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如果在这四个人生至关重要的关键时期中，你的基础打好了，方向找准了，那么，基本上可以说你已经为你自己奠定了后顾无忧的幸福人生了。
成功人生的关键就是抓好几个人生的关键节点，这几个关键的人生步骤做对了，其他的就相对容易了。我们已经知道，除了前20年的成长期和60岁后离开职场尚余的30多年退养期之外，人的一生中能够真正为这一辈子创造价值、实现梦想的有效时间，就集中在20～60岁之间的这40年。假定在这宝贵的40年里，每十年可以看作一个阶段性的典型周期的话，那么，你就有了四个需要格外清醒、格外努力的黄金奋斗时期，即20’时期、30’时期、40’时期、50’时期。如果在这四个人生至关重要的关键时期中，你的基础打好了，方向找准了，那么，基本上可以说你已经为你自己奠定了后顾无忧的幸福人生了。
（一）你的20’时期
20’时期，宛如早晨刚刚升起的太阳，是人生开始步入社会的上升期。20岁的人生像张白纸，设计成什么样就成什么样。那么，20岁的时候如何在人生的起跑线上画上第一笔呢？
首先，20岁年轻人的最大优势是拥有无限美好的未来，在人生诸阶段里拥有最多的发展机会和最大的实现可能性。初入社会，初入职场，几乎每一扇门都向20多岁的人敞开，各个行业都在向他们招手。这个时期的年轻人无论求学还是服务社会，精力充沛、锐气十足，头脑里没有条条框框，心理上没有任何负担，脑海里常有抱负和理想，像展翅雏鹰、初生牛犊，扎着架势要挤进人生的大舞台。
在经济上，这个阶段“小大人”中的一些人已经有过短期打工或者实习的经历，尝到过金钱的滋味，比如一些大专生和服兵役人员以及已经出社会的职高生；另一些则还在父母的羽翼底下，享受着家庭的关爱或者机构的资助，比如那些尚在求学的大学生和研究生。从20岁起年轻人陆续完成学业和兵役，相继进入社会，开始人生的长征。
一般来说，20岁起步期的人生和财务规划的关注重点通常在以下几个方面：
●第一份工作要做什么？
●确立正确的消费习惯，如个人生活费、零用和其他财务安排；
●交友与择偶；
●开始预算和储蓄，准备结婚和住房基金；
●在工作的初期要达到的职场目标和基本人生目标；
●视野的拓展和能力的提升；
●尝试投资。
简言之，这个时期的生活与财务规划紧紧围绕着此期的关注重点。在工作前期，考虑较多的是能力的提升和学业的继续，考虑的是拓展能力、探索有意义的工作与精彩的生活内容体验，考虑的是站稳脚跟，打好第一份工。稍后，便进入人生第一大事恋爱婚姻阶段，人们会正式考虑寻找一个可以携手人生的合适人选开始恋爱。在25～29岁时，工作稳定后，许多找到合适伴侣的人会考虑结婚建立家庭。
这一阶段的财务特征是：大多数人在经济上逐步实现自给自足并开始进行小比例的储蓄；除生活费外，用于学业和技能、自我提升的支出，如服装、交友、旅游的费用显著上升；一部分人开始关注理财技巧，一些人开始尝试股票、基金和单位信托等小额投资；随着年龄的增加和婚期的临近，他们逐步将注意力投放在房产市场，开始留心房产的地段、价格、设计并思考借贷等资金筹措问题以考虑房产购置问题。
他们中的一些人也会在经历几年的职场生涯之后真正找到自己的兴趣和志向所在，一些人会毅然选择业余的或者全日制的课程重返课堂，学习和扩展更具深度、广度的知识和技能，考取一些必要的职场资格证书，在实力和竞争力方面投资自身，进行人生的拓展性技能储备；另一些人会在一段时期的工作之后确定自己的职业兴趣并转换工作，而更多的人则会逐步地适应工作和社会。
在人生这第一个阶段里，有关你未来前途的、至关重要的生涯规划，应该立足于以下几个方面，并确保这些方面的落实：
