江苏北部一个小乡村。76岁的老人王开田正在给自己做早饭。老伴五年前去世，两个儿子已各自成家。老王参加了新型农村养老保险，每个月能领到100元养老金，两个儿子每人每年给他700元，这就是他全部的进项。一旦生了病，老王就叫苦，自己那点微薄的积蓄能够花多久呢？
北京西城区。79岁的老人郑清元也每天自己做饭吃。尽管他每月退休金有4000元，经济上比王开田宽裕得多，但老伴去世后他一个人独居，仍然很孤单。他学着炒股，不为赚钱，只为不得老年痴呆症。
老王说：“万一不能动了，我就喝药去，谁都不麻烦。”郑清元说：“我不愿意跟儿女同住，太不自在。等我不能动了，就进养老院。”
王开田和郑清元两位老人的生存状态，是中国2.12亿位老人老年生活的缩影。而对于整个中国来说，越来越多的国民正在进入老年队伍，老龄化呈现加速度上升的态势。
老龄化凶猛
中国现在有多老？中国将会有多老？我们先来看一组数据：
根据国家统计局《2014年国民经济和社会发展统计公报》，2014年中国13.67亿人口中，60岁及以上的老人2.12亿人，占总人口比例为15.5%；65岁及以上人口数为1.37亿人，占比10.1%。
国际上通常看法是，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，就意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。按照这个标准看，中国已经进入老龄化的门槛，处于老龄化逐步加深的阶段。
再来看一组体现变化的数据：中国65岁以上人口占总人口比重1982年为4.9%，1990年为5.6%，2000年为7.1%，2010年为8.9%，2014年为10.1%。从这组数据中可以看出，中国的老龄化正呈加速度上升状态。而根据北京大学人口学者郭志刚的研究，由人口变动调查数据取得的老年人口比例比统计公报还要高，最多高出2个百分点。
最后来看看老龄化的未来，据世界卫生组织预测，到2050年，中国将有35%的人口超过60岁，成为世界上老龄化最严重的国家。
人口老龄化的进程可按程度做以下划分：65岁以上人口达到7%为进入老龄化；达到14%为深度老龄化；达到20%为超级老龄化。从1990到2035年，短短45年，中国就跨越各阶段，成为超级老龄化社会。
在清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥看来，中国的老龄化拥有两个世界第一：一是老龄人口数量世界第一；二是老龄化速度世界第一。的确，世界上还没有任何一个国家，老化得像中国这么迅速。
异常在哪里
现在有一种观点，中国的老龄化跟世界各国一样，是人口发展的正常阶段，没有什么可大惊小怪的。事实果真如此吗？
从人口数据我们可以看到，中国老龄化的速度之快令人瞠目，绝非人口发展的正常状态。根据联合国公布的人口数据，1990~2010年世界各国老龄人口平均增长速度为2.5%，中国为3.3%。发达国家老龄化进程长达几十年到一百年，比如法国115年，美国60年，德国40年，日本24年，而中国仅用了18年时间。
中国的老龄化如此凶猛，到底是什么原因所致？根据人口学研究，决定老龄化程度有两个最关键的原因——预期寿命和生育率水平。日本是快速老龄化的一个典型，原因复杂，其中主要原因之一是长寿。2010年日本人预期寿命83岁，连续20年世界第一。但中国人的预期寿命只有76岁，长期处于世界的中下游水平，其在老龄化进程中的影响力也相对较低。
再看生育率，答案就不言自明了。自1991年开始，中国的总和生育率已经连续24年低于世代更替水平。2010年第六次人口普查显示，中国总和生育率仅为1.18。但有关方面认为，数据存在漏报。中国社科院人口与劳动经济研究所人口预测专家王广州用北京大学CFPS2010(中国家庭动态跟踪调查)、中国社科院等机构的调查数据对第六次人口普查数据进行复核，确定总和生育率在1.4左右。
根据《第一财经日报》的采访，1.4是目前大部分人口学者认可的总和生育率水平。部分学者认为，可能实际的总和生育率会低于1.4。按照人口学标准，总和生育率在1.5以下就意味着已经掉入低生育率陷阱。
日本人口学者Yoshikami直言，中国人口老龄化加剧就是独生子女政策所致。的确，尽管城镇化、推迟生育等都压低生育率，但独生子女政策仍是低生育率的重要根源。根据六普，2010年中国0~14岁的青少年占总人口比例仅为16.6%，比十年前下降6.29个百分点，已经处于严重少子化水平。孩子出生少了，预期寿命又在增长，老龄化自然加剧。
