信·科普丨购买了多份医疗险，能不能同时报销？

一 什么是医疗险？

医疗险，是分担医疗费用的保险，采用的是报销制，解决的是患病后相关的医疗费用的问题，特别是大额的医疗费用支付所带来的压力。

简单来说，就是发生医疗费用后，以医疗费用报销为目的的保险。

医疗险从性质上可以分为国家提供的社会医疗保险（职工医疗保险、居民医疗保险、新农合医疗保险）和 商业医疗保险 ，其中商业医疗保险又可以根据人数分为个人医疗保险和团体医疗保险。而个人医疗又可以根据个人医疗需求的不同进行细分，具体如下：

一、百万医疗险

价格最低，每个家庭都能负担得起，保额一般至少有200万，能覆盖大额医疗费用风险，但因为基本上都有1万元免赔额，所以不能覆盖日常门诊或者小额住院费用。

二、中端医疗险（中小额住院/门诊）

能做到0免赔，弥补百万医疗产品的风险缺口，在住院责任基础上可以添加门诊责任，医院范围可以拓展到公立医院的特需部或国际部，具有百万医疗向高端医疗过渡的产品特点。

三、专项医疗险

不是刚性的医疗费用风险，而是对特定的群体提供的医疗保险。比如海外医疗、孕产保险、齿科保险、眼科保险等等。

四、高端医疗

主要满足部分追求高品质生活，顶级医疗品质就医需求的人群。在覆盖风险基础上，提供更多的就医选择、更高的就医体验以及更优质的医疗资源。

二 已经有医保，还需要商业医疗险吗？

根据国家医保局数据，2022年底，全国基本医保参保人数高达13.45亿，占总人数的95.34%，基本实现了医疗保险全民覆盖。

医保具有全民覆盖、福利性的特点，就决定了它必然只能保基本。主要体现在基本目录和两线一段上。

基本目录是指《基本医疗保险药品目录》《基本医疗保险服务设施目录》《基本医疗保险诊疗项目目录》。根据目录和甲乙丙分类实行按比例报销，而大量进口药品、特效药、靶向药都是100%自费。

两线一段：起付线、封顶线、共付段

我们今天的社保已经拥有多层次的覆盖，除了住院责任，个别城市还有门诊的责任，并且在基本的住院责任基础上，当遇到重大疾病的时候，还可以有重疾报销。

1、医保不能够完全覆盖我们可能会面临的高额医疗费用风险，比如治疗癌症的进口药、靶向药；

2、医保不能满足的所有人的就医需求。

因此，在有医保的基础上，我们还需要配置商业医疗保险。

三 买多份医疗险，可以重复赔付吗？

想要知道多份保险能不能同时赔付，需要先了解保险的赔付类型。常见的保险理赔方式主要有2种：给付型和报销型。

综上，给付型保险是可以获得多次赔付的，而补偿性保险不能多次叠加赔付。因此，如果购买的医疗险属于报销型医疗险，同一笔医疗费用，责任内只能报销一次，是不能重复报销的；报销总金额以实际花费金额为上限，多买不能多赔。

保险并不是越多越好，尤其是人身保险，重要的是科学搭配，根据自己家庭的实际情况、财务状况合理配置，才能充分发挥保险的重要作用，在紧要时刻缓解燃眉之急。

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