●确定职业方向和职业目标，只有职业稳定下来并不断成长，才能带来稳定并逐步增加的收入；
●设定人生方向与生活方式，明确自己追求的生活方式所隐含的财务含义，即什么样的生活方式必须相应地投入多少精力和物质基础；
●学会预算和储蓄，养成正确、合理的消费习惯；
●预定3～5年的中短期目标，并努力达成目标；
●尝试积累第一桶金并尝试投资，拓展多元收入渠道；
●建立家庭和提升自身软实力。
20’时期的你需要达到的财务目标多不是一个具体的数字，更多的是一种实践和学习的经历、心得和尝试过程。在这个阶段你可以摔得很惨，但是跌倒了爬起来是一件非常容易的事，绝不会伤筋动骨。如果一定有那么一条你必须遵守的话，那就是：养成良好的财务习惯——学会储蓄，每月拿出收入的10%～30%进行储蓄，坚决不做“月光族”。其他的尝试则都是你在为30岁的起飞做积淀：你是否已经为自己修建了一条可以起飞的跑道。总之，没有20’时期的储蓄习惯、积累以及经验打底，你就不可能在30’时期有一个及时平稳的起飞。
（二）你的30’时期
古人说“三十而立”。30岁的确是人生最美好、最重要、最能吸收、最愿意尝试的年龄。如果说人在20岁时多半还活在希望和憧憬中，那么，30岁时是实实在在生活在自己努力和创造的现实与生活中。尤其，经过了20岁的青葱岁月，人生中那些飘忽的、空洞的东西被过滤掉了，剩下的是刚刚好不急不躁、没有太多空想也没有很多遗憾的踏实人生；播种的功夫已经纯熟，对于收获也有十足的把握。这个时候，大多数人有家庭、有事业，前途无量、后顾无忧，眼前满足、未来丰盈，无论做什么都堪称正当年。
假设你在20’阶段实现了你的大部分设想，财务目标上也小有成绩，那么，在你至少五年的储龄中，你已经为自己积蓄了一笔不大不小的财富，并且还积累了极其宝贵的实战经验。这笔宝贵的财富，赋予了你经济独立权。更为难得的是，你在储蓄、投资这块“自留地”上的磨炼，使你在这个无可遁形的经济社会中，收获在学校和书本上难以获得的与经济的、社会的、政治的以及你个人的性格、勇气、心理、耐力、情绪相匹配的人生经验。这些经历是一种无形而宝贵的人生资产，它将传承和发扬于你未来的生命里。你在20’时期形成和铸就了差不多决定你一生的基础。重要的是，这前十年的观念和实践塑造了你人生的大部分，以后将很难被改变——唯一能够做的便是修补、改善。
30’时期的你成熟而自信，有一些成功的尝试，也有一些失败的经验积累。生活向你敞开了那么多美好的大门，在这个意气风发斗志昂扬的十年，你头脑里的想法、念头、梦想和期望如潮水一样奔涌：
●成家立业是这个时期的人生主旋律；
●结婚、购房和育儿基金是这个时期的最大诉求；
●职业方向的磨合和逐步确认是此期事业的必经之途；
●家庭和个人生活品质的建立和逐步提升是此时人生的重要要求；
●开始尝试负债和借贷；
●开始面对风险；
●拓展财富渠道、财富增值提到日程上来；
●考虑风险保障，编织人生安全网；
●一些先知先觉的人开始留心养老问题。
在人生的第二个创建阶段，虽然你还年轻，但必须面对和解决的问题通常重大而富有决定意义，无论是在职业选择上还是在人生伴侣选择上的失误都将带给你莫大的烦恼和痛苦。同时，金钱开始越来越多地对你的生活产生影响，无论你是否觉得它庸俗，你的人生被金钱浸染的味道都会不断地加深——不管你愿不愿意承认，庸俗的物质都将是美丽生活不可分割的基础部分，而且当物质生活困顿、贫乏的时候，你的生活无论如何都不会太美好和高雅。
在现实的开端与未来幸福的憧憬之间的这个阶段，你的财富策略是：
1确定职业方向和职业计划，包括职业目标、职位升迁以及要不要转换职业跑道、要不要进一步提升职业技能；
