谢谢大家的光临！每一年我们都要在这里向客户做一些汇报。
今年我们最主要的话题是“保险科技”，包括它的定义、发展走向、什么原因驱动它等等，我想借这个时间向大家做一个汇报。
中科软长期以来为在座的各位客户提供服务，在座的很多都是老朋友，也给予我们很多的支持。很多客户会向我说，中科软做了很多系统，我们不光是希望你们将现在的系统做好，还希望你们给我们提一些建议，对于未来发展的建议。这就是我们今天演讲的主要目的。
我们今天讨论这个话题有几个背景。一个背景就是在今天我们各行各业都在提“互联网+”，保险行业也提出了“保险+”，这些就是形成今天这个局面的一个很大的背景。还有一个背景是，在座的各位很多都是长期以来支持中科软的客户，在合作中我们也遇到了这样的问题：我们做了大量核心系统群，但是很多客户和我们谈的时候还是发现这些系统没有解决他们的痛点，后来我们经过很多剖析，发现真正的痛点在于对业务的认识，也就是说要从“内部整合认识，外部的软件进行集成”这个维度来进行。这个也就是今天保险科技的驱动力。
最后我想说的是，中科软也包括我们的骨干，我们有一个座右铭，就是有客户对我们的信任和托付，我们一定要做到更加的努力，更加的让客户觉得我托付给你，你确实为我们做了很多我们还没有想到的问题。
这些都是我们在汇报当中要强调的。
今天的问题分以下几个方面，首先要谈谈保险科技和核心系统之间的关系，然后给出一些定义，再从这些定义角度分析，看一看保险科技和传统保险到底有什么样的差异，它能解决什么样的问题，传统保险和新型保险存在什么样的相互互动。
我们先回顾一下保险软件的构成。大家知道我们这个“中国保险IT应用高峰论坛”开了很多年，我们发现这期间各行各业都发生很大的变化。今天演讲的有腾讯金融云、阿里云、青云等等这些厂家，当然还有更新生态的公司，比如说云途腾等等，很多都是大家以前没有听说过的企业。
这说明什么呢？整个应用软件在两个层面发生了变化：一个是在应用软件层面发生变化，一个是在系统支撑层面发生了变化。系统支撑这个环节里，产生了大量的云平台，其中特别突出的就是在金融行业，在银行、证券和保险行业里。保险行业中，保监会做了突破，核心业务可以上云，使得新的保险公司很多应用系统都上云了，这个突破在金融监管里是比较大的。所以今天我们可以看到基础的平台上，云平台都变得更加的活跃了，特别是在金融行业、保险领域更加活跃。
那么在中间这一层软件，也发生了很大的变化。云公司的竞争又分两个层面：一个层面叫IaaS层面，基本上解决了硬件和软件；另外一个层面是PaaS层面，基本上是在某一个垂直领域上有应用。比如说集成AI人工智能，比如说集成微信，比如说要集成人脸识别等。
为什么云公司的竞争要从IaaS层过渡到PaaS层呢？因为IaaS层太通用了。这就像我们从一个操作系统转到另外一个操作系统，很容易就迁移了，这样的竞争就变得越来越激烈，就变成了一个红海。现在我们的客户，只需要一百多万就可以支撑全年基础平台的使用，这个在过去是不可想象的。但是这个竞争又由于IaaS层面可以迁移，造成在PaaS层面的竞争。举一个例子，比如有一家做IaaS层的公司，他希望中科软在应用的时候集成他的PaaS组件，当客户想换一个云平台的时候，由于中科软集成了这家公司的PaaS，在迁移的时候就发生了困难，或者说发生了障碍。所以未来在基础层面的竞争，很显然是在PaaS层面的。
但是保险科技还不只是在技术层面发生变化，也在应用层面发生变化。
对于保险公司来讲，我们过去说核心应用系统、核心业务群是他的管理系统。接下来我们要讲传统的核心业务系统到底在未来会发生什么样的变化？中科软为在座的很多客户做过业务系统，总而言之我们在核心业务系统中面临着升级换代的情况，比如五年左右要换一些电脑，也涉及到更新换代，所以我们会提出客户内部核心业务系统升级换代的建议。