相对于2.2的世代更替水平，1.4的总和生育率意味着每隔一代人（25~30年）出生人数将萎缩36%，两代人就萎缩60%。出生人数如此快速萎缩，中国人口不老才怪。
亡羊补牢
中国人口老龄化的列车已经开动起来，由于人口再生产的惯性和中国低生育率的现实，这部列车不会停下来，而是越开越快，直至开到重度老龄化的未来。瑞银证券在其题为《亚洲结构性问题——老龄化的亚洲》的报告中，将中国列为投资风险最大的国家之一，其中重度老龄化及其对消费、经济、社会的影响是一个关键的考量因素。
老龄化会降低一个经济体的活跃度，老龄化与少子化（即0~14岁人口过少）叠加，则意味着巨大的养老风险。养老保险会面临“缴费的人少，领钱的人多”的窘境，而劳动年龄人口的减少则意味着未来养老服务价格的提升，甚至会出现老人有钱难以买到合适服务的情况。
数字已经清晰地揭示了现实。问题是，我们可以做些什么延缓老化的速度？人口学者何亚福认为，人口老龄化不是阵痛，而是长痛。缓解人口老龄化，主要方法就是把总和生育率提高到世代更替水平附近。这就需要生育政策作出重大调整。从双独二孩到单独二孩，生育政策已经在变化，但是跟人口危机的现实相比，还是滞后。
在众多人口学者看来，现在调整生育政策已经晚了。北京大学社会学系人口学者李建新1995年就提出，生育政策调整的最佳平稳过渡时间点是2000年左右。现在离2000年已经过去15年，生育政策调整还暂停在单独二孩上。
李建新认为，人口政策需要超前制定，因为它的变化本身是滞后的，而且有一定的惯性和周期性。
确实，中国人口的总和生育率早在上个世纪90年代就降到世代更替水平以下，但因为人口增长的惯性，人口数量还在继续增长。2012～2014年劳动年龄人口已经连续三年出现净减少、老龄化加速，这些预警信号都在提醒我们：中国人口结构已经发生重大扭曲，形势已经非常紧迫。
亡羊补牢，到底晚不晚？这个问题的答案，取决于你到底有几只羊。但无论晚不晚，补总比不补好。对于中国人口来说，老龄化已经汹涌而至，难以逆转。在人口新常态下，必须以新的心态、新的思维方式、新的行动模式来调整生育政策。当断立断，其利自现。
商业养老保险
商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。 商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
养老问题是中国的一大问题，在我们国家快速老龄化的背景下，财政又不是很富裕，社会保险只能是保基本，丰富保障层次，满足不同的保障需求的职责可以更多地放给商业保险公司，以发挥市场配置资源的作用，起到更好的效果。
社会养老保险和商业养老保险差别
1．保险的目的和性质不同
社会保险是国家强制性的社会保障，是一种社会政策，国家通过法律手段来强制推行。无论企业或个人愿不愿意，只要是在法律规定的范围内，必须参加社会保险。社会保险费或税的征收、给付待遇的规定都是强制性的。
商业保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础之上，保人可根据自身面临的风险自愿选择投保险种，协议保险金额，决定保障的标准和档次，保险公司无权强制人们投保。
2．保险对象和作用不同
社会保险的对象是社会劳动者，目的在于保障他们的老弱病残和失业时的基本生活，也就是能满足最低生活保障。商业保险是以获得一定的经济补偿为目的。它可以使人们在退休时，能够获得和以前一样的生活品质。
3．权利与义务的对待关系不同
社会保险强调劳动者必须履行社会保险的义务，缴纳社会保险费，之后才能获得享受社会保险金的待遇和权利，强调国家和劳动者双方的权利与义务。 商业保险体现的是合同双方的责任、权利与义务的关系。商业保险的保险金额以投保额决定偿还额。
4．待遇水平不同
社会保险个人负担多少费用跟其享受的待遇没有直接的关系。社会保险的实施有利于低收入者，有明显的社会扶助性质。而商业保险则不同。被保险人缴得保费越多，所享受的保险金额也就越多，享有的保障程度也就越高。
5．自主性、灵活性不同
社会保险因工作发生变动，在交费、给付上受到影响及限制。商业保险不因工作或其它变动在缴费或给付上受到影响。
商业养老保险可以为人们提供更高的生活保障，对于不享受社会基本养老保险的人们可以购买商业养老保险。消费者可以根据自己的需要来选择年老时需要领取的养老金。相比较基本养老保险来说，商业养老保险不会给国家添加负担，相反可以为国家缓解社会养老压力；而且商业养老保险面向的对象更加广泛，包括所有参加社保和没有参加社保的人。
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