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以贷养贷终将山穷水尽
债务重组算是一项相对成熟的业务，本质是依托于银行贷款，以信用、资产为背书。
直白点，就是你现在负债过高，网贷过多，查询过多等情况短期之内已经无法向银行申请贷款了，正常逻辑是清掉一些额度小、利息高、周期短的贷款账户来养征信，但是就是因为手里没钱才打款，怎么养征信？核心点就是这里。
于是就有了债务重组公司，先拿征信、收入和资产去评估需要养多久征信，假设征信养好了能贷多少钱，评估总融资额度能够覆盖负债和费用，留点空间，于是方案就有了。
不止损会损失多少
上岸固然重要的是钱，但是拯救我们的从来都不是钱。如果不停下来，不及时止损，不停的拆东墙补西墙，30万翻滚到50万要不了多久，那么50万翻滚到100万，可能也就8个月的时间。还来还去，自己的收入可能连利息都不够了。多一个平台，多一次借款，就多一个利息。网贷基本上在24%到36%之间，信用卡不管怎么倒，还是最低还款，还是分期，普遍养卡的成本也只有18%左右。算下来成本接近40%~50%。
那真的能降低月供吗？
肯定的，逻辑如下，
小贷、网贷，还款周期半年-1年，利息1-2分，年化18%-24%
消费金融公司，还款周期2-3年，利息5厘-1.2分，年化8%-20%
银行贷款，还款周期3-5年，利息2-5厘。年化3.5%-8%
举个栗子：
10万网贷，1.2分算，月供就是9500。
10万银行贷款，2厘算，月供1866。
那月供自然就降下来。
再来看一个真实的案例：
面谈前细节
一：别把个贷当作重组来对待:.
个贷你可以多家银行、多家三方公司对比，重组公司和你谈判过程中一定会问你的问题是:“你有没有跑过重组公司，跑了几家”，我就问你，你是如实回答还是不如实回答，跑了三家? 资方潜意识就会觉得，其它三家都没接，到底是什么原因? 是客户资质不够还是客户风险高? 看得到的风险不是风险，隐藏的风险才是，人的思维逃不过第一性原理，无形之中就为你的业务增加了阻碍，你要知道，如果这次谈判不成功，第五家会问同样的问题:“你有没有跑过重组公司，跑了几家”，当然，如果你隐瞒，基本也都能查出来，重组业务业务，没有资方会接一个不诚实的客户的单子，毕竟，垫的是百把万的资金。
二：被拒绝的真实原因
如果你跑过重组公司，资方不接你的单子或者给你设置了一些条件，大概率就是不接，关键问题是: 几乎不会有人告诉你真实被拒绝原因，我们总是喜欢给人留有面子，就像你的个人贷款不管是无抵押信贷还是抵押贷款又或是企业贷款，你被拒绝的页面只会显示:“您暂不符合我行借款要“您本次贷款申请经过我司综合评估暂未达到审核标准，感谢关注和支求持”，到底是流水不够、公积金不够、负债比超了多少、单位不准入、没资产、压价太厉害没利润、高风险等，到底什么真实原因被拒，这对你来说至关重要。
三: 诚实度和配合度
在面谈之前，我们一般会告知: 不要去做过分的细节对比，也尽量不要主动提及你去过哪家哪家了，原因上面也说过了，当然如果风控总问你有没有跑过其它家一定要诚实回答，重组业务非常注重客户的诚实度和配合度这两点极其重要，比如你外面有没有一些私人借贷，尤其是物业贷，空放，手机贷或者不上征信的贷款，一定要实话实说，因为有风控手段可以查出来，你说了“没有”，但如果后面查出来“有了”，那就认为你在撒谎，风控就会担心你在外面还有不可控的外债，这是风控里面的大忌，会一票否决。
至于配合度，即使资质很好，但也不能过于“傲娇”、“可做可不做”的样子，既然去谈了，心理上要做好重组的准备，那就尽量配合好一些，所有政策流程都是公开透明的，也不会针对谁，表现得太过于“傲娇”、“比较斤斤计较”，这样风控反而会觉得客户想法太多，不信任我们，未来可能会出现不配合的行为，一句话就是: 把控不住的客户，这单就不做；你谨慎一点没错，维护自身权益也没错，只是你需要了解重组公司的风控逻辑以及各层面的细节。
四:跟进方案和周期
方案敲定之后就是出资，帮你还月供、还多少、哪些贷款什么时候结清、什么时候垫资、垫多少、什么时候开始操单、银行产品先做哪个、隔多久再做哪个、如何控制每家银行的查询次数、信用卡张数以及使用率、抵押如何转出负债、怎么确保配合签字、需要配偶或家人接电话的产品-万一到时候离异或家庭不和睦怎么办、万一中间单位工作情况发生不可控因素变动比如裁员，意外辞职或公积金基数降低、中间产生官司诉讼、中间出现借贷，网赌，炒股，打赏这类流水、中间遭遇诈骗影响大数据了、养征信的几个月当中故意把征信点花了或者逾期等等，有非常多的细节和时间点，所以细节决定成败。
五:费用
成本主要分两部分，垫资费和服务费，总体来说养的越久，后期做的产品越好，同时，垫资周期也越久，这个中间存在一个矛盾，需要有所平衡.对于风控来说: 安全性第一，利润次之，对做重组的客户来说，确定性第一，费用次之。每个步骤只要出错了，后面的方案都要推倒重来，不管是产品的选择还是进件顺序、查询的排序甚至是垫资周期，目前市面上所有的重组公司费用基本大差不差，所以也没必要纠结一定要做到最低。
六:负债重组流程
负债重组过程:前期准备资料，确定方案；洽谈周期和落地细节，确定方案和费用；操作垫资和养征信；养成征信和落地信贷；贷后管理。
有什么需要注意呢？
1. 尽管债务重组将债务转为低息银行产品（年利率4％-6%），但客户本金并未减少。考虑到网贷通常年化利率约20%-30%，因此客户可以省下相当一笔开支。
2. 公司必须确保借款人有能力贷款约80-300万才能协助进行债务平衡，毕竟没有人愿意赔钱做生意。
3. 只要没有逾期，就还有挽回的余地。
4. 公司也不是慈善机构，肯定会收费用，综合成本不便宜，也不会太贵。
负债后错误的做法
1:拆东墙 补西墙，以贷养贷，最低还款，导致自己的窟窿越来越大!
2:拒绝沟通，故意失联，手机关机电话拒绝，增加被起诉的概率!
3:多个平台网贷，还在盲目去保自己征信记录!
4:对家人隐瞒，不撞南墙不回头，家人失去信任，放弃求助，任由发展
5:已经负债累累，花钱大手大脚，盲目消费!
6:总觉得负债后的自己低人一等，一蹶不振!
7:面子看的比什么都重要，好高骛远不切实际，不面对现实!
以上错误的做法，你有中招吗?
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