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现代社会随着生活环境与习惯的改变，癌症等重大疾病的发生已经越来越普遍，而近年更有年轻化的趋势。随着保险意识的提高，面对未知的疾病风险，很多人会选择给自己做一份甚至多份重疾保险计划未雨绸缪。但作为防范未知的重疾险并不能保所有大病。
在大陆，中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《新规范》）规定，除包括25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。而近年多数大陆居民选择赴香港购买重疾保险，不少人正是看中香港重疾险保障范围广，通常保障五六十种重大疾病另加数十种内地多数公司不保之早期重疾。
在广州做生意的福建人王先生又伤心又恼怒，他儿子小哲今年15岁，不幸查出肝癌晚期，本以为这是重大疾病，想找所购买重疾险的某国内保险公司索赔，不料对方拒赔，原因是"只有进行肝脏移植才可以理赔"，而现实是，小哲不具备移植的条件。
该保险公司的拒赔是否符合规定？保险理赔过程中能不能讲人道主义？阿正帮你解析。
国内平X人寿、X国人寿等多家寿险公司的理财顾问曾说，虽然每个消费者对"大病"的理解都不一样，但是保险对"重大疾病"是有明确的界定的。这个标准由中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《新规范》）规定，除包括25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
查阅《规范》，与肝脏有关的条款包括"急性或亚急性重症肝炎"和"慢性肝功能衰竭失代偿期"，而案例中的"肝癌晚期"并不在其中，所以太平洋保险的拒赔也是有依据的。案例中，国内太X洋保险表示"可以通融，适度理赔"，是出于道义上的赔偿，并非真正意义上的保险赔偿。
需要补充的是，我们常见的"慢性乙型肝炎"也不在其中，"乙肝"发展多年严重的时候，可能发展为慢性衰竭的非代偿期，但大多数慢性肝炎患者肝功能还达不到肝衰竭的程度，所以想拿保险赔偿也不容易。
关于重大疾病的定义和理赔条件，2007年8月1日颁布的《规范》并不是对消费者都有利。
比如，《新规范》对于"重大器官移植术或造血干细胞移植术"，规定说必须是"实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术"。医学上的"异体"，指同种异基因，区别于同种同基因(如双胞胎)以及自体(自身)，若按照《新规范》，双胞胎之间的重大器官移植，以及自体造血干细胞移植术（如近年比较流行的用自身保留"脐血"治疗法），就不能享受理赔。
业内人士认为，《新规范》甚至没有原来的条款人性化。当然，《新规范》也有对消费者有利的条款，比如关于重大疾病的诊断。
旧条款规定，"疾病必须经由保险公司认可的神经专科医生确诊"、"本病的诊断必须由保险公司认可的免疫科、风湿科或肾内科主任级医师作出"，而一旦保险公司在医院方面"动了手脚"，就很容易达到免赔的条件。
而《新规范》规定，应当由专科医生明确诊断。同时规定专科医生必须同时满足四项资格条件，即拥有有效的《医师资格证书》、《医师执业证书》、主治医师或主治医师以上职称的《医师职称证书》，并且在二级或二级以上医院的相应科室从事临床工作三年以上。
同时，《新规范》中有关疾病判断的定义也更宽泛。比如关于"恶性肿瘤"的检验依据，《新规范》说"经病理学检查结果明确诊断"，这个说法比较模糊，对投保者有利。而原来部分保险公司规定"任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据"，条件比较苛刻。
时下不少人开始拿国内保险与香港保险做对比，而最为人所争议的则是国内多数重疾的理赔条件是需手术治疗后方可索赔，且手术方式要求苛刻，如肺癌需开胸手术、心脏相关需3根以上动脉血管堵塞或实施开胸手术等。而与此对应香港多数重疾为医生确诊即可索赔，这也体现了重疾险设计之初衷，让负担不起高昂手术费而又购买了重疾险的患者得到一笔救命钱。
当然国内保险行业发展尚处于起步阶段，多数公司自然无法与动辄数百年历史的国际性保险集团相提并论。但随着中央着力发展商业保险普及，我国金融市场进一步开放，尤其不断引入国际保险机构先进经营理念，相信未来国内的保险产品会越来越完善。
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