2由于生活中大量事件的陆续登场，财务方面的需求大幅提高，所以需要考虑、设计、演练、实践不同的方式来摸索你个人有效的财富渠道，不能再仅仅依靠单一薪水，尝试拓宽收入渠道成为当务之急；
3确立和弄清自己的财务状态，分清资产和负债，学习使用杠杆，学习面对风险，是这一时期需要掌握的技巧和必需的心态历练；
4开始铺设自己的安全网，包括购买保险、慎重借贷、调整消费和稳健投资增值，这个时期开始思考养老问题一点也不算早。
这一时期的你精力旺盛、敢打敢拼，没有任何事情可以吓倒你。你考虑最多的是职业发展、能力与债务的平衡以及在此基础上追求财务拓展渠道，探索一种多元化的财富增长方式，还有如何建立起一个行之有效的投资组合来确保收益的最大化和持续性，当然还包括你和你家庭生活品质的提升。与此同时，你还惊奇地、十分清楚地发现，坐你对面办公桌的那个与你同年同月同班毕业同样起薪的家伙，与你的生活距离正慢慢地拉开。
随着30’时期的到来，你突然发现人生越来越美好，想做的事情越来越多，而你肩上的责任也越来越重大。现在，你不是“一人吃饱全家不饿”了，美好生活突然激发起你更多的美好愿望，不仅仅是你的还包括你另一半的、你孩子的，甚至有时还掺进来一些抚养你长大但是目前已经进入暮年的你父母的一些期望。
无论如何，作为一个家庭成员，你不一定要满足所有人的所有愿望，但是有许多事情你是责无旁贷无法推脱的。作为一个有一定经验、有一定能力和一定实力的成熟的收入创造者，当步入30’时期的这个十年，人生最美好的上升期一定会让你无论是王子还是平民都表现得雄心勃勃、奋勇进取；无论你已经拥有许多还是根本什么都没有，总有些事会诱惑得你蠢蠢欲动、摩拳擦掌；不因为什么，只因为你处于人生这个最丰满的阶段，你一定会尽力冲线以证明你自己——只因为在这个阶段你年轻，而人生对你是这样地宽容和美好。
总之，30’时期事业和生活的主旋律是“奋进和提高”，比起20多岁尚且存在部分虚幻和不确定来说是一种质的飞跃。大多30多岁的年轻人在职业和财富方面都会有一个突飞猛进或者稳定提升的正向结果。如果没有什么大的经济波动、个人职业方向变化或者学业再提升计划，一般此阶段大多数人的财务都呈现稳定增长的特征。当然，这个时期也是最好的投资实践、广开财源、倍速增值财富的阶段。30多岁的人像疯长期的植物一样，几乎可以听到劈劈啪啪的拔节声，虎虎生风的快速成长带来广阔的视野和大量的财富积累的机会。
（三）你的40’时期
人生如白驹过隙。青年时期像节日夜空里的烟花，绚丽璀璨但是转瞬即逝。生活以它自有的规律照常进行。转眼间你奔“四”了。蓦然回首，许多人突然意识到自己处在了一个不上不下的境地：职位没有多大提升，钞票也没有赚得太多，却积攒了一把年龄；上有老下有小，虽不很显老但脸上也留下了岁月的痕迹；生活上虽说能过得去，但是还没实现理想；虽然比下有余却还是有很多期望和要求没有满足；在职场上说起来经验老到但已经不够新潮；虽然收入比以往高出很多甚至翻了几番，人生的欲望和希冀总是变魔术似的快速膨胀；孩子渐渐长大，花销也跟着涨，父母一天天老去，医药和看护的负担日益加重；自己和另一半的精力开始不如先前，眼看着要上大学的孩子和邻居新买的房又不甘愿就这么没长进。还有——通货膨胀！世界经济也不再有靓丽增长的百分比，反而是此起彼伏，东边不亮西边更不亮。物价在涨，压力也在涨……
“汉堡人生”开始于承上启下的中年。“夹心”的滋味在你人生滑过抛物线的顶点后悄然登场。你感觉到有点失落有点烦。