接下来我们想谈的是对保险科技的一些定义，这是今天的主题。保险科技有很多的定义，我们把这些定义的要素做一个分析。在这里我也查了所有网上、期刊上对保险科技的定义，综合出了一个最全的定义。
保险科技为什么这么热呢？它也有它的发展背景，一开始提出的是金融科技，但是金融科技做到中间的时候被P2P给搅和了，加上由于金融监管等等诸如此类的因素，金融科技的热度在降，而保险科技的热度在上升，因为保险科技它本身不是直接在金融领域中，它还牵涉到对传统保险的改造。
所以保险科技也变得被风险投资商所追捧。我们接触了大量风险投资商，特别是国际知名公司，他们的投资策略很简单，他们就是看在美国、或者欧洲假设有这样一个保险科技的公司，他们就在中国寻找同样的保险科技公司，如果有，他们就大量投入，因为他们怕错过了这个时机。
风险投资对很多行业有巨大影响力，有时候大家会想“这是一个行业吗”，如果风险投资使劲砸钱，就可能变成一个新的行业，所以InsurTech保险科技是现在所有的顶级风险投资商在追捧的一个题材。大量风险投资商也在和我们接触，他们也说“中科软投资了什么保险科技公司，我们想跟着你们一块合作”。
在这里我想对InsurTech做一些分析。其中InsurTech要提供技术支撑，并且提供高频的交易，而且具有嵌入场景这样一个特征。原来的保险其实也是有大量嵌入场景的，最典型的就是货运，原来货运险是高频嵌入在运输过程当中的。
现在我们保险科技特别像这种货运险，是非常“碎”的。传统上撕票等对于保险公司来说都不是主要产品，都是边缘上的，不是主流，但是近期慢慢变成主流了，因为近期大家更加看重客户黏性，也就是说这些保险公司频繁和客户交易，客户黏性越高，你这个业务的内涵价值越大，大家在争夺客户的交互黏性。这也是为什么像腾讯、阿里、百度等这类公司变得非常有价值，就是因为客户要不停访问他们的产品，或者在他们平台上运行。这些都是引起InsurTech受关注的原因。
第二个是综合理赔。其实保险的改革，抛开技术手段，它真正的改革是在履约上进行的，但是在中国保险经济还没有做得特别好，主要问题是卖保险的时候，他老求你，但是理赔的时候是你求他，所以如果把承保和理赔这两个环节合在一起，所有的客户体验都会变好。因为保险公司想盯着客户下一张保单，如果不把这些环节衔接起来，所有的客户都要离开，所以需要把承保和理赔放在一起。
所以互联网保险要干什么？它就是要用“机械”的方式去核保，用“机械”的方式去理赔，这也就变相的使得承保和理赔更加“非个人化”，也就是说按照规则都给你做好了。因此InsurTech在这方面有大量工作，而这些工作在传统保险行业做得并不好，而且这些产品是传统保险不太触及的，虽然传统保险通过低额保险增加客户体验，做了低额保险，实际上未来保险在很大程度上是碎片化的过程，当然这还是快捷的过程。这是InsurTech的一个重要的分支。
还有一个分支，就是InsurTech对新技术的使用。大家也都知道比如采用可穿戴设备等等，也就是我们在对我们的标的做特定数字化跟踪，这些跟踪会引来大量的应用。这是一个方面。
还有就是数据方面。在新一代保险当中，会依赖于数据的分析。而这个数据分析将对保费费率定价产生影响。在这里又分成几个方面：一个是目前来看，大数据应用当中数据安全性是遇到的最大的问题，它主要的问题是因为所有做ToB业务的公司都不能谈拥有数据。
比如中科软是做ToB业务的公司，但如果中科软说“我们可以做数据分析、我们有客户数据”，这就犯了大忌，也就是说中科软只能为客户开发一套软件系统，但是它不能染指客户的数据。所以一般做ToB业务的公司都不能轻易的染指客户数据，甚至于后期我们会说，我们的服务会针对客户数据有一个脱密的过程。
