如果可以卖房套现，为自己减压，去二线省会城市重新开始，你愿意吗？
别说，还真有人这么干了！
据《广州日报》报道：
小鱼儿（化名）和老公高先生都是湖北人，一个是复旦硕士、一个是武大硕士。一年多以前，高先生是深圳一家证券公司的金融分析师，一年税后收入“50万元没问题”。而小鱼儿在媒体领域也如鱼得水，每个月税后也能稳收万把块。夫妇俩育有一女，在福田莲花山下某小区有一套小两居，家里还有一辆二十万元的小车，可谓过着白领精英的富足生活。
然而，去年4月，第二个孩子出生后，他俩遇到了一个很现实的问题——房子太小不够住，必须换房；想换套学位房，又买不起。小鱼儿说，本来看中的香蜜湖、景田片区的学位房一下涨到1000万、1500万元，根本想都不敢想了。于是，他们萌生了举家回归武汉的想法。他们把深圳的房子卖了400来万元，用这笔钱再加上多年的积蓄，于去年10至11月在武汉买了4套房。有数据显示，2015年年末，武汉一手住宅均价约为9000元，而深圳早破了4万元大关。
小鱼儿认为，自己已经开始了不一样的人生。
首先是敢花钱了。如今，家里每个月的伙食开支从3000余元降到了2000多元，主要是物价相对便宜了。
其次是再也不用穷极一生为孩子买学位房了。小鱼儿认为，武汉有很多不错的高校，中小学教育资源更是丰富，省级学校扎堆
——有网友觉得，小鱼儿夫妇卖了一套天价房子，却拥有了诗和远方！
但是带着家人逃离深圳的小鱼儿夫妇，是否真的就可以在武汉过上安心无忧的日子呢?
很多人觉得像小鱼儿夫妇这样的家庭，在武汉拥有四套房子，有车子，孩子上学不用愁，两人学历高工作好，人生应该知足了！小鱼儿也觉得自己于敢花钱了。但是“有房有车”就是人生赢家了吗？就可以活得知足圆满了吗？
人生百年，风云变化，再多的财富也只能是身外之物。如果只着眼于眼前的安逸， 缺少未雨绸缪的能力，一旦面临人生变故，那我们将毫无招架之力。
所以，美国人在定义中产阶层的时候，就将子女教育、医疗退休保障都考虑在内。
美国中产阶层标准：
是否拥有住宅，房奴不算
是否拥有汽车，豪车优先
子女是否能接受良好的大学教育
是否有退休保障，保持工作时80%的收入
是否有医疗保险，要让大病大灾有保障
家庭是否有度假，每年至少两周的带薪休假
而一份对中国中等收入家庭的调查则显示：在退休计划这一块，62%的受访者表示无退休计划，83%的父母寄希望与子女抚养。对于紧急事件储备这一块，其平均比西方低了近9%。中国人在人生保障这一块表现乏力。
没有保险，家庭的小船说翻就翻
像国内这种“有车有房”就算人生赢家的概念是存在很大缺陷的。这种看似日子过得殷实的家庭抗风险能力实则很低，一般家庭成员出现某种变故整个家庭都会受到影响。
我们来看一个真实的案例：
上海的刘女士（化名），是世界500强企业上海分公司的CFO，年薪颇丰。考虑到刘女士工作繁忙，刘女士的先生10年前便放弃了自己的专长工作，转而从事了一份比较普通的文职工作，以便照顾家务和女儿的成长。
两年前，刘女士不幸被查出罹患乳腺癌，情况比较严重，需要长期住院治疗甚至接受化疗等。生病后的刘女士，暂时无法正常工作，收入锐减。家中当时新买了一套别墅，本来完全不在话下的按揭贷款，瞬间也成了沉重的负担。先生一边悉心照料刘女士，一边不得不考虑重新转换一份收入高些的工作，但想要重拾老本行，竞争力已然不足。
虽然刘女士的家庭积蓄足够应付高额医疗费用的开支，但还贷压力、家人的精神压力陡增，刘女士未来的职业发展和收入可能受到一定影响，整个家庭瞬间由财务较为自由状态转至紧张状态，女儿早就计划好的留学计划也暂时搁浅，对整个家庭影响着实重大。
通过这个案例我们可以看出，中国的中等收入家庭在保险保障这一块其实是远远不够的。中国中等收入家庭生活富裕了大多会买房买车，却不愿意在保险上花钱。保险的一个重要功用就是保障。购买保险并不是越多越好，而是要根据自己的收入、需求乃至人生不同阶段等各方面的情况作出理性的计算。
中等收入家庭如何制定保险理财规划？
（1）、要买多少保险才够
要根据自己的经济能力购买保险，不要一次性下重本。有的客户一次性花很多钱买了保险，但是第二年却交不起保费，甚至有的负担太重导致要退保，这对客户来讲是非常不理性也不划算的。另外，在自己经济许可的范围内购买保险，也能避免不良代理人带来的道德风险。
要达到比较好的保障目的，究竟应该购买多少保险，在保险业内，关于收入跟保险购买主要有两种计算方法。
第一种算法是，中产家庭通常可以将家庭年收入的10％～20％用于购买保险，以年收入30万的家庭为例，要达到保障的目的，每年支付的保费应该在3万～6万之间，而这笔支出也在家庭经济的承担能力之内。
第二种算法是，家庭所购买的保险的保障额度应该是年收入的10倍。也就是说，年收入30万的家庭，购买的保险的保障额度应该是300万。计算的依据是，当家庭主要经济支柱出现意外，家庭主要经济来源中断的时候，所得到的保额还能维持家庭10年的同等生活水平。
（2）、要买哪些保险
家庭在日常生活中可能遭遇的风险有很多种，如何针对不同的风险选择不同的险种？究竟哪些险种是必不可少的？哪些险种是中产家庭最需要的？
第一层次，意外伤害险。
意外伤害险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、 死亡时， 保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。相对于其它险种而言，意外伤害险的保费最便宜，保额又比较大，是一个最基础的险种。
中产家庭购买意外伤害险的比例应该达到总保额的50％。
第二层次，医疗险、重大疾病险。
医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则，或以就诊的次数为单位给付被保人一定的补贴。一般分为住院费用型和住院津贴型。
重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，重大疾病保险的赔付通常以给付方式，即被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。
医疗、重大疾病险也是人人都需要的基本保障，所占总保额的比例应该达到20％。
第三层次，储蓄分红型保险。
储蓄分红型保险是指保户不仅可以享受一般的保险保障功能，还可以定期获得保险公司对保险资金运作后所得利润的分红。具备保障、投资、储蓄三位一体的功能：不仅具有一般保险的保障功能，还保证每年有与银行利率相近的保底收益，此外还可参与保险公司的年度分红。 也是由于这个原因，保险公司一般把储蓄分红型的保险跟寿险、养老保险和教育型险种相结合，在保障的同时，可以分红获利。
中产家庭可以拿出总保额的10％～20％用于购买储蓄分红型保险。
第四层次，投资型保险。
投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种，它兼具保险保障与投资理财双重功能。目前市场上常见的投资型险种有投资连结保险、分红型寿险、万能寿险及投资型家庭财产险等。
投资型保险并不适合每个人，需要在家庭收入状况非常良好的情况下才可以考虑此类保险。这种保险比较适合那些富裕的、平时又没时间自己操盘的中产阶级。购买比例可达到总保额的5％～10％。