不过，也不是各方面都不好。人到中年，你心态成熟，身体健康，年富力强，经验丰富；人到中年，你有前面20年的积累和社会历练，你雄心犹在，可谓该拥有的你都拥有了。此时既可攻还可守，再不会像年轻时候那么匮乏，也没有老年人的衰落。因而绝大多数中年阶层的幸福指数还是比较高的。更何况，中年时期是人生的丰收季节，不仅职场得意、获得高薪，而且拥有家庭，坐享20年耕耘的成果。很多人不仅拥有了第一套住宅还拥有多种投资，并且一些表现优异的中年人事业有成，名誉、地位、财富和声望都创下新高，个别佼佼者的财富积累可以用亿万形容。就世界范围来说，这个阶层也是富豪云集的阶层，并且很多是亿万级别的大鳄。
40后的境况：
●40后的人生多属收获阶段。很多人已经拥有第一套住宅，一些人跃跃欲试投资第二套房产或商业地产；随着子女的长大，那些最早在十多年前已经购置房产的人开始换大房或享受投资回报。
●多数子女已经开始上中学、大学，需要筹备和支出更多的教育基金。
●发展比较好的中年人往往拥有多项投资，拥有几种稳定的收入渠道和成熟的财富增长方式。
●清偿和还贷以减轻负担。
●完善保险，准备退休基金开始为即将来临的老年生活奠定基础。
●中年危机降临，在一贯熟悉的生活中厌倦和迷失，一些人要转换工作，一些人开始创业。
●稳固财富和进行资产配置。
40后的财富策略：
1稳健中求拓展。你已经拥有良好稳定的职业以及较高的收入，更有可能加薪晋职。通常在这个阶段，你已积蓄可观的财富，未来乐观前程远大。
2满意与不满意的博弈。此期无论成功与否都会对自己瞻前顾后，有一个既满意又不十分满意的矛盾阶段。这是“人在中年”的特点，无论向前走还是维持现状，“比上不足比下有余”的财务状态常常让人犹豫和困顿，处于一个平台期。
3夹心层的尴尬和中年危机。正是这种承上启下、进与退的左右摇摆，使很多中年人在智力的高潮和体力转折的特定阶段，产生职业疲劳，无法突破。“中年震荡”从身心特征辐射到事业、家庭、情感、健康等方面，并进而影响个人的财务状况。
4财富储备与财富升级。正向意义的中年进取常常带来巨大的事业版图和财富方面的成功。过去的经验和积累是良好的再腾飞的基础，一些人顺利把握这种人生经验和资本优势，再创出人生的辉煌。据世界范围的统计，38～49岁这个年龄段的超级富豪占的比例是各年龄段最高的。
5满足与停滞。自然地，另一拨中年人看着事业有成、儿女长大的今天会有一种由衷的满足，开始自然而然地按部就班，着力于看守既有利益，步步为营随遇而安。
6更新与守旧。激流勇进还是止步不前加剧着人生差距。
中年是一个分水岭，激流勇进的和止步不前的会在此时形成明显差距。中年时期的退与进，恰恰决定了贫与富、普通富裕与超级富裕的阶层定位。这是决定你后半生生活与生命质量的一个里程碑，也是你能否让财富涵盖自己、惠及子孙的决定性时期。财富是否可以传世、是否可以造福和回馈社会，亦在于你中年的二次搏击。
（四）你的50’时期
岁月如梭，40过后是50。迈入50岁，中国有句老话叫“四十不惑，五十知天命”，它集中体现在中年以后的最后一个创造高潮——“不惑”和“知天命”都意味着人生智慧和经验的高峰时期。而“大器晚成”这个词集中显现在：很多50后的人往往成为社会中坚，在政府机构、私人公司担任要职，许多人此时真正想明白了，知道自己想要一个什么样的人生。他们从容地选择和把握最适合自己的发展节奏，选择自己最在意的人生目标，并清醒地实施一生中最后一个冲刺。
大多数人的50后，常常意味着有25年以上的资历，无论人生经验、职场能力、薪酬回报还是个人积蓄，都处在一个相当完备的阶段。这个阶段有很多人家庭幸福圆满，孩子长大成人，没有太多事情需要操心，事业稳定不可替代，身体健康，眼界开阔，心胸豁达，成熟睿智，虽体力稍减但没大毛病，唯独父母多已年迈，时有赡养与照顾问题。