但是对于ToC业务这个就模糊了，很多ToC业务厂家，很多大的电子商务网站他们都说我们有很多客户数据，我们可以进行客户行为分析。但这是一个“擦边球”——客户虽然在你的网站上运行，但是客户没有对你进行数据授权。所以现在又分成两个分支，一个分支是ToC业务做一些条款，让客户画勾，如果你画勾了就默认你将数据权限给到网站了；还有一类它就直接说拥有（数据）。从这个意义来讲，ToC业务也不能完全说拥有数据。
但是你拥有数据是一方面，数据分析是另外一方面。InsurTech现在有一个新的倾向，定价方式在保险领域出现了变革，也就是说这个定价数据也不一定是保险公司拥有，定价数据是某一个商家拥有的。举一个例子，飞机延误险，保险公司可能会推飞机延误险，但是飞机延误险的定价需要和负责航空调度的某一个企业合作，它有一手数据。所以保险公司要和航空调度的相关企业共同来做这个产品，不然他不知道费率应该如何定。因此保险定价会从传统内部数据定价，慢慢演变到有一部分通过外部数据定价。这是一个发展趋势。
还有一个发展趋势是保险数据的定价，已经从被动式保障变成主动式保障了。被动式保障的做法是，传统上我们发现一个费率，它出险概率是万分之一，所以我们把费率定为万分之一，这是被动式保障，是用统计规律来定义费率的。主动式费率是大家都想寻求这个保障，大家愿意拿出一些钱去寻求这个保障。举个例子，假设一个杂技演员，这个杂技演员他翻跟头掉下来的概率是万分之一，这时候我们说给你保一个万分之一概率的你掉下来的保险；但是我们也可以给他做一个保险绳，有保险绳的时候他可能还会掉下来，不过概率变为百万分之一，但是我还是按照万分之一的费率收保险费，因为你等于拿了保费投资了保险绳。未来的信息系统就是这样的保险绳，也就是说它是一个主动保障，主动保障变得越来越多。比如产品的溯源，这些都可以通过信息变成溯源的方案，变成溯源的方案以后，形成保障，形成保障收费。
这个领域大家可能也觉得这不是类似保障的众筹吗？对，实际上保险的主动式保障产品设计就是有点像保障众筹。大家回过头来看，众筹前一段时间不是很火吗，后来怎么都死了？所以我想分析一下众筹为什么会死？众筹有两种，第一种众筹是股权众筹，涉及到大量的问题，比如公司法，目前很多法规不健全，不健全到什么程度呢？比如说，有的网站一次众筹筹集到上亿资金，但是运营的时候很多小股东都发现它不行了，想赶快退出，这个运营团队又不允许退出，你不能退出就挤兑，会造成金融监管问题，所以在股权众筹领域，现在被证监会毙掉了。在其他众筹领域呢，由于没有金融牌照，它很可能会被一些不良分子所利用。所以整个金融活动应该在监管下进行。
而保险产品恰恰是在强监管下进行的，所以未来的保障众筹，可以作为主动式保障的一个产品。这个产品非常大，它为什么非常大呢？就是因为我们现在的电子商务网站上所销售的产品价格，是水平价格，我们会把产品的水平价格做得更加便宜，在更加便宜了以后，它就会变成一个“裸”产品，一个最基础的产品，客户需要的那些保障，需要用一个新的金融产品帮他加上。当这个新的金融产品加入的时候，你的这些保障就变成新的方式加上了，换句话说这个产品价格就上升了，这个上升是随着客户保障而上升的，这就是来拯救低价竞争的重要金融工具。所以保险就充当了这种新的衍生品的金融工具，因为现在电子商务产品价格非常便宜，这个“便宜”是有利有弊的，所以要通过金融保障往上“加”。
举一个例子，我买一个衬衫，因为很便宜，我确实要买。但是我突然想要商家保证——这个衬衫产地在澳洲，你要给我保障。这个“产地保证在澳洲”可以做成一个保险，保险又有两种方式：一种是根据统计概率，不是澳洲的我给你赔；还有一种是我在澳洲建立了一个强大的计算机溯源系统，而这个溯源系统能确保赔付率很低，我基本可以保证这件衣服产地在澳洲。这就是刚才说的当电子商务网站做低价竞争的时候，保险恰恰是提升客户满意度的重要方式。这就是刚才说的保障。
