"长寿风险"挑战寿险经营！寿命延长超出预期，"老龄化"后如何应对"长寿化"？

一家外资寿险公司高管近期对券商中国记者表示，再保险对重疾险报价更谨慎，是这两年看到的一个明显趋势，再保险的主要顾虑是“长寿风险”。

业界人士表示，随着人均寿命越来越长，特别是在年龄到达一定阶段以后，人的患病概率呈现级数增长。目前我国尚未经历完整的寿险保单周期，从欧美等经历过完整保单周期的市场看，长寿风险的影响被低估。这些情况，都导致再保险的承保变得更谨慎，承保开始收缩。

对于个人来说，长寿意味着养老期更长，养老金压力更大。对于保险公司来说，“人的寿命大幅延长”与利率走低风险一样，都带来了不小挑战。

这类风险被称为“长寿风险”，对保险公司销售的养老年金保险、重大疾病保险来说，人的寿命延长，意味着保险公司将支出更多年金、重疾赔付，因此属于风险管理范畴。

在寿险精算人士看来，随着人的生存年龄拉长，患病的概率呈现级数增长，特别是到达一定年龄后。

保险业界人士表示，伴随着生物工程、基因技术的突飞猛进，人类平均寿命的大幅延长已经可以预计，这对人身险公司产品的定价基础形成巨大影响，甚至会对整个人身险业的商业模式带来巨大挑战。与利率风险相比较，长寿风险的隐蔽性、长期性和不可控性更强。

一家外资寿险公司高管表示，这两年的重疾险领域的明显趋势是，再保险对于重疾险报价越来越少，主要是担忧“长寿风险”。这意味着再保险的承保变得更谨慎，承保开始收缩。

券商中国记者也从再保险人士处了解到，从美国等经历了完整的保单周期的市场看，一个教训是寿命延长的“长尾效应”的影响被低估。而我国目前尚未经历完整寿险周期，或者说正在走入第一个寿险保单周期的后半段，对第一批客户从卖保单阶段进入到陆续理赔阶段，长寿风险、长尾效应开始显现。

今年3月，中国保险业首套“重疾表”修订工作启动。按照计划，修订工作将持续一年多，新的、第二套重疾表或于2020年5月-6月发布实施。本次修订重疾表，旨在摸清重疾市场，全面评估重疾系统性风险，基于最新行业经营数据，编制第二套重疾表，并进行相关趋势研究。

银保监会副主席黄洪出席修订工作启动会议时指出，2013年编制的首套重疾表，对促进重大疾病保险近年来的快速发展发挥了重要作用，但是，随着我国经济社会的快速发展、医疗技术水平的不断提高以及人民群众消费需求的日益多元化，这套重疾表已经不能有效满足各方面的需要，亟须修订。

此前，我国很长时间都没有自己的重疾表，重疾保险的定价等都参照国外数据。直到2013年，原保监会组织全行业编制发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，成为第一套依据国内数据而编制的重疾发生率表，结束了国内人身险行业没有疾病发生率表的历史，目前这套重疾表已经使用5年。

所谓重疾表，指的是中国人身保险业重大疾病经验发生率表，这是重疾保险产品定价和法定准备金评估的依据。重疾表的修订，将直接对重大疾病保险的定价产生影响。目前，重大疾病保险是我国长期保险产品的一大重要险种。

本次重疾表修订工作任务包括基本任务和扩展任务。基本任务为，摸清重疾市场，全面评估重疾系统性风险，基于最新行业经营数据，编制第二套重大疾病经验发生率表并进行相关趋势研究，编制基本目标有四项：

扩展任务包括五项：

近期中国国家卫生健康委员会的数据显示，70年来，中国居民健康水平持续改善，人均预期寿命从35岁提高到77岁。

老龄化，已经是公认的我国人口趋势。按联合国标准：当一个地区60岁以上老人达到总人口的10%，或65岁老人占总人口的7%，该地区视为进入老龄化社会。

相关报告数据显示，截至2018年底，我国60周岁及以上老龄人口数达到2.49亿，占总人口比重的17.9%，其中65周岁及以上老龄人口1.66亿，占总人口比重的11.9%。我国的老龄化进程正以每年新增1000万人的速度快速发展，预计2020年65岁及以上老年人口占比将达14%，整体步入深度老龄化社会。

根据联合国2017年的测算，我国60岁以上人口将在2055年左右达到最高峰，预计将达到约5.07亿人。

老龄化的同时，我国人口也在走向“长寿化”。

根据国家统计局2017年抽样调查数据，2017年的95岁以上人口数占比0.04%，较2007年提升0.016个百分点。

同时，60岁以上各年龄段的人口占比，较2007年都为提升状态。