50后又是一个敏感的时期。当额头出现皱纹、精力明显下降时，延续的中坚阶层依然会有许多期望，也会有许多无奈。大多数人会明显感到年龄这种东西的存在，视力的减退和心理的烦躁更随时随地提醒你不能无视前方的衰老。“心有余，力不足”，不再像年轻人一样可以拼几个通宵。虽然自认开明却还是生出越来越多的看不惯；有时候表现的执著却被人当成老顽固，过去不算什么的事情现在看来都有风险。
矛盾的是，熟悉的却感觉不再新鲜，头脑开放却不再容易接受。有长期积累的心理优势却还会生出恐惧和疑虑，那是一种害怕不能与时俱进、终被淘汰的感觉——一份老年来兮的若有似无的不自信。很多人在临近60岁前，即使没有被机构或竞争对手淘汰，也已经先行自我淘汰了。无论实际上是否还坐在办公室里，因为心已经不再进取，退居防守，就等着年龄一到“被退休”办证领钱了。“夕阳无限好，只是近黄昏”，实在是一种衰老的写照。虽然上校在66岁时创立肯德基，但是“大器晚成”仅仅是成功学的特例，对大多数人来说并不具备普遍意义。
50后的人生规划与财富策略：
1退休金成为50’时期的第一要务。即便是适逢子女婚嫁、父母医护赡养的夹击，也请不要顾此失彼，将以后赖以生存30年的养老金散做他用。
2降低风险，保本投资。
3检视安全网是否足够，尤其是医疗保险。
4彻底清偿债务，无债一身轻；并检视住房状况，是否需要调整，如果空巢，宜大屋换小屋。
5注重精神生活，培养年老后的爱好。
50岁后的人生是丰富又复杂的。走过半个世纪，走过人生的高点，接近安宁的晚年也常常是回味人生的时候。落叶悲秋或许难免，但是多数人尚能等闲视之，并且越来越多的人更加懂得珍爱人生。人生苦短，多数人在尾声时格外珍重，有许多人因而领悟和达到了人生更为深刻的幸福，所以，在所有年龄段中，老年人的幸福度是最高的。
这个阶段的人面临一些常见的问题。其一是财富积累较好，但职业与身体走下坡，多多少少开始出现健康问题：颈椎、腰背疼、视力问题、易疲劳，有些还会出现血压、肥胖、血糖方面的问题；其二，“夹心族”中一些财务不富裕的人容易集中面临孩子求学、结婚，老人住院、赡养等诸多问题，如果积蓄不足又适逢裁员，将面临人生中最严酷的冬天。
当人生继续前行进入60岁以后，人们面临的生理和心理问题逐渐增多，健康情形也越来越不乐观。人们开始进入带病期，许多人多多少少开始出现健康问题，甚至是心脏病、高血压和糖尿病等一种以上的严重疾患，即使健康情形比较好的也常会有一些关节退化、腰酸背痛的小毛病。对于辛辛苦苦打拼了一辈子的职场也逐渐可以放下了，不再执著于追求事业，而着意修养和享受一些美好时光。一些人盼望早点退休，腾出时间做这辈子最想做而没有来得及做的事，旅游、养花、运动、阅读，或者创业等等，以更轻松更自在的方式享受生活、享受人生。
纵观人的一生，如果前二三十年都还没有将自身的财务问题处置稳妥，都还没有过稳定、称心的职业发展，那么，这个时候就是强弩之末了。我们不是说60岁以后就不可以再开创事业——事实上山德士上校恰恰是66岁才创立的肯德基，但是对于绝大多数人来说，这是一种自然的生理界限，不再是这个阶段的人奋斗的优势时期，这也是社会共识。
只有一种情况除外，一些人到了60多岁以后可以乐活，也可以选择退而不休。那么可以这么说，他们一定是在四五十岁或者更早的时候就准备好了某种条件。谁可以让你到了退休年龄而不必退休？答案是你自己。一方面是你拥有卓越的能力使得公司机构依然需要聘用你——像我的二哥一样退休后作为航天遥感专家又被聘用近15年；另一方面，就是你已经拥有一个永远属于你自己的人生舞台，没有人可以赶你走，因为你就是这个公司的拥有者。无论你是选择一个子孙绕膝颐养天年的乐活晚年，还是选择一个永不言退、活到老干到老的无比精彩的奋进人生，我要说的是，高兴就好——一个富足的可以安享的幸福晚年总是可以告慰终生的：我们这唯一的一生。