还有一点，刚才我们说保险要进行外部扩张，要进行嵌入，但是保险是一个监管的行业，这个监管有多种方式。举一个例子，有一个网站是和保险公司直联，像银行信用卡，信用卡是直接归银行的，没有留存金的问题。那作为保险、金融监管有一个缺点，金融监管不能监管到零售业，那怎么办呢？要有一个抓手，这个抓手就是保险经纪，所以这些保险经纪公司就变成了保监会监管的重要抓手，就需要发牌照。发牌照以后，凡是有牌照的给你一定留存金限额，凡是没有牌照的我让这个保费直接回到保险公司。这样又会产生新的问题，我们要对传统的核心业务系统做大量改造和衔接。因为这个收入不但要回到保险公司，还要入帐，不入帐监管就没法做，因为没有计入收入，或者通过电子手段做大量销售，可能十亿，但是花半年时间才入帐，这个监管差距就非常大了。所以未来“监管科技”变得非常重要，而监管科技往往是要在保险公司端和入帐端做出更严格的监控。这也是未来InsurTech发展的重要子方向。
后面还有一些保险科技在固化电子凭证方面的应用。大家可能都知道区块链，或者电子发票，实际上我们一直在进行电子化的变革，追求更高的效率。比如金融行业，先是由支付进行变革，支付引起了大量变革——原来我们用信用卡，后来我们有各种电子支付手段，微信、支付宝等等很多支付手段。这些支付手段发生了巨大的变化，只有在支付手段发生变革的时候保险才能够使用。因为支付是在保险之下，因为它是基础，现在支付做得差不多了，保险电子化就慢慢变多了。这样的话，未来我们竞争的方向，有一点大家可能会特别敏感的就是电子发票。未来电子发票会起到很大作用，保险电子发票大量普及的时候，有些人会应用区块链的技术，也就是说我想把这个交易做成一个不可篡改的方式。这里会有很大变革。今天时间关系就不展开说了，我们也做了大量区块链的技术分析。总而言之，区块链的发展并不是像大家想象的那么快，主要的原因还是技术标准还没有形成。
刚才我们宏观回顾了一下保险科技的要点，这为我们保险公司未来发展转型奠定基础。
今天来了很多保险公司，有很多新生的保险公司，当然老的保险公司也在转型。保险科技恰恰是给新生代保险公司弯道超车提供了大量机会，因为新生代保险公司不可能做大量的网点铺设，所以你一定要做出和InsurTech相关的部署，其中我看到一些保险公司提出了不同的发展模式。举一个例子，有的公司提出了智能投顾。他为什么想这样做呢？大概几年前大量银行保险的老总见到我们，就会说我们要做“财富管理”，这是银行转型的重要方向。这个财富管理，证券在做，银行也做，那么未来保险也可以做。因为理财、财富管理比我们存取钱频率要高，银行要想抓住客户需要一种新的方式。这方面，证券公司是抓住了，证券公司在做财富管理，现在的智能投顾实际上大量存在于证券公司。而保险公司现在也在开发这方面的业务，新生代保险公司想抓住客户，他也想通过技术的手段来对客户进行一些资产管理、资产配置管理。这是一个例子。
另外我们也可以看到，我们的保险科技越来越深入到各行各业。过去我们还说去做保险超市，就是像到超市里买东西一样去选保险，但是采用了大量的电子手段基本上都失败了。大量创业去做保险超市的企业家——很多都是从保险公司跳槽做保险超市的——后来发现人们可能到超市买菜、到商场买皮鞋，但是很少单独逛保险超市，因为这个还没有形成共识。
但是大家不要着急，当保险科技都嵌入在卖皮鞋那儿了，嵌入在卖菜那儿了，等嵌入一段时间以后，也许你再做保险超市，就是一个好时机了。假如我们买皮鞋的时候已经很习惯了——买皮鞋肯定是带着保险的，而且基本上这些保险可以条款化了、标准化了——这时候用户就会去保险超市。也许现阶段保险超市还早，但是此一时彼一时，也许再过一段时间就会有。
