来源：中国经济时报
选编：农村电商研究院
金手指电商研究院
导读
“三农”问题关系国计民生，2017年中央一号文件就提出，要加快农村金融创新。然而，当前的农村金融服务还不能适应农村经济转型升级的需要。今年两会期间，全国人大代表和政协委员们就把目光投向农村金融。
“三农”问题关系国计民生，2017年中央一号文件就提出，要加快农村金融创新。然而，当前的农村金融服务还不能适应农村经济转型升级的需要。今年两会期间，全国人大代表和政协委员们就把目光投向农村金融。
全国人大代表、新希望集团董事长刘永好在接受记者群体采访时表示，“解决‘三农’客户碎片化的金融服务需求，靠银行铺设线下网点、人工作业的方式不经济，可行的路径是发展数字普惠金融。”
全国政协委员、民进浙江省委副主委赵光育在接受中国经济时报记者采访时称，当前银行类机构是提供农村金融服务的重要力量，但受制于农村基本账户体系不健全，在服务“三农”时遇到了种种问题，国家可在农村设立远程开户的金融试点区。
我国传统农村金融市场的参与主体主要包括农村信用社、商业银行、农业发展银行等。在传统服务模式下，金融机构以网点为基础，为储户开立账户，提供金融服务，但农村网点的收益大大低于城市网点，导致股份制银行不愿在农村布局，国有银行也一度倾向于从农村撤离。
刘永好表示，“三农”客户的金融需求具有小额、短融、碎片化、产品周期与农业生产周期高度关联等特征，靠银行铺设线下网点、人工作业的方式确实很不经济，移动互联网和大数据技术的金融应用日趋成熟，解决“三农”客户的风险计量问题已经具备技术可行性，而线上作业、机器审批又大量节省人工成本和运营费用，使办理这类小额、短融的金融业务具备了经济可行性。
赵光育告诉记者，以生物识别等为基础的远程开户新技术，是破解农村金融发展难题的关键点。国家应在农村的适宜地区，启动远程开户的试点工作，推进农村普惠金融进程。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇也表示，远程开户是互联网银行未来创新探索的起点。互联网银行试点远程开户，将对一系列金融科技的探索产生激化效应，实质性地解决普惠金融的触达问题，有望构建我国普惠金融在移动互联时代的基础设施。
从国际上来看，远程开户成为一种创新、有效的服务方式。美国、欧洲、日本都允许银行通过远程开户为客户提供完整的金融服务。其中，英国Atom银行已成为全球首家应用人脸识别技术验证客户身份、为客户开户的银行。
基于此，赵光育建议，进一步允许在我国合适的地域开展试点，基于生物识别技术试点远程开立I类账户。鼓励各类银行因地制宜探索远程开户方案，为农户提供简单、便捷的小额贷款服务。通过政企合作，加强技术研发及相关认定，逐步完善生物识别技术的国家标准和行业标准，不断提升远程开户的准确率和可靠性。远程开户更深远的意义是帮助农户积累信用数据，改善农村信用环境。
在传统金融机构不愿意涉足的农村地区，互联网企业和网商银行使用互联网技术控制风险，让更多回乡创业的大学生和村民享受到金融服务。实践证明这是可行的新金融模式。盛巍的家乡在河北雄县，2015年年底，农村淘宝开到了雄县，她成为“大学生回乡回村创业计划”的一员，开始为乡亲们买东西，还为家乡的帽子找更多的销路。蚂蚁金服发给盛巍3万元的 “村淘掌柜金”额度，大促的时候能够有6万元的额度，给乡亲们买东西都用掌柜金来垫付，最长可以有50天免息期。
蚂蚁金服副总裁黄浩对记者介绍称，阿里巴巴农村淘宝在全国已覆盖2．3万个村，“大学生回乡回村创业计划”通过数据化方式累计为3万多名“村小二”提供了专项资金支持。蚂蚁金服旗下的网商银行支持大学生回乡创业计划，2016年累计放款近15亿元。
“网商银行的新金融模式就是数据化、场景化、平台化。数据是信贷评估体系的基础，将用户支付、消费、交易等点滴转化为数据。这些技术，可以让借款企业和商户不用担保和抵押，凭借信用就能贷款，还将网商银行的坏账率控制在1％以内。”黄浩说，数据加技术开启了服务更多企业和村民的可能。
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