案例回顾
2022年8月，L女士在某保险公司购买了一份重大疾病保险。投保时，L女士在健康告知问卷中，对“过去两年内是否接受过医学检查并有异常结果”这一询问事项，选择了“否”。2023年10月，L女士确诊乳腺癌并申请理赔。保险公司在理赔调查中发现，L女士在投保前6个月曾进行体检，报告明确提示“乳腺结节BI-RADS 4类，建议进一步检查”。但L女士未进行后续检查，也未在投保时告知这一情况。
保险公司认定L女士“投保时未如实告知足以影响承保决定的健康状况”，依据《中华人民共和国保险法》及保险合同约定，作出拒赔并解除保险合同的决定。L女士向人民法院提起诉讼，经法院审理，认定L女士未履行如实告知义务，驳回了其诉讼请求。
法律与监管依据
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《保险法》第十六条规定：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。
监管要求明确：根据《人身保险投保提示工作要求》，保险公司应明确说明健康告知的重要性，投保人应如实填写健康状况问卷。
风险警示
忽略体检异常的风险最高：体检报告中的异常提示、医生建议进一步检查的事项，均属于应当告知的重要内容。
“未确诊”不等于“不用告知”：即使没有医院确诊，体检异常、症状描述、就医记录等都应如实告知。
忘记不能免除责任：重大过失导致的未告知，同样可能导致合同解除。
短期不发病不等于风险消失：一些慢性病、结节、指标异常可能在数年后才发展为重疾，但不影响未告知的认定。
给保险消费者的重要建议
逐项认真阅读告知问卷：对每条询问都要认真思考，如有不确定，可查询病历、体检报告后再作答。
按时间线整理健康记录：投保前整理好近2-5年的体检报告、门诊病历、住院记录等，确保告知完整。
善用“补充告知”机制：投保后如想起有遗漏告知事项，应及时通过官方渠道进行补充告知。
区分“疾病”与“症状”：即使是未确诊的不适症状，如有持续就医记录，也应告知。
保留告知凭证：电子投保时注意截图保存告知页面，线下投保时确认告知内容被准确记录。
温馨提示
健康告知不是走过场，而是保险合同诚信原则的体现。L女士的案件表明，一次“忘记告知”可能导致数十万保障落空。消费者应将健康告知视为投保的核心环节，认真对待每个询问；保险公司也应优化告知流程，避免理解歧义。只有双方都履行好各自义务，保险才能真正发挥风险保障作用。
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