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为什么花呗一直没有上征信呢？
对于贷款类金融科技业务来说，数据是核心竞争力之一，花呗的信用付业务大众、高频，数据价值不可估量，这些数据价值最大化的方式就是产品化的向金融机构有偿输出。
2014 年，中国人民银行决定试点办理个人征信业务牌照，首批申请个人征信试点牌照的有八家机构，其中就包括芝麻信用、腾讯征信。
2015年1月，八家机构的准备工作正式开始，最初规划准备的时间是六个月，但三年之后的2018年1月，却传出百行征信获批的消息，中国互联网金融协会为最大股东，之前的八家机构均未获得牌照，仅在百行征信各持股8%。
八家机构在百行征信里出现一个付出与回报的不等价的情况：芝麻信用和腾讯征信两家巨头的数据量与其他股东天差地别 ，但它们在百行征信中获得的利益却是等价的。
2019年，有媒体报道称“阿里和腾讯等股东机构拒绝向百行征信提供信贷数据。”
其实，花呗接入征信，意味着其信贷数据将被所有金融机构共享。
对于用户纠结要不要升级花呗，其实小融认为，入征信对用户来说不一定是坏事，优质借款人的数据进入征信后，会让用户获得更多的金融服务，这次数据共享也将让很多金融机构对用户的授信更准确。
不过对于蚂蚁集团来说，这次的接入无疑是场损失。因为对于多数用户而言，花呗被看作一种新的消费方式，而不是金融服务，接入征信后也就意味着其金融属性已经大于消费属性，难免会遭到一些用户的抵触。
但对于金融机构而言，花呗入征信的得失很明显：数据上报征信的好处是可以增加借款人的评判依据，而且金融机构之间数据共享，有利于提升整体风控，对于一般的金融机构而言，花呗进入征信系统是利好。
总结下来，花呗接入征信利于其他金融机构、有利于央行征信系统和我国信用体系建设，但对于蚂蚁集团而言弊大于利。
其实花呗接入央行征信的“迟到”不是个例，不少互联网巨头的信用付产品也选择了“迟到”，比如同样在近期启动IPO的京东数科，也是在2019年才开始分批接入央行征信。2019年信用付接入央行征信，2020年启动IPO，不知道IPO与入征信之间有什么关联。
不过值得庆祝的是，为加快建立覆盖全社会的征信系统，提升征信市场有效供给，2020年7月17日，央行征信与百行征信正式签署战略合作协议。
根据协议内容，双方将在依法合规、保障信息安全的前提下，积极开展征信战略、业务、技术合作研究，切实发挥“政府+市场”作用，共同推动我国征信市场繁荣发展。双方按照中国人民银行关于中国征信市场顶层设计，实现差异化发展，坚持互利互惠、循序渐进原则，共同探索合作机制创新，提升双方征信服务创新能力，共同创建并维护公平的市场环境。同时，双方将严格贯彻落实《征信业管理条例》的有关规定，切实做好信息主体权益保护。
两大征信合作加上花呗、白条等巨头的加盟，商业银行互联网贷款未来发展可期。