现在保险分散进入各行各业，寿险进入的领域包括，比如医疗、教育、健康、社保养老、幼儿、旅游、食品安全等等，换句话说一个寿险公司的老总他要想进行保险科技的转型的话，他肯定要往这些方面发展。
财险公司转型发展会关心后汽车市场、交通、物流、房地产、各种责任保障、农业、环保。
今天下午我们会有寿险和财险的分会场。未来我们这个论坛也可能会有变化，我们会变成什么了呢？我们变成寿险开会的时候，有大量的卫计委用户——因为中科软也做大量卫生系统的工作，大量养老中心人来、健康中心的人来，这时候和保险对接会显得非常热烈。
在座的很多人，大家要么来自新筹建保险公司，要么来自保险公司IT部门，总体来说IT部门在整个保险企业里地位还是偏低的，比那些权力性职能部门，比如财务部门、人力资源部门低多了。现在我们想请在座的各位，通过科技保险手段，到传统业务的外部去，把这个业务揽回来，这样我们在保险公司的地位会大幅度上升。这种迹象我们已经看到了，因为我们已经看到新生态保险公司筹建的时候，团队大量寻找有基层经验的、有IT背景的人。
这个就是刚才我们谈到的保险生态当中，新兴电子商务交易形态——产品是低价竞争，而我们可以给它加上“保障”。
未来为什么保险科技有发展的机会呢？因为我们各行各业都在转型。比如医疗行业，虽然现在电子医院已经被封杀了，但是在医疗行业还有分级诊疗等等内容有转型需求。今天在座的也有很多来自新生态的医疗机构，传统的医疗行业在转型，这类转型无论是保险公司，还是医疗机构都要高度介入。中科软为什么能为大家提供服务呢？就是因为不断学习，如果我们还是墨守陈规，做原来内部系统，客户会觉得你们进取心太弱了，所以我们和大量医疗行业新生态公司合作。我们也欢迎我们的客户，特别是新生的保险公司，我们会和他们共同建立他们自己的、有特色的生态医疗转型的渠道。
同样的事我们也会在财险领域做。举一个例子，比如后汽车市场，今天在座的有很多后汽车市场的企业，他们很多人以前在保险公司理赔部门，有很多经验，他们去办后汽车市场的公司，我们也要和他们合作，并促使新生态保险公司与他们进行合作。这个合作有什么好处呢？对新生态公司，他们与中科软合作可以使他们快速和保险公司建立信息化联系。同样保险公司也通过这些新生态公司扩大了业务，中科软也熟悉他们的业务数据，知道如何衔接。这样的话使得他在同业当中有更强的竞争力。
另外说一个简单的例子，新生态的InsurTech，它的特点不是在内部建立系统，而是在别的行业——我写的是民航——你的数据会嵌入民航业务流程中，这是一个很大的挑战。这个是需要信息技术的人员和各领域业务人员共同接受的一个标准。也就是说像银行里所谓的中间业务，过去中间业务是代收费，以后的中间业务要在电子系统中进行嵌入。这个非常复杂，但是商机很大的。今天因为时间关系不再多介绍了。
这些趋势就不细说了。因为现在无论人工智能、大数据都是比较大的词，目前为止人工智能也好、其他的技术也好，都是提供了通用的技术，但是这些通用技术在理论上并没有突破，所以他们真正突破在哪里？真正突破在“场景”上。这个场景如果有痛点，他们要通过机器学习，然后再通过计算方式进行改革。这一点大家特别清楚，我们现在也不太谈人工智能，我们谈“精准”，比如精准医疗、精准治疗、精准扶贫。为什么要谈精准呢？实际上就是在一个领域当中找到痛点，把这个痛点解决，这就是现在新技术的发展方向。
还有一个就是风险投资，风险投资实际上是所有创新的推动力，很多创新需要尝试，而风险投资恰恰使尝试变得更加活跃，大家愿意尝试。其实任何一个企业的研发，本质上讲都需要某种风险投资，因为它在尝试。所以未来在新生代保险科技的活跃领域，风险投资占了重要角色。
最后归纳一下，因为时间关系不详细说了。最后我想借这个机会对大家，特别是在座各位对中科软长期的支持、对我们的鞭策、对我们的信任，表示深深的感谢，谢谢大家！