3.15丨以案说险：保费自动垫交是救命稻草还是坑？

“保费自动垫交”是保险产品中的一项常见功能，却也是一把“双刃剑”，用对了是“救命稻草”，用不好就是“隐形债务”。

一、典型案例

1.开通垫交，保单有效：客户H先生投保时开通自动垫交功能，因工作繁忙忘记缴纳续期保费，保险公司用保单现金价值自动垫交保费，保单效力得以保留。

2.未开垫交，理赔被拒：客户C先生投保时未选择自动垫交，宽限期后仍未交费导致保单中止，出险申请理赔时被保险公司拒绝。

3.长期垫交、保单失效：客户J女士投保时开通了自动垫交功能，但因长期没有缴交续期保费，现金价值被垫交耗尽，最终保单失效。

二、什么是“保费自动垫交”？

保费自动垫交，是指投保人未按时缴纳续期保费，且保单具备足够现金价值时，保险公司将以现金价值自动垫付保费，从而使保单继续有效，本质相当于投保人向保险公司贷款交纳保费。

该功能是保险公司提供的可选权益，旨在避免投保人因非故意的失误导致保单失效；但垫交后保险公司承担保险责任的同时，若发生理赔，给付的保险金将先扣除垫交保费及对应利息。

三、消费者风险提示

1.并非“免费兜底”：垫交的保费来自保单现金价值，且需支付利息，并非保险公司代交。

2.长期欠费有风险：长期不缴纳保费，保单现金价值会被持续耗尽，最终导致保单中止，影响消费者申请理赔。

3.需主动开通选择：保险公司提供“二选一”双向选择，消费者应根据自身实际情况选择是否开通。

4.理赔会抵扣费用：出险赔付时，保险金将先扣除垫交的保费及产生的利息。

5.保单复效成本高：保单中止后申请复效，需重新核保、补缴保费及利息，甚至可能加费或拒保。

四、温馨提醒

投保时请根据自身实际情况，谨慎勾选是否开通保单自动垫交，开通后需定期查看保单状态，收到垫交通知后及时补缴，避免现金价值耗尽，若保单状态出现异常，务必第一时间联系保险公司处理，切勿等到出险才核查。