。。自己毫无信用，财商为0，不知道量入为出，又没有壮士断腕的魄力，变成卡奴，是你不二的选择！
1、卡奴定义
1）信用卡数量5张以上；
2）欠款金额达总额度80%以上，或者达年收入3倍以上；
3）每个月采用最低还款；
4）每个月套现次数2次以上。
有人问，欠多少钱算是卡奴？这个问题想得比较简单，如果你毫无收入来源，几百块钱都够你焦头烂额的；如果你有大量现金流可周转，欠100万也不算卡奴。
以上是我纵观卡奴众生相，总结了卡奴的4条规律。对照以上4条：
如果2条符合你，你已经开始向卡奴进军了；
如果3条符合你，你已经是标准卡奴了；
如果4条完全符合，恭喜你，你被套牢了，开始寝食难安，准备跑路了。。。好好继续往下读吧。
2、卡奴的产生
卡奴的特点：贪婪，恐惧，零财商。
这7个字，可能会让你不舒服，受刺激，可是没有办法，事实如此。
有人说，我只是套点现金去股市……是的，奥迪进去，奥拓出来；因为贪婪，在高点时舍不得卖；因为恐惧，在下跌时抛售。所以你的财商为零。用tx去炒股，典型的赌博行为，股市是无法预测的，能预测到的，都已经算到股票价格进去了。
有人说，我只是去了几趟新马泰，云南，吃了几个龙虾……嗯，很时尚，怎么会和那7个字有关呢？
有人说，我只是买了个新潮手机，后来失业了……无语。
理财大师说了，”任何东西的支付期限不能超过他的使用期“。只要使用期限内，那个东西就可能会为你带来收入。所以，投资”教育“是个最划算的买卖，你学到的知识，他的使用期限是：无限，会带来惊人的回报。你买房子投资，贷了20年，使用30年，也是个不错的选择，最后10年，产生正向现金流；你买车子，信用卡分期了3年，用了5年，也不错，可以拉拉客，送送货，最后车子还能值1/4的价。
苹果mm说了，我分期一年去了趟欧洲七日游……游完了，也就7天的价值（身心的愉悦），接下来的358天（365-7），你开始支付这笔费用。记住：这是一笔纯粹的债务了，那趟旅游的价值已经使用完了（也许积分还能兑条被子），不会带来任何收入了。当然以苹果mm的魅力，可能会邂逅沙特王子，王子送她1亿美金吃宵夜，她的投资就大大超值了。这件事，属于小概率事件，不在本文讨论范畴。
当纯粹的债务不断积累时，超过了你的收入，超过你收入的N倍，卡奴就产生了。
3、沦为卡奴的后果
不要以为不接银行电话、跑路，甚至进去几年就可以了，那也想得太天真了。
1）承担刑事责任（恶意透支1万以上）。这不算什么，进去2、3年出来后又是一条好汉。
2）信用污点。
你的信用记录将很糟糕，以后很难从银行贷到款，或者以更高的代价（比如首付50%，利率1.5倍）。随着信用体系的完善，以后不良信用记录受到的限制会越来越多。你的信用报告是在人民银行的，所有银行、金融机构都能查询到，不要以为只有你欠钱的银行知道。
3）信誉受损。
在你的圈子里，你的信誉也将很糟糕，大家都知道你是个欠钱不还的人。这意味着，你是个失败的，无计划的，无责任感，没有信誉的人，对这样的人，当然要敬而远之了，这样的人，有一个词来称呼，叫”无赖“。大家为什么那么痛恨传销的人，因为传销，有人很精辟地总结了一句话：一次性出卖你一生的信用。
4）使你家人蒙羞。
4、卡奴翻身计划
1）去买几本理财的书；知道什么叫资产，负债，现金流。再补充点数学知识，知道怎么计算利息！
当然，捷径也有三条：
1）娶个富婆/嫁个大款；
2）到黑暗的小巷子做一票；
3）加入黑社会；
5、安全用卡
1）注销多余卡片，只留3～5张你家/单位楼下有网点的银行的非国有银行的信用卡，通常国有银行人多、效率低下、不好通融。
2）透支额度控制在总额度的50%以内，这样你可以以卡养卡，只要你的每月收入能大于tx利息。
最近因政策导致成本上涨，专业tx的手续费都在1.5%以上了，如果你欠款10w，你的tx手续费就要1500。如果你的工资都不到1500，你很快会玩不转的。
3）在本子记下每张卡的最后还款日期，还款金额。提前一周做还款准备。如果无法及时还款，打电话给客服，一般都会有1～3天宽限期。
4）全额还款。最低还款/分期还款的利息远远大于套现手续费。选择最低还款，你会发现，每月账单额以5%的速度增长。你如果欠1000，似乎无所谓，多50块钱，如果是10万呢？每月5000，可以吃掉你一个月或几个月的收入。。
5）和3家以上tx机构/商家保持良好关系。随着政策变化，你会发现支持你现金流的套现机构有时电话无法再打通了。没人给你tx，怎么还款呢？
6）大额的信用卡的钱只能支付使用期远远大于还款期的产品！比如参加健身，英语培训，买车，如果是用来出国旅游，投资股票，购买奢侈品，你离卡奴的日子也不远了。
7）套现绝非长远之计，关键还是开源节流。不要以为银行是傻子，你的每一笔套现记录他们的系统都能分析出来，就看他想不想整你。最新消息，以后套现也将列入你的信用记录。
6、通向财务自由
前几天一个朋友告诉我，他大学隔壁班的校友（一80后浙江女孩）已经是某创业板上市公司的股东了。上去一查资料，好家伙，在股东排行榜第4位，身价最高时也过亿了，离她毕业刚好10年。那个女孩我也认识，和大家没什么区别，苗条纤细，眉清目秀，典型江南女子，促销过喜之郎果冻，珠江啤酒。找了个BF，那个BF是我老乡。后来和她BF分手时的悲伤欲绝，仿佛还历历在目，一转眼，她已经亿万富翁了，呵呵！
想说的是，人与人的差距怎么那么大呢？实际上，那个差距，曾经很小，很小，小到我们坐路边摊一个桌子吃羊肉串和啤酒，可以清楚看见彼此脸上的痘痘。后来渐行渐远，对方需仰视才见。不要找任何借口，这些年，你自己做干些什么，只有自己最清楚，你目前的处境，是否是你应该得到的回报。
归根结底，卡奴的一切处境都是自己一手造成，没有任何其他原因。如果不能痛定思痛，摆正心态，拟定计划，那只有越陷越深了。
财富是什么？财富不在于你有多少钱，而是你不用工作能生存的时间！时间，是唯一稀缺的，不可再生的资源，你的一生，就73年（注1），26645天，639480个小时，算算吧，你这一生的每个小时要产出多少来支付你的信用卡账单！
最后，祝大家早日摆脱困境，走向财务自由之路
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