一、典型案例
已退休的70岁黄女士在2024年购买了理财型保险产品。销售人员声称该产品“收益高、风险低”，且“比银行存款更划算”。黄女士把退休后大部分积蓄，投保了该份年缴保费30万元的产品。然而，2025年中，黄女士因突发急病需住院治疗，需要承担高额医疗费用，她试图通过退保获取资金，却发现保单未到期，若此时退保只能退回现金价值，黄女士陷入困境，不仅面临疾病风险，还要承受较大的经济损失。
二、案例分析
1.产品与客户需求不匹配：黄女士的年龄主要需求应为健康保障和风险规避，但购买保险产品为理财型产品，缺乏疾病、意外等基础保障，违背了“将合适产品卖给合适客户”的原则。
2.未充分评估客户风险承受能力：销售人员未对黄女士的财务状况、年龄、健康状况进行充分评估。70岁退休人群收入稳定性下降，高保费支出占家庭收入比例过高，远超其风险承受范围。
3.客户未理性决策：黄女士未根据自身需求选择产品，盲目跟风投资，忽视健康保障缺口，最终因疾病风险陷入财务危机。
三、消费者风险提示
1.明确自身需求，合理保险规划
消费者应根据自身年龄、健康状况、家庭情况等所处的不同阶段，明确自身的风险保障需求，有针对性地进行保险规划，充分认识适当性匹配对保护自身合法权益的重要性，不断提升风险识别和自我保护能力，树立理性投资观念，理性选择适合自己的保险产品。
2.重视风险测评，选择匹配产品
保险消费者在购买保险前应主动配合填写风险测评问卷，全面如实填写职业、家庭责任、财务收入、健康状况及风险偏好等信息，结合测评结果合理选择产品类型，确保保障与自身需求匹配，切勿盲目追求高收益产品，选择产品时，需结合自身消费需求、风险特征及保险费承担能力，选择适合自己的保险产品。避免因缴费压力或保障缺口影响家庭生活。
3.了解保障范围，细读核心条款
保险消费者在选购保险产品时应保持理性心态，结合实际需求了解产品责任及保障期限，认真阅读保险责任、责任免除、保险费支付、犹豫期等重要条款，明晰自身权利与义务，并审慎对待合同签署、风险测评等重要环节。做到清清楚楚投保，安心守护生活。
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