【新闻】阿里网商银行进村 凭信用就能贷款

农村电商研究院

导读

阿里网商银行进入农村市场，发放纯信用贷款，农民无需纸质材料和抵押担保，仅凭信用即可获得贷款。旺农贷最高可拿50万纯信用贷款，不要抵押、不要担保，期限分为6个月、12个月、24个月三档，可采取每月还息、一次性还本或等额本金还款。

蚂蚁金服：

蚂蚁金融服务集团，2014年10月16日，阿里小微金融服务集团以蚂蚁金融服务集团的名义正式成立的，旗下的业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行等。小微金融（筹）将服务人群锁定为小微企业和个人消费者。

旺农贷：

继流量贷、口碑贷等面向小微企业和个人创业者的产品后，浙江网商银行在全国数百个农村淘宝服务站推出的一款面向农户和村淘小二的纯信用贷款。

银行眼中的穷人农民贷款有多难

可以用两个案例来说明：

搞蔬菜的村民老王说道：“我想搞蔬菜大棚，需要5000元。来到了乡信用社，信贷员说，必须抵押存单，存1000元只能贷出800元，说是要先把利息钱扣出来。这不是对俺农民的不平等条约吗？我要是有存单还到这里贷什么款？”

搞鱼池的村民老李说道：“贷款太难了，我前后跑了十几趟了，二十多天，都是碰钉子，不是说手续不全，就是说银行没资金，贷不到钱，最终错过了买苗、承包鱼塘的时机。”

农业要走向现代化、规模化，就必须获得金融业的服务。但是去年全国9亿农民来自农村信用社的农业贷款仅相当于城里人的个人住房贷款的二分之一。农民是传统银行眼中的穷人，没有哪家真正愿意给他们放贷，更别说不要抵押就想贷款了。

政策东风

本月初，聚焦农村改革发展的顶层设计规划——《深化农村改革综合性实施方案》出炉。方案中明确要求加快农村金融制度创新，扩大农村金融服务规模和覆盖面，创新农村金融服务模式，全面提升农村金融服务水平，加快建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系。

此前，于10月14日召开的国务院常务会议便要求加大农村电商政策扶持力度，“鼓励金融机构创新网上支付、供应链贷款等产品，简化小额短期贷款手续，加大对电商创业的信贷支持。”让亿万农民通过“触网”走上“双创”新舞台。

国家对农村电商以及农村金融服务给予政策支持，对于已经提前在农村金融市场上布局的电商巨头们来说，无疑是一大利好，给了他们在这片新蓝海继续发力的动力。

信用就能决定财富拒绝抵押

（图为网商银行今天推出旺农贷的刷墙）

6月底，马云的网商银行正式开业，专注服务小微网商、个人创业者和普通消费者，以及农村消费群体，用大数据去挖掘信用，同时帮助积累、创造和消费信用，最终让信用等于财富，而不是用抵押物来担保财富。

7月1日，即将并入网商银行的蚂蚁小贷先行大举“下乡”，给农民直接授信，发放纯信用贷款，无需纸质材料和抵押担保，当天就有农户凭信用直接获2万元贷款。一位村民说：“这下我们农民贷款终于不用求信用社、求银行了。”

10万“分行”铺开，一乡镇就有3家

马云早已启动“千县万村”计划，推出农村淘宝。投资100亿，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。然而全国共有41636个乡镇，这将意味着每个乡镇就有2.4个农村淘宝服务站。

近日，马云正式宣布，网商银行面向农村农户的互联网小额贷款产品旺农贷正式上线。旺农贷最高可拿50万纯信用贷款，不要抵押、不要担保，期限分为6个月、12个月、24个月三档，可采取每月还息、一次性还本或等额本金还款。恐怖的是，这些农村淘宝村级服务站就是网商银行布局农村的重要渠道，意味着未来10万个淘宝村级服务站将成为网商银行在农村的“分行”，有贷款需求的农民，直接去当地农村淘宝服务站，即可进行无抵押、无担保纯信用贷款，最快3分钟得到结果，审核后实时放款，彻底远离传统信用社等农村金融机构。

联手苏宁、邮政让金融到村到户

目前马云是苏宁的第二大股东，苏宁的农村布点同样非常恐怖，苏宁要建立10000家苏宁易购服务站，覆盖全国四分之一的乡镇，深入全国乡村，现在两家联手，一旦实现，平均每个乡镇将有3家可理财可贷款的“马云银行”，更别说县城了。

再来看邮政，中国邮政储蓄银行是中国网点最多的银行，全国拥有近4万个网点和超过4.7亿的客户，揽储能力巨大，又没有庞大的贷款规模，风险非常低，多年下来已有了令人垂涎的农村金融大数据，以及与农民建立了多年基础感情。如今马云已经与其联姻，邮政的十万农村网点摇身一变即为马云农村金融O2O实体店。

苏宁10000家服务站、淘宝10万村淘点、邮政10万乡下网点都将成为网商银行下沉的渠道，马云借助他们的力量让互联网化的金融服务真正到村到户。这是一个开放共享共赢的互联网时代，闭门造车，没有格局的企业只会死的很惨。

截至目前，支付宝在农村活跃用户数已经超6000万；蚂蚁小贷为18万农村小微企业累计提供了1300多亿的信贷资金；余额宝、招财宝为4000万农村理财用户创收40多亿。

征信担保机制不足，仍存现实挑战

“当下，在全国范围内，农村都在进行土地流转。当一个农民要承包上百亩土地的时候，就需要承包费、材料费等资金，贷款需求也就随之产生，这是一个很大的市场。”知名电商观察人士鲁振旺表示，电商巨头都看上了农村金融市场这片新蓝海，但在这块市场上，他们还处于摸索阶段。在农村开展金融服务，仍存在一些现实挑战。

鲁振旺提醒，电商进军农村金融，如果大批量发放贷款，最大的挑战就是风险问题。“这不像淘宝店主，阿里可以通过网络交易对店主进行评估，再给出相应的贷款额度。对农民的贷款，是不可能通过这种形式进行评估的。”鲁振旺表示，其实农民的贷款难一直和农民的基本情况有关，归根到底，是没有一套针对农民的征信系统。农民的财产包括土地和宅基地，其中土地是国家的，宅基地上的房子也不是商品房。这两者其实都是不能抵押的。通常，农村的贷款都是通过联合担保形式，由当地有声望的人为贷款人担保。

“这个问题不是通过互联网金融就能轻易解决的，除非有一个担保机制才行。”鲁振旺说，“我认为，应该形成类似供应链金融的一种方式。”

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