自从有了支付宝的“花呗”、“借呗”，腾讯“微粒贷”，京东“白条”之后，小融觉得在买买买的时候，就能彻底放飞自我了，虽然还款的时候差点吐血。
不过最近有个疑问一直困扰着小融，使用“花呗”“白条”等等究竟会不会上征信呢？
Q
A
朋友自述
首套房贷款利率上浮5%，疑是花呗、借呗等影响了征信？
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32岁的王先生是小融的一个朋友，今年用按揭的方式买了首套房。在银行把按揭办下来后，他发现原本银行首套房起始上浮利率是15%，但他办下来却是20%，银行工作人员给出的原因是“银行给他的个人征信评级太低”。
王先生告诉小融，他去中国人民银行征信中心打了个人征信报告，上面可以看到信用卡和支付宝借呗的还款记录。张先生说，由于自己在做生意，所以一直非常注意个人征信问题，而且很早就考虑到要购房，所以此前所有的经营性贷款都没有以自己的名义去贷。除了使用信用卡和花呗、借呗产品，其他网络消费类产品都没有使用过，且从未出现逾期。在个人收入方面也没问题，个人的月收入是月供的几倍。
王先生不明白到底是哪里出了岔子，导致个人征信评级太低，“难道是花呗、借呗一类的网络消费贷款产品影响了个人征信？”
B
金融平台
多个产品是金融机构贷款，大部分纳入征信系统
使用花呗、白条、微粒贷一类的平台产品是否真的会影响个人征信从而影响贷款？小融先后咨询了蚂蚁金服、京东金融和微粒贷客服。
蚂蚁金服：借呗、花呗
蚂蚁金融客服告诉小融，支付宝花呗是蚂蚁金服小微小贷平台推给消费者“这月买、下月还”在线消费金融服务的一款产品，本质上属于“信用消费”。目前支付宝花呗的消费记录不会上报征信，但如果用户收到系统随机推送的“一键提额”升级任务消息，点开并同意《个人信用报告查询授权书》，完成任务后用户花呗会提额，此后该用户的花呗使用情况会进入中国人民银行征信中心的征信系统。
借呗是由蚂蚁金服推出的一款用于个人消费的借款服务，如果使用借呗，用户的借款和还款情况会上传至个人征信报告，其在征信里体现的是“网商银行”的经营性贷款。
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京东金融：白条、金条
京东金融客服回复，京东白条是京东商城推出的个人消费贷款服务，其上报主体是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司。客服告诉小融，只要用户每月按时还款，白条消费就不会上征信，如果逾期就会在征信上体现；京东金条是由京东金融与合作资方联合出资的，用户的借款情况会由其中一方进行征信上报，具体情况以征信报告为准。
腾讯微粒贷
微粒贷客服表示，微粒贷会上中国人民银行征信中心的征信系统，其上报主体是深圳前海微众银行股份有限公司，该公司属于银行资质。即用户使用微粒贷，实则是向微众银行申请贷款。
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C
业内人士
如果频繁逾期或分期，可能会将降低银行对个人征信的评级
小融去咨询了一些行业内人士，都表示办理贷款的银行在查询客户征信记录时，虽然看到客户征信记录上显示有几百元的消费贷款，但其实只要按时还款且不发生逾期，这些消费贷款对个人征信基本不会产生较大影响。不过，如果是频繁逾期或分期，将降低银行对个人征信的评级。
而且花呗、白条、微粒贷等产品与信用卡不一样，信用卡在办理时银行会查询一次客户的征信，通过征信评级给予客户额度，在这个额度下使用，银行不会每次都查询客户征信。但如果是小贷公司、金融消费公司或是知名的互联网贷款平台，它们都是每做一次贷款就会查询一次征信。如果银行发现客户近期征信查询次数非常频繁，就会判断这个人资金非常短缺，进而影响贷款，特别是信用贷款。
小融说完这些，大家可能会担心，如果频繁使用“借呗”“微粒贷”等产品，是不是会影响我们以后在银行贷款呢？
其实不用担心，银行最终放贷需要看当地金融政策和客户个人能力，目前尚没有使用过花呗、白条一类网络消费贷款产品就不予贷款的规定。但是小融建议，如果个人资金有能力覆盖消费，还是尽量少用网络贷款平台支付每笔几十元、几百元的消费。
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