阿里京东能切入消费金融，它能为所有电商定制智能信贷解决方案
线上的金融服务不知不觉已经融入人们的日常生活，互联网也成了人们接受金融服务的重要平台。电商如阿里巴巴、京东率先打造自己的金融服务体系，推出蚂蚁花呗、白条等消费金融产品，不仅有着高质量的金融客户转化率，还可以增强用户黏性、吸引新老用户，成为了电商数据变现、打造生态的重要路径之一。
用户在电商平台普遍存在金融需求，这不是阿里京东的专利，不少平台也有动力为用户提供分期、白条等服务，但由于打造智能信贷的人力、风控技术等成本过大，与巨头合作又稍显地位尴尬等原因，大部分电商业务与金融相差太远，想要切入消费金融，困难重重。
电商与消费金融的结合，需要一家专业的懂金融、通技术、强适配的合作伙伴。
POWERED BY DUMIAO因痛点而生
读秒是智能金融服务商PINTEC集团旗下的智能信贷公司，在2015年成立初期主打C端用户，能在10秒内完成纯线上、无抵押、无担保个人现金贷和线上极速的小微企业贷款服务。基于优秀的大数据风控和贷前、贷中、贷后全流程管理能力，读秒成立不久，就开始有电商主动邀请合作，希望能让读秒帮助自己建立线上消费分期业务或提供金融技术支持。
市场痛点永远是商机所在。读秒利用强风控能力和高度适配性，推出POWERED BY DUMIAO（PBD）（读秒驱动）模式，为电商等互联网平台打造定制化的消费金融产品，提供全流程零售信贷服务解决方案，合作伙伴领域逐渐拓展。
读秒合作伙伴
截止目前，读秒在PBD模式下已经与十多家企业达成合作，合作伙伴涵盖金融机构、综合电商、在线旅游、生活服务等领域，包括乐视、去哪儿、携程、58同城等知名互联网平台和电商企业（如图1）。截至2016年9月，读秒的申请用户超过340万人次，秒覆盖全国269个城市，目前每月申请用户约70万人次。
定制适配、高效风控，帮电商闯入消费金融
众所周知，金融类客户的获客成本远远高于平均水平，是因为金融客户对平台的商业价值远远超出其他。电商积累了众多用户，若能将用户0成本延伸成为金融客户，不仅可以为用户提供多类消费金融服务，增强用户黏性，对平台本身也是厚积薄发的新商机。消费金融顺势成为风口，电商普遍存在此类需求，为什么市场却鲜有PBD模式的同类产品呢？
“这样的合作模式对技术要求很高，尤其是对模型适配能力考验很大。”读秒CEO周静表示。即便是读秒这样的知名风控团队，在为合作伙伴定制打造之前，仍然需要对各流程进行了十分复杂的适配性改造。PBD作为读秒公开的商业模式，并非同行没考虑到，只是壁垒太深，能适配和满足B端客户要求的产品难以打造。
读秒的一大优势在于适配。读秒将智能信贷标准化、模块化，拆分为贷前、贷中、贷后三个环节，并细分到用户筛选、资金提供、大数据风控、授信决策、账户管理、催收、贷后交叉营销等数十个模块，使得其技术体系有很高的灵活性，能够方便的嵌入到不同的消费场景中，一般情况下， 4周内即可完成对接。
比如在与乐视商城的合作中，读秒为其消费分期“乐乐花”提供贷前、中、后全流程的技术与金融服务。消费者在乐视商城购物时，若需要消费分期，可以简单填写信用卡、手机、身份证等基本信息（约2分钟），读秒接收到用户填写信息，再结合其内部数据和多方数据源，可以在数秒内完成大数据风控、风险定价、线上授信，实时提供消费分期，并后续完成还款提醒、自动扣款、复贷优惠、智能催收等贷后管理服务。
“企业如果要引入读秒的智能信贷技术解决方案，一般2周到4周便可完成全部系统的部署，” 周静详细解释道，有的电商如乐视商城的消费分期产品，是读秒结合乐视需求全流程打造的；有的电商则愿意自己打造产品框架，嵌入读秒的标准化的风控模块；有的则希望读秒与自身场景结合，定制化打造场景化风控和贷后模块。嵌入的方式既可以是全流程的完整服务，也可以是某个环节的核心技术，一般均能在4周内完成。
读秒核心：数据驱动决策
PBD模式中模块化的服务可以为合作方非常方便灵活的定制，打造适合场景的、个性化的消费信贷产品，而由于嵌入场景的POWERED BY DUMIAO消费信贷审批速度极快，用户在使用时甚至感觉不到审批流程的存在。
技术也是市场选择读秒的重要原因。基于海量数据，读秒进行数据挖掘、特征提取、机器学习，围绕消费信贷全流程构建应用模型。在PBD合作模式下，读秒以用户画像为基础进行“精准获客”，在众多的客户中锁定最有价值的用户，保证客户转化率和产生的价值。根据不同用户的信用、风险水平，读秒还会实行“精准定价”，提供最适合的利率，让用户能承受利率，能按时还款且不会过早还款，保证平台获利水平。当客户逾期时，读秒系统根据预测的催收成本与收益，推算出应该使用的催收方式，催收频率，从而优化催收资源的配置。在读秒运行的全流程，均采用了大数据的方式研究用户行为，精细运营并制定和改进模型，用技术保证服务的高效体验。
在信贷产品之外，读秒还可以提供其他配套服务，比如合作方财务可能存在处理难点，读秒专门为此开发了财管理系统，用以查询订单流水，进行对账、退款、退货操作等。除此之外，用户还可以选用读秒的电话咨询、远程服务等技术帮助，读秒团队也可以为有需求的合作伙伴定期进行回顾、更新风控模型等后续服务，确保双方合作更加专业与高效。
电商业务+金融技术，各司其职
“作为一家第三方技术服务商，读秒没有自有的消费场景生态，与电商业务无重叠和冲突，因此读秒可以通过构建更加开放、灵活的技术体系，连接各个行业领域的场景合作方。”周静表示，在读秒的开放合作下，电商仍然专注于交易，科技公司仍然专注于技术，消费者则得到了更便捷的金融服务。
读秒PBD模式VS传统电商消费金融
读秒通过自营业务不断积累数据、用户、品牌，打造和优化技术能力、系统模型，为三方业务奠定基础；再通过三方业务覆盖更多场景渠道，进一步优化自身的技术模型，并通过与有品牌效应的第三方机构合作，提高自身知名度，如此形成良性循环，不断强化。
读秒已经凭此进入旅行、电商、医药、小微企业贷款等领域，未来还将开发汽车销售、大卖场、中小企业服务平台的信贷解决方案。
消费金融兴起，电商等互联网平台的用户数据成为了用户画像、用户信用评级的重要来源之一，电商的用途也不再仅仅是满足人们的消费需求，还成为了人们获得金融服务重要途径。
“将专业化的金融服务极速、无感地适配到不同场景，是未来金融的走向，也是读秒智能信贷努力的愿景。”周静说。
读秒：读秒成立于2015年，是PINTEC智能金融服务集团旗下的“智能信贷服务商”。可在10秒内，实现纯线上、无抵押、无担保的借贷服务。读秒的三种业务模式分别是：个人版读秒、企业版读秒、POWERED BY DUMIAO（读秒驱动）。目前已与十多家企业达成合作，涵盖金融、医疗、电商、旅游、生活服务等领域，合作伙伴包括安盛、康德乐、乐视、去哪儿、携程、58同城等。
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